Кредитний рейтинг – це один із ключових показників, який банки та МФО враховують під час розгляду заявки на кредит. Від нього багато в чому залежать шанси на схвалення позики та доступний кредитний ліміт. У цій статті розберемося, що таке кредитний рейтинг, як він формується, де його перевірити та чи можна його покращити.
Чим відрізняється кредитна історія від кредитного рейтингу?
Кредитна історія – це досьє позичальника, яке містить інформацію про всі кредити, оформлені ним у банках та інших фінансових установах. Тут зберігаються відомості про суми кредитів, строки їх погашення, наявність прострочень та інші дані, пов'язані з виконанням кредитних зобов'язань. В Україні така інформація зберігається в бюро кредитних історій протягом 10 років.
Кредитний рейтинг – це оцінка кредитоспроможності позичальника, сформована на основі його кредитної історії та інших факторів. Під час розгляду заявки банки та МФО враховують кредитний рейтинг як один із найважливіших показників оцінки клієнта. Для цього кредитори роблять запит до бюро кредитних історій.
В УБКІ кредитний рейтинг відображається у вигляді оцінки від 0 до 700 балів. Окрім підсумкового бала, сервіс також показує фактори, які позитивно або негативно впливають на рейтинг. Загальна градація виглядає так:
- Дефолтний: 0 балів
- Дуже низький рейтинг: від 0 до 250
- Низький: від 250 до 350
- Середній рейтинг: від 350 до 450
- Високий рейтинг: від 450 до 550
- Дуже високий: від 550 до 700
Чим вищий кредитний рейтинг, тим більше шансів отримати кредит на вигідних умовах. Позичальники з рейтингом від 450 балів можуть розраховувати на вищу ймовірність схвалення заявки та доступ до більших кредитних лімітів. Власники середнього рейтингу також часто отримують позитивне рішення, але доступна сума кредиту може бути меншою. Навіть з низьким рейтингом можна оформити невелику позику в окремих МФО, проте умови кредитування будуть менш вигідними.
Як формується кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг формується на основі даних із кредитної історії позичальника. Банки, МФО та бюро кредитних історій використовують власні скорингові моделі, тому підходи до оцінки можуть відрізнятися. Проте більшість систем враховують схожі фактори:
- Платіжна дисципліна. Своєчасне погашення кредитів позитивно впливає на рейтинг, тоді як прострочення – знижують його.
- Кредитне навантаження. Велика кількість активних кредитів або значна заборгованість можуть свідчити про підвищений фінансовий ризик.
- Кредитний досвід. Позичальники, які вже користувалися кредитами та успішно їх погашали, мають вищий рейтинг, ніж люди без кредитної історії.
- Частота звернень за кредитами. Велика кількість нових заявок за короткий період може негативно впливати на оцінку кредитоспроможності.
- Серйозні порушення зобов'язань. Тривалі прострочення, судові спори або передача боргу колекторам суттєво погіршують кредитний рейтинг.
Точний алгоритм розрахунку кредитного рейтингу не розкривається. Однак загальний принцип простий: чим відповідальніше позичальник виконує свої кредитні зобов'язання, тим вищою буде його оцінка.
На що впливає кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг є одним із ключових показників, які банки та МФО враховують під час розгляду заявки на кредит. Чим вищий рейтинг, тим вищими є шанси на схвалення позики, отримання більшої суми кредиту або вигідніших умов кредитування.
Водночас кредитний рейтинг не є єдиним критерієм оцінки позичальника. Під час ухвалення рішення кредитори також можуть враховувати рівень доходу, поточне кредитне навантаження та інші фактори, що характеризують фінансовий стан клієнта.
Якщо ви виявили, що ваш кредитний рейтинг є низьким або несподівано погіршився, варто перевірити кредитну історію. Це допоможе переконатися у відсутності помилок, знайти можливі прострочення або виявити кредити, які могли бути оформлені без вашого відома.
