Мільйони людей в Україні користуються послугами мікрофінансових організацій і приблизно стільки ж мешканців нашої країни поливають брудом мікропозики. Ось такий парадокс – і хочеться, і колеться. Сьогодні Mfo-Ukraine.com спробує поринути у філософію та розібратися у питаннях добра і зла. Після прочитання статті ви дізнаєтесь, у яких ситуаціях мікропозики це добре, а в яких – погано.
Коли мікрокредити – це погано
Мікропозики приваблюють легкістю отримання грошей, через що люди не повною мірою розуміють серйозність взятих не себе зобов'язань, або ж просто роблять вигляд, що не розуміють. Підписаний кредитний договір має юридичну силу та регулюється законодавством України. Простими словами, кредит так чи інакше доведеться повертати. Натомість багато хто починає робити з себе жертву, ігнорує зобов'язання щодо повернення позики і починає відверто "петляти", перетворюючи своє життя на не дуже веселу пригоду. А з чого все розпочиналося?
А починається з того, що людина бере мікрокредит, не думаючи про те, як його повертатиме. І це найголовніша проблема. Бракує на розваги, покупку нового смартфона, азартні ігри, побачення, подарунок. Все те, без чого можна обійтися, не найважливіші речі. Якщо найближчим часом вам прийде зарплата або будь-які інші грошові надходження, то все ок, ніяких проблем немає. Але якщо сподіваєтесь на диво і банально не розумієте, як повертати кредит – це біда, у вас великі проблеми з відповідальністю та фінансовою грамотністю.
Напевно, деякі з читачів зараз насупилися і заперечать: є ж більш складні життєві обставини, наприклад, операція близької людини, поломка автомобіля та сотні інших ситуацій, коли гроші потрібні тут і зараз, і в такому становищі не завжди є час та адекватність. Так, це життя, і в ньому бувають такі неприємні сторінки, а без грошей, на жаль, неможливо вирішити багато проблем.
У такому стані люди не думають, як і чим віддаватимуть борг, а просто беруть мікрокредити, не вникаючи в умови кредитного договору, адже на це немає часу. Усвідомлення приходить потім, коли бачиш суми, які треба повернути. Можна зрозуміти злість і обурення, але не зайвим буде згадати, що ніхто крім МФО не позичив вам тоді грошей. І якби не мікропозика, то ви з високою ймовірністю не вирішили б актуальну на той момент проблему.
Коли мікропозики – це добре
За допомогою онлайн кредитів можна заробити гроші, і відповідних ситуацій є чимало. Наприклад, нетривалі знижки на товар, який ви планували придбати, проте грошей на його покупку зараз немає. Знижка велика, але діє лише протягом кількох днів, скажімо, це чорна п'ятниця. Можна взяти кредит у МФО, придбати товар за дуже гарною знижкою, заощадивши гроші. А із зарплати повернути кредит. Зрозуміло, все залежить від розміру знижки та суми нарахованих відсотків, але суть зрозуміла. Тим більше, що можна взяти безвідсоткову позику.
Або, можливо, ви купили товар за вигідною ціною для свого інтернет-магазину, вклавши всі гроші. І ось начебто справа пішла, але не заважало б запустити рекламу. І ви встаєте перед вибором: оформити мікропозику і оплатити рекламу або упускати прибуток, спостерігаючи за тим, як конкуренти перехоплюють клієнтів. Звичайно ж, краще звернутися до МФО, отримати клієнтів, продати товар і за кілька днів закрити його. А наступного дня закупити ще товар, не гаючи часу.
Ще ситуація: зароблені гроші поклали на депозит, щоб отримати пасивний дохід, але життя непередбачуване і вам терміново знадобилися кошти. Можна достроково розірвати депозит, втративши відсотки, хоча іноді взагалі не передбачено дострокового повернення вкладу. У деяких випадках доцільно отримати мікрокредит, який без проблем закриється після закінчення строку депозитного договору.
І останній приклад: закінчується термін пільгового періоду за кредитною карткою, після чого на заборгованість банк нараховує відсотки. Але якщо погасити борг по кредитці, то знову можна протягом встановленого терміну, як правило, 30-55 днів, користуватися кредитним лімітом. У цьому й допоможе позика від мікрофінансової організації, яку ми успішно закриємо через 1-2 дні за допомогою тієї ж кредитної картки. І таких ситуацій можна описати ще дуже багато, коли мікропозики приносять вигоду.
