BankID – сучасна технологія ідентифікації через українські банки для отримання різних послуг в інтернеті, в тому числі і оформлення позики на карту. Це як функція "Увійти через Facebook", яка економить час користувача і автоматично передає необхідні дані. Аналогічний алгоритм в МФО з підтримкою Банк ІД – швидкі кредити стають миттєвими, оскільки велика частина анкети при реєстрації заповнюється автоматом. Кращі компанії з BankID можна побачити нижче.
BankID як основний спосіб ідентифікації клієнтів в МФО
Перевірка особи клієнта є обов'язковою процедурою в усіх мікрофінансових організаціях, згідно з постановою Національного банку України №107 від 28.06.2020, яка набула чинності 30 жовтня 2020 року. Таке нововведення має забезпечити безпеку користувачів та зв'язати руки шахраям. НБУ запропонував декілька моделей ідентифікації. Основними стали два методи: BankID та селфі з паспортом у руках.
Пройти ідентифікацію в МФО можна одним із двох способів: BankID або селфі з паспортом. Перший спосіб більш зручний, швидкий та надійний. У поодиноких випадках і небагато компаній після проходження перевірки через Банк Айді вимагають фото документів або телефонують клієнту при отриманні кредиту.
Багато сервісів онлайн кредитування раніше видавали позики без перевірки особистості, достатньо було лише надати дані паспорта та ІПН, а також прив'язати банківську картку. Зараз отримати кредит без проходження процедури ідентифікації не вдасться. Це нові правила і вони стосуються всіх без винятку мікрофінансових організацій. Більшість компаній пропонують кілька методів на вибір, але Bank ID є основним та найпопулярнішим.
Що таке Bank ID та як працює ця технологія?
BankID є державною системою віддаленої ідентифікації фізичних осіб. За допомогою цієї системи персональні дані передаються з банку, що обслуговує клієнта, у сервіс, куди людина звернулася.
Ключова мета Банк ІД – забезпечення ефективного та безпечного розпізнавання клієнтів для надання їм державних та банківських послуг у віддаленому режимі. Подібна верифікація забезпечує безпеку даних користувачів та сервісу. До надання будь-яких фінансових даних ресурс обов'язково запитує авторизацію, в ході якої користувачеві необхідно ввести у відповідні поля логін та пароль від інтернет-банкінгу. І логін, і пароль відносяться до конфіденційної інформації, відомої лише користувачеві. Так Bank ID може перевірити користувача та виключити ймовірність шахрайських дій.
Для успішної верифікації в мікрофінансовій організації, банку, внесення інформації до реєстру, замовлення довідки, інших дій потрібно виконання двох умов:
1)Ви маєте бути клієнтом банку України, який уже підключений до BankID.
2)Сайт, на якому проходить верифікація, також має бути підключений до БанкІД.
Коло ресурсів, де може застосовуватися банківська ідентифікація, створена НБУ, досить широке. Сюди відносяться державні ресурси, сайти мобільних операторів, всіляких компаній, які здійснюють комерційну діяльність, ресурси, які надають користувачам послуги онлайн-кредитування (МФО). Система BankID не лише забезпечує надійний захист інформації. Завдяки їй користувачі витрачають значно менше часу на введення особистих даних. Зокрема, сервіс при ідентифікації користувача отримує таку інформацію:
- ПІБ, дата народження.
- Паспортні дані.
- ІНН.
- Телефонний номер.
- Адреса реєстрації та електронної пошти.
- Скани документів.
Підтвердження особи з BankID майже повністю повторює перевірку співробітником банку документів користувача під час особистого відвідування установи. Банки України для відкриття рахунку отримують та зберігають інформацію про клієнтів, що вимагає від клієнта та самого банку певного часу. Відповідний механізм затверджується та підпорядковується стандартам, що пред'являються до реєстрації та зберігання персональних даних. Його контроль здійснюється державою, а саме НБУ.