Як перевірити кредитний рейтинг на сайті УБКІ?
Перевірити свій кредитний рейтинг можна на сайті Українського бюро кредитних історій (УБКІ). Послуга є платною та на момент оновлення матеріалу коштує 90 гривень. Також ви можете оформити підписку СтатусКонтроль та безкоштовно перевіряти кредитний рейтинг без обмежень.
- Перейдіть на сайт УБКІ та в меню виберіть «Приватним особам», а потім «Кредитний рейтинг».
- На сторінці, що відкриється, натисніть кнопку «Отримати».
- Авторизуйтеся одним із способів: за допомогою номера телефону, Дія, Приват або Mono.
- Оплатіть послугу та дочекайтеся формування звіту.
- Після обробки запиту ви зможете переглянути свій кредитний рейтинг.
У сформованому звіті містяться персональні дані позичальника: ПІБ, РНОКПП та дата народження. Нижче відображається кредитний рейтинг, інформація про кредити, відомості з відкритих джерел та фактори, які позитивно або негативно впливають на підсумкову оцінку.
Окрему увагу варто звернути на блок із факторами, що впливають на кредитний рейтинг. У ньому УБКІ показує, які саме дані позитивно або негативно позначаються на вашій оцінці. Наприклад, відсутність прострочень, невелике кредитне навантаження та зріла кредитна історія зазвичай покращують рейтинг, тоді як часті звернення за кредитами або порушення графіка платежів можуть його знижувати.
Як покращити кредитний рейтинг?
Якщо ваш кредитний рейтинг виявився низьким, насамперед варто перевірити кредитну історію та переконатися, що в ній немає помилок. Якщо ви виявили некоректні дані, зверніться до бюро кредитних історій із заявою про їх виправлення. Також бажано погасити прострочені заборгованості та надалі вносити платежі без затримок.
Важливо розуміти, що швидко покращити кредитний рейтинг неможливо. Він формується на основі вашої фінансової поведінки протягом тривалого часу. Тому основний спосіб підвищити оцінку – відповідально користуватися кредитними продуктами та своєчасно виконувати свої зобов'язання.
Для формування позитивної кредитної історії можна користуватися кредитними картками, розстрочками або невеликими позиками та вчасно їх погашати. Поступово позитивні записи накопичуватимуться, що може сприяти зростанню кредитного рейтингу.
Найбільш негативний вплив на рейтинг мають тривалі прострочення, непогашені борги та надмірне кредитне навантаження. Тому, якщо ваша мета – покращити кредитоспроможність, варто уникати таких ситуацій і контролювати власні фінансові зобов'язання.
Як перевірити кредитну історію?
Перевірити свою кредитну історію можна також через УБКІ. Один раз на рік така перевірка доступна безкоштовно, а детальну інструкцію ви знайдете в нашому матеріалі про безкоштовну перевірку кредитної історії. Запити можна робити і частіше, але вже платно – по 120 гривень за кожен наступний.
Регулярна перевірка кредитної історії допомагає контролювати власні фінансові зобов'язання, вчасно виявляти можливі помилки у звіті та переконатися, що всі погашені кредити дійсно закриті. Крім того, це один із найпростіших способів виявити кредити, оформлені шахраями без вашого відома. Отримати звіт про кредитну історію можна не лише через бюро кредитних історій, а й через окремі банківські сервіси, зокрема Приват24.
Що таке чиста кредитна історія?
Чистою кредитною історією називають ситуацію, коли людина раніше не оформлювала кредити та не користувалася кредитними картками. У такому випадку в бюро кредитних історій практично відсутні дані про її кредитну поведінку.
Чиста кредитна історія не є негативним фактором, проте кредиторам складніше оцінити надійність такого позичальника. Саме тому перший кредит або кредитний ліміт нерідко використовується для формування початкової кредитної історії та кредитного рейтингу.