Питання про кредитний рейтинг та кредитну історію особливо популярні серед потенційних позичальників. Навіщо вони потрібні та чому їх перевіряють роботодавці? Чому фінансові установи, приймаючи рішення щодо кредитних заявок, насамперед з'ясовують кредитну історію та дивляться кредитний рейтинг? Чи можна покращити негативну кредитну історію та «очистити» її? Розберемося у цих питаннях докладніше.
Кредитна історія та кредитний рейтинг – чим відрізняються ці поняття?
По суті, кредитна історія – це досьє позичальника, де міститься повна інформація про його кредити, всі, які він коли-небудь брав. Тут же є докладні дані про своєчасність їх погашення, прострочення. Термін зберігання цієї інформації у базі бюро кредитних історій України становить 10 років.
Кредитним рейтингом називається підсумковий висновок про кредитоспроможність людини, зроблений УБКІ в результаті оцінки її кредитної історії. Приймаючи рішення за заявками на кредити, МФО та банки, як правило, ґрунтуються на кредитному рейтингу людини. Справа в тому, що фахівці кредитних організацій та скорингові системи витрачають багато часу на аналіз кредитної історії. Для оптимізації процесу прийняття рішень та його прискорення мікрофінансові компанії та банки зазвичай роблять запити до УБКІ щодо кредитного рейтингу людей.
Кредитний рейтинг в УБКІ умовно виражений у балах. Його мінімальне значення дорівнює 0, а максимальне – 700. Ось як виглядає градація:
- Дефолтний: 0 балів.
- Дуже низький рейтинг: від 0 до 250.
- Низький: від 250 до 350.
- Середній рейтинг: від 350 до 450.
- Високий рейтинг: від 450 до 550.
- Дуже високий: від 550 до 700.
Позичальники, які мають кредитний рейтинг від 450 балів і вище, можуть розраховувати, що фінансова установа схвалить кредит на досить велику суму. Ці клієнти користуються довірою кредиторів, оскільки ризики при співпраці з подібними клієнтами мінімальні. Власники середнього кредитного рейтингу також можуть розраховувати на схвалення кредиту. Швидше за все, максимальна сума для цієї категорії позичальників буде нижчою. З низьким і навіть дуже низьким рейтингом теж можна отримати невелику позику в МФО.
Що таке чиста кредитна історія?
Багато людей ніколи взагалі не брали кредитів, не використовували кредитні картки, справно, без прострочень оплачували послуги ЖКГ. У цих випадках не йдеться про погану кредитну історію, вона чиста. Але кредитори не можуть побачити, наскільки позичальник дисциплінований під час отримання та погашення кредитів, чи вчасно оплачує їх. Такий позичальник – «темна конячка» для кредиторів, від якого не зрозуміло, чого очікувати, і неясно, чи впорається він із покладеним кредитним навантаженням.
Зрозуміло, що кредитним організаціям не хочеться втрачати потенційних клієнтів, тому людям з чистою кредитною історією зазвичай схвалюють позики, але на суму меншу запитаної. Чи варто відмовлятися від подібних пропозицій? Ні. Розумніше взяти невелику позику і своєчасно її оплачувати, або навіть погасити достроково, щоб це позитивно позначилося на кредитній історії та рейтингу, що допоможе надалі брати кредити на більші суми.
Кредитний рейтинг: на що він впливає?
При розгляді заявок на кредити та їх схваленні фінансові організації спираються не лише на кредитні історії. Нарівні з ними до уваги беруться й інші фактори: поточний рівень доходу, наявність поручителів або співпозичальників (їх кредитоспроможність теж вивчається та враховується), наявність предмета застави, якщо йдеться про банківський кредит.
Ви з'ясували, що ваш кредитний рейтинг є низьким, але при цьому не брали ніяких кредитів раніше? Зверніться до звіту з кредитною історією. Так ви зможете побачити докладні дані про відкриті позики і з'ясувати, чи немає в кредитній історії помилкових даних, чи не числяться за вами кредити, оформлені помилково.
Бюро кредитних історій: за що вони відповідають?
У кожній країні є одне чи кілька бюро кредитних історій. З ними повинні співпрацювати всі фінансові організації, що необхідне для кожної зі сторін. Кредитна організація (МФО чи банк) отримує з БКІ інформацію про кредитний рейтинг. У свою чергу бюро кредитних історій отримує дані про підсумки співпраці фінансової організації з позичальником.
В Україні зареєстровано 10 кредитних бюро, але працюють лише чотири з них: Перше українське бюро кредитних історій, Міжнародне бюро кредитних історій, Українське кредитне бюро та Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Головним є УБКІ, створене в 2005 році компанією «BigOptma Limited» спільно з ПриватБанком. У базі бюро понад 70 мільйонів кредитних історій.