Ідентифікація проста і схожа на знайому всім авторизацію на сайті з використанням облікового запису в Google або Фейсбук. Як правило, для верифікації на ресурсі через систему BankID потрібно лише вибрати банер або кнопку з найменуванням BankID і натиснути на нього. Зайшовши на сайт, натискаєте «Увійти через BankID», після чого робите наступне:
- Вибираєте банк, чиїм клієнтом ви є (наприклад, ПриватБанк).
- Проходите процес авторизації, як у звичному інтернет-банкінгу.
- У відповідному вікні вводите пароль з SMS.
- Доступ до операцій відкрито.
Таким чином, BankID є способом підтвердження інформації, який заміняє необхідність користувача особисто бути при цьому присутнім. Як сервіс може підключити систему BankID до сайту? Насамперед сервіс повинен вибрати провайдера БанкІД (ПриватБанк або НБУ). Далі з провайдером необхідно оформити договірні відносини, вирішити відповідні юридичні питання. В результаті сайт отримує доступи (секретний ключ та клієнтський ID) до системи БанкІД.
Для сервісу в процесі реєстрації необхідно створити RSA-ключі (приватний і публічний). Вони необхідні для шифрування даних. Для шифрування інформації зі свого боку банк використовує публічний ключ. Приватним ключем сервіс зможе розшифрувати дані на своєму сервері. Система BankID дозволяє підтверджувати особу користувача з дотриманням безпеки. Завдяки ній користувач та сайт отримують захист від несанкціонованого доступу до особистих даних. Крім того, БанкІД помітно заощаджує час клієнтів, наприклад, при оформленні мікропозики.
Як отримати мікропозику через Банк Айді?
- Виберіть вище МФО з відповідними умовами кредитування та перейдіть на сайт мікрофінансової організації.
- На сайті сервісу онлайн кредитування вкажіть суму та термін позики на калькуляторі, після чого почніть реєстрацію.
- На першому або другому етапі реєстрації, залежно від компанії, з'явиться опція ідентифікації через BankID.
- Клікніть на іконку "Bank ID" і виберіть свій банк, в якому оформляли карту. І пройдіть верифікацію.
- Після цього залишиться дозаповнити анкету, прив'язати картку, подати заявку на кредит та підписати договір.
- Через 2-3 хвилини гроші будуть перераховані на вашу банківську картку.
Чому варто обрати МФО із Bank ID?
Оформлюючи онлайн кредит у мікрофінансових організаціях України, які підключилися до технології Банк Айді, клієнт отримує низку переваг:
- Безпека. Якщо МФО підключено до системи BankID, значить, компанія пройшла перевірку та отримала ліцензію НБУ.
- Економія часу. Немає потреби заповнювати багато полів анкети, завантажувати додаткові документи.
- Не потрібно надавати фотографії. У більшості випадків кредитні сервіси не просять робити фото з паспортом.
- Відсутність дзвінків операторів. Вкрай рідко співробітники МФО телефонують клієнту для уточнення деталей.
- Нижче ймовірність відмови. Завдяки ідентифікації через Банк Айді шанси на отримання кредиту зростають.
У 2020 році НБУ встановив нові вимоги до ідентифікації клієнтів мікрофінансових організацій. Для перевірки можуть використовуватися Bank ID або фото/відео-верифікація. Більшість МФО підключилися до системи Банк Ід, оскільки фото чи відеоідентифікація не подобається користувачам та витрачає безліч ресурсів кредитних компаній.
Загальні умови кредитування в мікрофінансових організаціях
Онлайн кредит – це грошові кошти, що надаються кредитором (мікрофінансовою організацією) у користування позичальнику (клієнту МФО) на визначений строк та під певний відсоток на основі укладеного договору, де вказані детальні умови кредитування. Гроші зараховуються на банківську картку клієнта одразу після підписання договору, зазвичай протягом 1-2 хвилин.
Отримати онлайн кредит на карту в мікрофінансових організаціях можуть всі громадяни України від 18 до 65 років, які відповідають вимогам кредиторів. В деяких компаніях можуть бути інші вікові рамки. Здебільшого достатньо мати кредитну історію без активних прострочень. МФО видають позики студентам, безробітнім, а в деяких випадках і клієнтам з поганою кредитною історією.
