Якщо виникають проблеми з мікрофінансовими організаціями, спрямувати скаргу на МФО можна до Національного банку України. Після того, як кілька років тому було ліквідовано Нацкомфінпослуг, саме цей орган перейняв обов’язки регулятора компаній, які займаються наданням мікропозик. Тож при необхідності вирішити суперечливі питання, відстояти власну правоту чи захиститися від кредитних та колекторських компаній варто звертатись до НБУ. І нижче ми розповімо, в яких випадках доречно подавати скаргу на МФО і як це правильно зробити.
Попри можливість отримати через інтернет невелику суму в кредит з мінімальною кількістю необхідних документів, МФО має ряд мінусів. Вони передусім стосуються високих відсотків. Часто клієнти укладають договір, не зумівши зважено і відповідально оцінити власні можливості. Після цього вони не справляються зі своїми борговими зобов'язаннями і починаються довготривалі розбірки. Приводом для подачі скарги на МФО в Нацбанк можуть бути наявні штрафи, пені, а також погрози з боку колекторів. Чимало мікрофінансових організацій співпрацюють із колекторськими агентствами. Колектори можуть застосовувати навіть найбрудніші методи впливу, в тому числі шантаж і погрози. Однак чи завжди правда на боці клієнта? Давайте розберемось.
Чи можна не платити за кредит в МФО, оформлений онлайн?
Раніше до Нацкомфінпослуг, а зараз до Нацбанку регулярно надходять чисельні звернення українців із проханнями анулювати їхню заборгованість перед кредитними установами. Вони переконані, що кредитні договори, підписані в онлайн-режимі, не мають такої самої юридичної сили, як паперові. Проте ця думка є невірною. Оформлений в інтернеті договір рівносильний більш звичному паперовому документу.
Кредитна угода, яку ви підписували з використанням одноразового пароля, рівноцінна паперовій. Згідно з чинним законодавством, віртуальні підписи мають таку саму юридичну силу, як і власноручні чи КЕП/ЕЦП. Тому укладаючи документ в онлайн-режимі, ви погоджуєтеся з усіма його умовами та берете на себе низку зобов'язань.
Чимало позичальників дивуються тому, що у випадку прострочень дані стосовно онлайн кредитів передають до колекторських агенцій. Для деяких громадян це стає приводом для подачі скарги до НБУ на мікрофінансову організацію. Насправді ж, так відбувається тому, що під час підписання договору ви погоджуєтеся з обробкою та передачею своїх даних. Тим самим ви дозволяєте кредитній організації в разі необхідності передавати вашу інформацію колекторам. Все в рамках законодавства України.
Останні діють відповідно до своїх інструкцій: телефонують за номерами, вказаними в анкетах, відправляють листи і т.д. Те саме стосується Бюро кредитних історій. Туди інформацію про клієнтів скеровують одразу після оформлення позики та оновлюють по мірі її погашення. Ці дані надалі впливатимуть на отримання нових позик.
Для того, щоб вам не довелось подавати скаргу на мікрофінансову організацію до Нацбанку, завжди уважно перечитуйте умови договору, який підписуєте. Особливо тоді, коли оформляєте позику онлайн. Адже навіть якщо ви ставите віртуальний підпис, ви зобов'язуєтесь виконувати кожне з його положень. Уважно ознайомтесь із відсотковою ставкою, всіма штрафними санкціями, можливими комісіями та додатковими платежами.
Крім того, радимо завантажити та зберегти зразок цього документа. Особливу увагу зверніть на графу обробки персональної інформації. Поставивши тут галочку, ви погоджуєтеся з передачею даних до Бюро кредитних історій та колекторської фірми (у випадку прострочення).
Приводом скерувати скаргу на МФО до НБУ може також стати відсутність паспорта споживчої позики. Цей документ повинна видавати кожна з фінансових компаній під час оформлення кредиту на суму більшу за мінімальну заробітну плату в Україні та строк більше місяця. У ньому подається інформація стосовно реальної річної ставки та додаткових комісій.
При яких порушеннях потрібно писати скаргу в НБУ?
Спершу варто сказати, у якому випадку скаржитись не варто. Якщо ви отримали кредит і не сплачуєте його, компанія має повне право вам телефонувати, нагадувати про обов’язкові платежі, нараховувати пені та штрафи. Оскільки ви не виконуєте власних зобов'язань, то дії мікрофінансової організації є цілком законними.
Скеровувати скаргу до Нацбанку слід тоді, коли організація діє поза межами законодавчого поля при укладанні договору або застосовує протизаконні методи при витребуванні боргу. Скаржитись на МФО потрібно, якщо:
- у МФО немає ліцензії на видачу кредитів;
- на офіційному сайті організації розміщена хибна або така, що вводить в оману клієнта, інформація стосовно комісії, процентної ставки тощо;
- МФО сама заважає погашенню заборгованості, щоб накопичились штрафи;
- після укладення кредитної угоди її умови було змінено без вашої згоди;
- скеровуйте скаргу на мікрофінансову організацію, якщо компанія використовує протизаконні методи витребування боргу;
- сума штрафу та прострочення удвічі перевищили розмір тіла позики;
- вам видано мікропозику під заставу нерухомості;
- річна відсоткова ставка за кредитом, який було взято на термін менше одного року, перевищує 365%;
- без вашої згоди хочуть стягнути додаткову суму за послуги, яких ви не потребуєте (реструктуризація, страхування);
- дзвінки від працівників МФО чи колекторів відбуваються у заборонений законом час;
- організація не хоче спілкуватись із адвокатом, продовжуючи телефонувати позичальникові;
- скаргу до Нацбанку на МФО варто писати, якщо її представники вас шантажують, погрожують, завдають шкоди вам чи вашому майну.
