Українці часто звертаються до мікрофінансових організацій та беруть мікропозики. Так, відповідно до даних Опендатабот, минулоріч було укладено 8 244 855 мікрокредитних угод на загальну суму 40,62 млрд грн. Суми та чисельність мікрозаймів стабільно зростають, але все ще нижчі за показники, які були до повномасштабного вторгнення. Українці в середньому брали орієнтовно 700 тисяч мікропозик на місяць.
Здебільшого мікрозайми оформляють на нетривалий термін (до тридцяти днів) і малі суми – до 20 тисяч гривень. Відсотки у мікропозик справді великі – нараховуються кожного дня і можуть сягати 1% в день.
Нагадаємо, що в кінці грудня 2023-го року став чинним закон, який зокрема обмежив ставку за мікропозиками, що надаються фінансовими компаніями, до 1% на день. Утім, відсотки все ще залишаються високими, якщо порівнювати з умовами овердрафту та банківських позик.
Слід відзначити, що мікрозайми завжди були надзвичайно популярним продуктом серед певних категорій громадян. До того, як відбулося повномасштабне вторгнення, загальний борг за кредитами МФО перевищував 13 млрд грн. Тобто вести мову можна швидше про поступове відновлення мікрокредитування, ніж про його зростання.
В цілому, феномен широкої популярності мікрозаймів не є суто українським. Регулятори інших країн, включно з економічно розвиненими, нерідко навіть зачіпають питання стосовно його обмеження, зокрема, за максимальною ставкою, в зв’язку з тим, що не бачать іншого ефективного способу захистити громадян від надлишкового боргового навантаження.
Популярність мікрокредитів МФО має тільки одне пояснення – гранична простота оформлення позик і мінімальні вимоги до позичальника. Багато осіб стають користувачами мікрофінансових організацій в критичних ситуаціях: член родини опинився в лікарні, просто бракує коштів на найнеобхідніші речі до зарплати. В таких ситуаціях багато людей навіть не пробують обчислювати майбутні витрати за позикою і беруть кошти там, де їх можна найпростіше одержати.
Приблизно 20% мешканців нашої країни, які спробували кредит МФО, назавжди відмовляються від цих послуг. А натомість вони починають користуватись значно дешевшими банківськими позиками, зазвичай кредитними картами. Решта іноді навіть на тривалі роки стають майже вимушеними клієнтами МФО.
Однак не варто демонізувати мікрофінансові організації – вони є у більшості держав світу та за правильного підходу успішно можуть відігравати роль екстреного фінансового помічника. Ці компанії у своїй практиці, вивчаючи заявки клієнтів, бачать кейси осіб, які беруть такі мікрозайми на регулярній основі, але буквально впродовж кількох днів їх погашають, уникаючи замкненого кола кредитної заборгованості.
Банківські установи не є настільки простими в оформленні позик. Вони мають суворіші вимоги до кредитних історій позичальників, ретельніше досліджують їхню платоспроможність, аналізують наявне боргове навантаження. Тому певні категорії клієнтів в принципі не мають змоги одержати банківський кредит. Якщо людина вже має низку позик, платежі за якими перевищують розміри заробітної плати, фіксується наявність прострочок із внесення платежів відповідно до графіку, шанси такого позичальника на одержання банківського кредиту практично нульові.
Досить часто позичальники навіть не намагаються звертатись до банку, а відразу йдуть до мікрофінансової організації. Це не можна назвати раціональною фінансовою поведінкою, адже в банках ви можете оформити значно зручніші та дешевші кредити. Від звичайних карткових овердрафтів, про які можна спитати в роботодавців, до кредитних карт та позик готівкою. Перші два варіанти взагалі надзвичайно вигідні, адже за них не доведеться сплачувати відсотки, поки клієнт не користується коштами з кредитного ліміту. Крім того, більшість банків за кредитними картками надають клієнтам пільговий період, впродовж якого відсотки не нараховуватимуться.
