Тисячі громадян України щоденно користуються послугами мікрокредитів, часто опиняючись в борговій ямі. Популярність цієї послуги зменшилась, коли розпочалося повномасштабне вторгнення, однак сьогодні знову набирає обертів. Приблизно 900 тисяч українців брали подібні позики хоча б один раз чи беруть їх регулярно.
Ці фінансові організації працюють в нашій країні повністю легально. Отримати мікрокредит до 10 000 гривень і більше можна протягом 10-15 хвилин, не залишаючи власну домівку. Переважно онлайн позики беруть на 1 місяць, проценти нараховуються кожного дня, а через місяць, по закінченню строку кредитування, розпочинають нараховувати пеню і штрафи. Якщо гроші не повертати своєчасно, дуже скоро малі суми перетворюються на десятки тисяч заборгованості.
Досить часто один позичальник може мати мікрозайми у декількох фінорганізаціях. Для того, щоб закрити одну заборгованість, він бере наступний борг, потім – ще один. Хтось одержує мікрокредит, щоб прожити до чергової заробітної плати, а хтось керується в цьому процесі емоціями та позичає кошти, щоб задовольнити свої термінові потреби.
Чому люди віддають перевагу мікрозаймам, а не йдуть у банк?
МФО надають кошти позичальникам миттєво, в той час як у банку треба дочекатися рішення, зібрати пакет документів та пройти перевірку кредитного досьє. Окрім цього, мікрокредити доступні навіть тим особам, у кого кредитний рейтинг негативний, оскільки мікрофінансові організації висувають мінімальні кредитні вимоги до своїх клієнтів і їм не потрібно надавати довідки про доходи чи вказувати поручителя.
Отримати мікропозику можна через Інтернет, без необхідності відвідувати офіс, що робить такий варіант ще більш привабливим. У більшості випадків люди беруть такі мікрокредити на малі суми та короткий строк, наприклад, до 1 місяця.
Зазвичай у банківських установ також є зручні короткотермінові невеликі позики, зокрема, кредитний ліміт на карті або навіть експрес-кредити. Досить часто вони мають нижчі процентні ставки, а окремі банки навіть готові запропонувати клієнтам пільговий період, коли заборгованість можна сплатити без переплат.
Однак не всі українці можуть скористатись такими пропозиціями. Банківські установи ретельно перевіряють кредитне досьє кожного позичальника, його рівень доходів та наявність офіційного працевлаштування, і в тому разі, якщо клієнт не відповідає цим вимогам, йому можуть не надати кредит.
Окрім цього, одержати кредитний ліміт на карті часто займає більше часу, ніж оформити мікрозайм, особливо, якщо клієнт не має рахунку в цьому банку. Саме тому чимало осіб, зокрема ті, котрі мають фінансові проблеми або термінову необхідність в коштах, обирають мікрокредит, незважаючи на їхні високі проценти.
Ринок мікрозаймів знову росте
Ринок мікропозик значно провалився після того, як почалося повномасштабне вторгнення. Проте сьогодні чисельність мікрозаймів знову зростає. Відповідно до даних Opendatabot, за 2024 рік українці оформили близько 8,3 млн мікрокредитів на загальну суму майже 52 млрд гривень, що на 27% більше, ніж було у 2023, а середня сума позики зросла на 26%: з 4926 грн у 2023-му до 6217 у 2024-му.
Регулятором ринку споживчих кредитів в Україні є Нацбанк. Там вже декілька років трудяться над тим, щоб подолати діяльність колекторів, а у 2023 році значно змінились правила споживчого кредитування. Станом на сьогодні відсоткова ставка на день складає до 1% від суми мікрокредиту. Раніше вона могла становити 5% на день і, відповідно, більш 1500% річних. Для цього обмеження Верховна Рада прийняла спеціальний закон у 2023-му році.
Крім того, чинне законодавство не дозволяє кредиторам вимагати від клієнтів будь-які додаткові платежі, якщо про них нічого не вказано в кредитному договорі. Також законодавство зобов'язало кредиторів передавати дані про всі надані мікрокредити до бюро кредитних історій та більш ретельно перевіряти платоспроможність кожного позичальника.
Відповідно до інформації від Нацбанку, сьогодні в нашій країні зареєстровано близько 500 фінкомпаній, які надають мікрозайми. З них реально надають кредити фізичним особам близько п’ятдесяти. У Національному банку України також порахували, що в нашій державі є понад 900 тисяч унікальних клієнтів, які беруть мікрозайми.
Що станеться, якщо мікрозайм не віддавати?
Якщо вам довелось скористатись послугами мікрозаймів, у ГО "Антиколектор" радять не впадати у паніку та збирати кошти. У громадській організації кажуть, що мікрофінансові організації рано чи пізно пропонують своїм клієнтам сплатити тільки "тіло" мікрокредиту або розбити заборгованість на частини. Про це необхідно домовлятись.
ГО "Антиколектор" була створена тими, хто сам опинився у борговій ямі. За словами очільника цієї спільноти, їх ключове завдання – просвітництво і судова практика. Їхні юристи супроводжують осіб, які мали заборгованість, а мікрофінансові організації звернулися до суду.