Як бачимо, є дуже багато причин, щоб поскаржитись на фінансову компанію. Тепер розберемось, як це правильно зробити.
Як написати скаргу на мікрофінансову організацію?
Якщо ваші права як клієнта мікрофінансової організації було порушено, насамперед потрібно звернутись із письмовою заявою до її очільника. Можливо, вдасться вирішити проблемну ситуацію на цьому рівні. У тому разі, якщо звернення проігнорують, можна звернутись до Нацбанку зі скаргою на МФО. Найзручніший спосіб подати скаргу – онлайн на сайті НБУ. Всі доступні канали:
- через онлайн-форму на сайті Нацбанку;
- відправивши листа на електронну скриньку nbu@bank.gov.ua;
- подзвонивши в контакт-центр НБУ 0 800 505 240;
- за допомогою чат-бота nbu_contact_bot у viber або telegram.
У своєму зверненні потрібно вказати інформацію, аналогічну до тієї, яка раніше вимагалася Нацкомфінпослуг. Обов'язково треба подати такі дані: ПІБ, адресу реєстрації, електронну пошту. Далі потрібно коротко пояснити суть вашої скарги з посиланням на конкретну фінансову компанію. Ви повинні надати всю необхідну інформацію, щоб вашу заявку було розглянуто.
Приклади скарг на МФО
Приклад скарги на мікрофінансову організацію до Нацбанку №1. Прошу перевірити кредитну угоду, укладену з мікрофінансовою організацією А, на наявність всіх умов, які передбачені законодавством для угоди кредиту, у тому числі на умовах фінансової позики, серед яких: відсоткова ставка за користування кредитними грошима, розмір тіла позики, терміни погашення, ймовірні комісії та штрафні санкції.
Приклад скарги на мікрофінансову організацію до Нацбанку №2. 15.05.2022 року між мною та мікрофінансовою організацією Б було підписано кредитну угоду на суму 5 тисяч гривень з датою погашення 30.05.2022 року, а також відсотками за користування кредитом 1,99% на день. Цю суму було повністю сплачено, однак МФО пред'являє вимоги стосовно сплати суми боргу. Наявність заборгованості працівники жодним чином не підтверджують. Прошу перевірити вказану організацію на предмет дотримання чинного законодавства, а також притягнути винних осіб до відповідальності.
Приклад скарги на мікрофінансову організацію до Нацбанку №3. Я, Андрійчук Андрій Андрійович, оформив мікрокредит в мікрофінансовій організації В на суму 3 тисячі гривень та термін десять днів (угода від 18.06.2022). У момент підписання цього договору в ньому була вказана відсоткова ставка 2,5% на день. Після укладення умови в угоді були змінені без мого відома та згоди. Зараз з мене хочуть стягнути борги за відсотками. Прошу перевірити цю МФО, зокрема, достовірність кредитної угоди, яка нею надається. Первинний договір я зберіг і додаю його як доказ.
Чого можна домогтися завдяки скарзі в НБУ?
Після звернення до НБУ стосовно мікрофінансової компанії буде проведено ретельну перевірку. Якщо закон буде на боці позичальника, ймовірно, МФО втратить свою поточну ліцензію та дозвіл на ведення своєї діяльності. Одержати їх уперше надзвичайно складно і фінансово затратно. А з врахуванням колишніх порушень сподіватися на повторне отримання взагалі не доведеться.
Дізнавшись про наміри клієнта поскаржитись в Нацбанк, фінансова компанія може скоригувати свою поведінку або приструнити колекторів. Якщо вам не відомо, як правильно подавати онлайн скарги на мікрофінансові організації, можна звернутись до юристів, які зможуть надати професійну консультацію з цього приводу.
У якому випадку краще врегульовувати питання без участі Нацбанку?
Ви зможете захистити власні права, написавши скаргу на мікрофінансову організацію. Але пам'ятайте, що є декілька випадків, за яких скаржитись в серйозні інстанції не варто:
- якщо ви хочете мирно вирішити цю суперечку;
- порушення зі сторони мікрокредитної компанії відсутні.
У першому випадку ви можете спрямувати листа безпосередньо до мікрокредитної компанії і спробувати мирно вирішити питання. Оскільки при зверненні до Нацбанку чи прокуратури конфлікту уникнути не вдасться. Якщо МФО нічого не порушує, а ви просто не бажаєте сплачувати борг, скаржитись безглуздо. На розгляд заявки будуть потрібні місяці, впродовж яких пені та штрафи тільки зростуть.