Кредитна історія: як її дізнатися та навіщо?
Звіт по кредитній історії позичальник може отримати від УБКІ безкоштовно один раз на рік. Можна звертатися із запитами і більше разів, але вже за гроші – по 50 гривень за кожен наступний запит. Щодо інформації про кредитний рейтинг, то вона платна у будь-якому випадку і коштує 50 гривень.
Хоча б раз на рік корисно уточнювати стан власної кредитної історії. Це дозволить вам дізнатися, чи немає там можливих прострочень або даних, занесених помилково. Також подібні запити зменшать ризики шахрайських дій з боку зловмисників.
Звіти по кредитній історії доступні громадянам України не тільки в бюро кредитних історій, а й у деяких банках, наприклад, Приватбанк.
Навіщо роботодавці запитують кредитну історію?
У європейських країнах та США це поширено та практикується, а у нас з'явилося порівняно недавно. Є низка причин, з яких роботодавець наводить довідки про кредитний рейтинг співробітника. Якщо людина має кредит, це може вказувати на те, що робота їй необхідна, і вона дорожитиме нею. У той же час наявність великих боргів може свідчити про песимістичний настрій і тривожність людей, що негативно позначиться на їхній працездатності. У такому разі у роботодавця можуть виникнути сумніви щодо необхідності такого співробітника.
На рішення роботодавця про працевлаштування наявність кредиту майже не впливає. Лише для тих, хто влаштовується у фінансову організацію чи претендує на позицію топ-керівника, цей фактор виявляється важливим. Насамперед роботодавцю цікава наявність прострочок за поточними чи минулими кредитами. Дані про КІ організації можуть отримати лише за згодою співробітника.
Як відбувається формування кредитної історії?
Банки, МФО та БКІ – всі вони застосовують свої методи аналізу даних клієнтів. У різних організацій принципи оцінки можуть бути різними. Скоринг (аналіз клієнта) демонструє, чи успішно вдається позичальнику справлятися з покладеним кредитним навантаженням, чи виходить сплачувати кредити вчасно, чи немає прострочок. Що впливає на кредитний рейтинг?
- Наявність кредитів. Фінансова організація не може зробити висновки про надійність потенційного клієнта та свої ризики, якщо раніше людина ніколи не брала кредит.
- Відсутність прострочень. Кредитна історія покращується, коли позичальник виплачує кредит за графіком, без прострочень.
- Відкриті кредити. Це підвищує ризик відмови. У кредитора постають питання, чому позичальник не гасить існуючі кредити до звернення за наступним. Можливо, він не має намірів закрити кредити.
- Дострокове погашення кредиту. Воно позитивно характеризує позичальника, говорить про його відповідальність та вміння грамотно розрахувати власні фінансові можливості.
- Прострочені позики. У черговому кредиті можуть відмовити за наявності тривалих прострочень та переході кредитів до колекторів. Прострочення технічного характеру менш критичні. Вони можуть відбуватися при збої в системі не з вини позичальника. Якщо у простроченнях не простежується систематичність, вони не мають серйозного впливу на скоринговий бал.
Покращення кредитного рейтингу: корисні поради
Спочатку вивчіть кредитну історію та проаналізуйте її. Знайшли помилки? Отже, потрібно звернутися до БКІ із заявою про їхнє усунення. Якщо ви маєте непогашені штрафи або прострочені кредити, погасіть їх. За наявності активних заборгованостей вносьте платежі за графіком.
Неможливо швидко виправити кредитну історію. Це справа щонайменше кількох місяців. Причина проста – у БКІ інформація оновлюється щомісяця, не частіше. Виправити зіпсовану кредитну історію цілком реально. Навряд чи варто розраховувати на прихильність банків, але мікрофінансові організації можуть видати позику. У цьому випадку варто діяти так:
1.Отримати кредит в МФО на незначну суму.
2.Вчасно або навіть достроково погасити позику.
3.Взяти новий невеликий кредит і зробити те ж саме.
Близько 5-6 своєчасно погашених невеликих позик допоможуть покращити кредитну історію. Після цього можна намагатися звертатися із заявкою на кредитування до банку. Твердження, що банки відмовляють у кредитах через наявність закритих мікропозик – міф і не більше.
Чи можна «очистити» кредитну історію?
Потенційні позичальники, особливо власники поганих КІ, можуть часто стикатися з рекламою «очищення» кредитних історій. Потрібно знати, що за подібними пропозиціями ховаються шахраї. Вони не зможуть дати розгорнуту і чітку відповідь, як саме планується покращувати кредитну історію. Натомість обіцятимуть швидкі та чудові результати. Після переказу суми за послуги шахраї зникнуть. Пам'ятайте: покращити свою кредитну історію можете лише ви самі!