Для оформлення позики знадобиться лише паспорт, РНОКПП (ІПН), мобільний телефон і банківська картка. На картці повинна бути суму більше 1 гривні, це необхідно для верифікації – захисту від шахраїв і підтвердження того, що саме ви є власником карти. На телефон надійде SMS с кодом, який потрібно вказати при підписані договору. Згідно із законом "Про електронні довірчі послуги", його юридична сила відповідає підпису на папері.
Мінімальний період погашення кредиту – від 62 днів, враховуючи пролонгації. Максимальний термін погашення боргу – до одного року. Але клієнт має право в будь-який момент закрити позику, сплативши нараховані відсотки та повернувши тіло кредиту. Річна процентна ставка (APR) становить від 4% до 32%.
Приклад розрахунку кредиту
При оформленні онлайн позики на суму 5 000 гривень під 1% на 90 днів повернути доведеться в кінці терміну 9500, де 5 000 гривень – тіло кредиту, а 4500 становлять нараховані відсотки. Переплата за таким договором складе 50 гривень в день або 4500 за 90 днів.
Якщо в мікрофінансовій організації діє акційна відсоткова ставка 0,01% в день, тоді на період дії акційної пропозиції при сумі кредиту 10 000 гривень нараховані відсотки в день будуть складати 1 гривню. Таким чином, за 30 днів користування позикою доведеться сплатити 30 гривень відсотків.
Переваги та недоліки
Мікропозики мають безліч переваг, серед яких швидкість отримання грошей, цілодобова обробка заявок, коротка анкета і мінімальний перелік документів, відсутність бюрократії, черг, необхідності поручителів та довідки про доходи, автоматизований процес, видача позик онлайн на карту не виходячи з дому.
Недолік лише один у мікрозаймів – високі відсотки. Але цей мінус нівелюється, якщо брати позику під 0.01% та повернути її вчасно. Сьогодні багато мікрофінансових компаній пропонують новим клієнтам перший кредит без відсотків. А для зниження відсоткової ставки при повторних зверненнях можна використовувати промо-коди та інші акційні пропозиції.
Ризики
Необхідно пам'ятати про наслідки при несплаті позикових коштів. Якщо позичальник не сплачує кредит в обумовлений термін, виникає прострочення і кредитна організація має право нараховувати пеню. Зазвичай МФО надають додатково три робочі дні, щоб клієнт зміг здійснити черговий платіж на випадок непередбаченої затримки, пов'язаної з безготівковим переказом грошей. При відсутності платежу у строк, обумовлений у договорі, кредитор зв'язується з позичальником і нагадує про наслідки при несплаті мікропозики.
В подальшому, якщо клієнт не реагує на попередження від кредитної організації і не вносить платежі, нараховується штраф і пеня за кожний день прострочення. Точний розмір штрафів вказується в кредитному договорі, який підписується позичальником при отриманні позики. Згідно із законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій", штраф та пеня не можуть перевищувати подвійної суми мікрокредиту.
Обов'язково читайте договір про надання споживчого кредиту в МФО перед його підписанням. Перш за все, звертайте увагу на суму позики, відсотки і розмір платежу в кінці строку кредитування. Цифровий підпис має таку ж юридичну силу, як і власноручний підпис.
Варто зазначити, що у разі невчасного погашення кредиту дані про борг можуть бути передані до Реєстру боржників та колекторським організаціям. Дотримуйтесь договору та вчасно повертайте позику. Якщо не маєте змоги закрити кредит, оформлюйте пролонгацію, сплативши нараховані відсотки за термін користування кредитом. Коли немає можливості навіть частково внести платіж або зробити подовження, зверніться до кредитора, поясніть ситуацію і домовляйтесь про реструктуризацію.
Вирішення спірних ситуацій
Мікрофінансові компанії України підпорядковуються НБУ, який контролює діяльність МФО і видає їм ліцензії. Для того щоб перевірити ліцензію кредитної організації, перейдіть на сайт Національного банку України. Також при виникненні спірних ситуацій позичальники мають змогу надіслати скаргу та звернутися за допомогою до НБУ.