Мікропозики в Україні: за та проти
З одного боку, МФО дозволяють швидко отримати онлайн кредит на картку лише за паспортом та ІПН, без застави, поручителів та офіційного працевлаштування з 18 років. Простими словами, це зручний та доступний спосіб кредитування. З іншого боку, за швидкість та зручність доводиться платити, скажімо прямо, скажені відсотки.
Мікрофінансування в Україні має чотири головні проблеми: шахрайство, божевільні пені та штрафи при простроченні, колекторське свавілля та високі відсоткові ставки. Це 4 основні причини критики та невдоволення людей. І з цим важко посперечатися. Тішить те, що з першими трьома проблемами вдалося частково розібратися. В останні роки уряд ухвалив чимало законів, щоб мікропозики стали цивілізованішими і головний орієнтир був на позичальника. А саме:
- Регулятором ринку мікрокредитування замість Нацкомфінпослуг став Національний Банк України, а це перехід на новий, серйозніший рівень. Наразі МФО підпорядковуються НБУ, який відповідає за видачу ліцензій компаніям.
- Всі мікрофінансові організації зобов'язали підключитися до системи Bank ID та зробили ідентифікацію клієнта обов'язковою процедурою для кожного позичальника. Також тестувалась інтеграція з Дія. Завдяки цьому вдалося зв'язати руки шахраям і суттєво знизити кількість випадків, коли на людину беруть мікропозику без її відома.
- Обмеження максимальної сукупної суми штрафів та пені при простроченні позики. Після набрання чинності законом неустойка (штрафи та пені) не може перевищувати подвійну суму мікрокредиту.
- Новий закон про колекторів, націлений на захист прав позичальників. Цей закон, який запроваджує безліч заборон та обмежень для колекторських агентств, має припинити свавілля та перевести стягнення боргів в адекватну площину.
Крім перерахованих вище нововведень, було чимало менш значимих законів та рішень. Потрібно розуміти, що онлайн мікропозики в Україні з'явилися відносно недавно, у 2013 році, ринок ще дуже сирий і несформований. Тож проблеми неминучі. Не можна не відзначити, що з 2020 року влада всерйоз зайнялася мікропозиками, завдяки чому сфера наблизилася до європейських стандартів. Війна, звичайно, поставила подальші зміни та розвиток ринку на паузу.
Четверта озвучена проблема – високі відсоткові ставки за мікрокредитами, поки що залишається невирішеною в Україні. Немає законів, які б обмежували розмір процентної ставки, як це практикується в розвинених країнах. Хочеться вірити, що в майбутньому буде розроблено законопроект, який заборонятиме ставки вище 2% на день. Для початку було б непогано. Зараз є мікрофінансові організації, які видають онлайн кредити під 5%. А це в жодні ворота не лізе, такі позики ведуть прямо в боргову яму.
Чому у нас такі захмарні відсоткові ставки? Потрібно розуміти, що ставка за кредитами береться не зі стелі, а формується з урахуванням ризиків мікрофінансових організацій. Це класична історія про палицю з двома кінцями. На одному кінці МФО виставляють високі ставки, через що позичальники не можуть повернути кредит. На іншому кінці палиці – безліч неповернень, які не дозволяють компаніям знизити ставку. Виходить, що якби люди у нас в країні серйозніше ставилися до своїх зобов'язань і вчасно повертали борги, то сервіси онлайн кредитування могли б встановлювати нижчу відсоткову ставку.
Чи брати онлайн кредит в МФО?
Мікропозики можуть бути корисними для тих, хто зіштовхнувся із фінансовими труднощами. Але також можуть спричинити серйозні фінансові проблеми, коли їх не використовують правильно. Якщо ви уважно прочитали статтю і добре подумали, то, напевно, вже самі визначилися, чи варто оформлювати мікропозику. Для перевірки рекомендуємо відповісти на декілька запитань:
- Чи дійсно без цих грошей неможливо зараз обійтися?
- Ви впевнені, що зможете вчасно погасити мікропозику?
- Яку вигоду ви отримаєте від цього мікрокредиту?
Чесно відповіли? Зважили всі переваги та недоліки? Тоді вибирайте підходящі умови кредитування, у чому допоможе вам Рейтинг МФО України. І не беріть більше грошей, ніж вам потрібно, навіть якщо мікрофінансова організація встановила вам більш високий ліміт.