В судах України наразі є сотні справ від мікрофінансових організацій проти осіб, які отримували кредити і не сплатили їх своєчасно. Через суд мікрофінансова організація намагається одержати від позичальника максимально велику суму, яка з'явилася після протермінування кредиту та процентних нарахувань.
Очільник спільноти стверджує, що кожному отримувачу мікрозайму, який несвоєчасно його виплачує, треба слідкувати за веб-сайтом Судова влада України. Якщо ви перейдете в розділ "Стан розгляду справ", ви зможете ввести свої особисті дані та дізнатися чи фігуруєте у певній судовій справі. Якщо особа себе там побачила, варто звертатись до адвоката або судитись самому, проте не ігнорувати судовий позов. Якщо ж клієнт не відповідає на листи та не хоче з'являтися на судове засідання, у такому разі суд стає на бік позикодавця.
Якщо особа не може повернути суму коштів, яку присудив суд, тоді позикодавець бере у судовій установі виконавчий лист і звертається до приватного чи державного виконавця. Після цього відкривають виконавче провадження і стягують з людини 20% з всіх доходів. Або просто блокуються наявні рахунки до цілковитого погашення заборгованості.
З його слів, нерухомість у боржників не забирається, оскільки поки що такий юридичний механізм не розроблено. Якщо ж особі погрожують, намагаються залякати чи шантажують її, варто скаржитися на таку фінорганізацію у Національний банк України.
Попри наявність державного регулювання, в Україні дотепер діють мікрофінансові організації, які не мають офіційної ліцензії. Для прикладу, окремі компанії надають мікрокредити у криптовалюті та у випадку прострочення телефонують боржникам, їх близьким, друзям та сусідам з погрозами вже з перших днів протермінування позики. Національний банк України вже реагував на проблему з криптовалютами – підтвердив, що в однієї з таких МФО не було ліцензії та скерував цю справу до поліції.
Що кажуть самі мікрофінансові організації?
До МФО можна ставитись по-різному – із підозрами чи позитивно. Однак факти залишаються фактами: українці активно беруть мікрокредити. Мікрофінансові організації не варто демонізувати. Ці фінустанови зацікавлені в тому, щоб надавати мікрокредити лише тим позичальникам, які зможуть їх повернути. Тому їхні завдання – не заганяти українців у "боргові ями", а пропонувати дійсно обґрунтовані суми позик, як кажуть представники відомих мікрофінансових організацій.
МФО відмовляють значній кількості заявників. У кожній компанії функціонує скорингова система, яка проводить аналіз понад 400 різноманітних факторів щодо позичальників. Поки що рівень схвалення мікрокредитів складає близько 30%. Часто отримувачі мікрозаймів не одержують ті суми, які хочуть, бо мікрофінансові організації, перевіряючи кредитний рейтинг, бачать, що стільки коштів особа віддати не зможе. Фінкомпанії перевіряють доходи своїх клієнтів та борги в інших організаціях.
Тепер українці рідше потрапляють у боргову яму завдяки зниженню відсоткової ставки більше ніж вдвічі впродовж минулого року.
Крім того, слід відзначити, що проблема з мікропозиками та заборгованістю є швидше соціальною. Недостатня фінансова грамотність, відсутність належного виховання зі сторони батьків, школи чи суспільства в цілому приводять до того, що українці не уміють реально оцінити свої фінансові спроможності. Або ж вони навмисно обирають жити "тут і зараз", беручи мікрокредити, які не мають змоги сплатити.
А мікрофінансові організації у цей час вимушені балансувати: намагатись відсікати користувачів, які беруть позики на розваги або азартні ігри, та надавати фінансову допомогу тим, хто реально її потребує.
Мікрозайм – залежність чи потреба?
Це питання не має однозначної відповіді, адже хтось бере мікрозайми справді на важливі потреби. Проте самі одержувачі онлайн кредитів також стверджують, що інколи з часом розвивається залежність.
Психологи, які постійно працюють із різними залежностями, зауважують, що особи, котрі часто беруть мікрокредити, роблять це не через фінансову потребу, а через емоційний фактор. Українці беруть мікрозайми, бо це надзвичайно просто. Кажуть: "Ось, у мене зарплата буде через два дні, а я хотів вже нині щось купити".
Ця проблема має багато спільного з лудоманією (патологічним потягом особи до гемблінгу), оскільки в обох випадках стається порушення контролю імпульсу. Таку поведінку можна спостерігати в дітей, але інколи і в у дорослих "я хочу" бере гору над здоровим глуздом.
Найперше, що повинна зробити людина, яка опинилася у борговій ямі – звернутись до адвоката, а тоді до психолога. Проблеми з коштами емоційно виснажують, однак психологу буде важко вам допомогти, якщо заборгованість щоденно зростатиме і зранку до ночі дзвонитимуть з вимогами повернути гроші.
Головна порада від психологів – зупинитись, звернутись за підтримкою та віддавати виключно те, що ви взяли. Також не варто боятись розповісти про свої проблеми. Важливо перестати боятись. Людина може нікому не розповідати про заборгованість через страх, що її посоромлять і відштовхнуть. Може розказати лише про частину позик, однак не про всі. В таких випадках однозначно не можна залишатись наодинці зі складним становищем. Іноді раціонально звернутися за допомогою до психіатра, якщо стрес справді виснажливий.
