Мільйони людей в Україні користуються послугами мікрофінансових організацій і приблизно стільки ж критикують мікропозики. Ось такий парадокс – і хочеться, і колеться. Сьогодні MFO-Ukraine спробує розібратися у питаннях добра і зла. Після прочитання статті ви дізнаєтесь, у яких ситуаціях мікропозики це добре, а в яких – погано.
Коли мікрокредити – це погано
Мікропозики приваблюють легкістю отримання грошей, через що люди не повною мірою розуміють серйозність взятих на себе зобов'язань, або ж просто роблять вигляд, що не розуміють. Підписаний кредитний договір має юридичну силу та регулюється законодавством України. Простими словами, кредит так чи інакше доведеться повертати. Натомість багато хто починає поводитися як жертва, ігнорує зобов'язання щодо повернення позики і починає відверто ухилятися від повернення боргу, перетворюючи своє життя на не дуже веселу пригоду. А з чого все розпочиналося?
А починається з того, що людина бере мікрокредит, не думаючи про те, як його повертатиме. І це найголовніша проблема. Бракує на розваги, покупку нового смартфона, азартні ігри, побачення, подарунок. Усе це – витрати, без яких можна обійтися. Якщо найближчим часом ви отримаєте зарплату або будь-які інші грошові надходження, то все ок, ніяких проблем немає. Але якщо сподіваєтесь на диво і банально не розумієте, як повертати кредит – це вже проблема відповідальності та фінансової грамотності.
Напевно, деякі з читачів зараз насупилися і заперечать: є ж більш складні життєві обставини, наприклад, операція близької людини, поломка автомобіля та сотні інших ситуацій, коли гроші потрібні тут і зараз, і в такому становищі не завжди є час та можливість адекватно оцінити ситуацію. Так, у житті бувають складні ситуації, а без грошей, на жаль, неможливо вирішити багато проблем.
У такому стані люди не думають, як і чим віддаватимуть борг, а просто беруть мікрокредити, не вникаючи в умови кредитного договору, адже на це немає часу. Усвідомлення приходить потім, коли бачиш суми, які треба повернути. Можна зрозуміти злість і обурення, але варто пам’ятати, що ніхто крім МФО не позичив вам тоді грошей. І якби не мікропозика, то ви з високою ймовірністю не вирішили б актуальну на той момент проблему.
Коли мікропозики – це добре
У деяких випадках онлайн кредити можуть допомогти заробити, і таких ситуацій – чимало. Наприклад, знижки на товар, який ви планували придбати, проте грошей на його покупку зараз немає. Знижка велика, але діє лише протягом кількох днів, скажімо, це чорна п'ятниця. Можна взяти кредит у МФО, придбати товар за дуже вигідною ціною та заощадити. А із зарплати повернути борг. Звісно, все залежить від розміру знижки та суми нарахованих відсотків, але суть зрозуміла. До того ж багато сервісів пропонують новим клієнтам безвідсоткову позику, тому переплата може бути взагалі символічною.
Або ви купили товар за вигідною ціною для свого інтернет-магазину, вклавши всі гроші. І ось начебто справа вже пішла, але не вистачає коштів на запуск реклами. У такій ситуації ви стоїте перед вибором: оформити мікропозику і оплатити рекламу або втрачати прибуток, спостерігаючи за тим, як конкуренти перехоплюють клієнтів. Звичайно, краще звернутися до МФО, отримати клієнтів, продати товар і за кілька днів закрити позику. А вже наступного дня закупити нову партію товару, не гаючи часу.
Ще ситуація: зароблені гроші поклали на депозит, щоб мати пасивний дохід, але життя непередбачуване – і вам терміново знадобилися кошти. Можна достроково розірвати депозит, втративши відсотки, хоча іноді взагалі не передбачено дострокового повернення вкладу. У деяких випадках доцільно взяти мікрокредит, який без проблем закриється після закінчення строку депозитного договору.
І останній приклад: закінчується термін пільгового періоду за кредитною карткою, після чого на заборгованість банк нараховує відсотки. Але якщо погасити борг по кредитці, то знову можна протягом встановленого терміну, як правило, 30-55 днів, користуватися кредитним лімітом. У цьому й допоможе позика від мікрофінансової організації, яку можна закрити через 1-2 дні за допомогою тієї ж кредитної картки. І таких ситуацій, коли мікропозики приносять вигоду, насправді дуже багато.
Мікрокредити в Україні: за та проти
З одного боку, МФО дозволяють швидко отримати онлайн кредит на картку лише за паспортом та ІПН, без застави, поручителів та офіційного працевлаштування з 18 років. З іншого боку, за швидкість та зручність доводиться платити відверто високі відсотки. Також раніше мікрокредитування в Україні мало дуже багато проблем, серед яких шахрайство, божевільні пені та штрафи при простроченні, колекторське свавілля та аномальні ставки. Але за останні роки ці проблеми вдалося вирішити або хоча б зменшити їх масштаб – уряд ухвалив чимало законів, щоб мікропозики стали цивілізованішими:
- Регулятором ринку замість Нацкомфінпослуг став Національний Банк України, а це перехід на новий, серйозніший рівень. Наразі МФО підпорядковуються НБУ, який відповідає за видачу ліцензій компаніям.
- Ідентифікація клієнта стала обов'язковою вимогою для отримання кредиту. Мікрофінансові організації можуть використовувати для перевірки BankID, Дію, Приват24 або селфі з паспортом. Завдяки цьому вдалося зв'язати руки шахраям і знизити кількість випадків, коли на людину оформлюють мікропозику без її відома.
- Ліміти на штрафи та пеню при простроченні. Їх сукупна сума не може перевищувати 50% від суми кредиту. Для невеликих позик (до однієї мінімальної зарплати) максимальна сума штрафів може досягати подвійного розміру кредиту. При цьому розмір пені також додатково обмежений законом.
- Новий закон про колекторів, націлений на захист прав позичальників. Цей закон, який запроваджує безліч заборон та обмежень для колекторських агентств, має припинити свавілля та перевести стягнення боргів в адекватну площину.
- Обмеження процентної ставки. Напевно, це найголовніше нововведення – з 20 серпня 2024 року ставки за мікрокредитами не можуть перевищувати 1% на день. Раніше МФО могли встановлювати будь-які процентні ставки, зустрічалось навіть 5% на день.
Під час дії воєнного стану в Україні не застосовуються штрафи та пеня за прострочення кредиту. Позичальник має сплачувати лише тіло кредиту та відсотки, передбачені договором.
Незважаючи на обмеження максимальних ставок, вони досі залишаються високими порівняно з європейськими країнами. Важливо розуміти, що ставка за кредитами формується не випадково, а з урахуванням ризиків мікрофінансових організацій. Тут є дві сторони медалі. З одного боку МФО виставляють високі ставки, через що позичальники не можуть повернути кредит. З іншого боку – безліч неповернень, які не дозволяють компаніям знизити ставку. Якби позичальники відповідальніше ставилися до своїх зобов'язань і вчасно повертали борги, то сервіси могли б встановлювати нижчу відсоткову ставку.
Крім перелічених вище змін, було ухвалено й чимало інших рішень, які поступово вдосконалювали ринок мікрокредитування. До 2020 року сфера лише формувалася, тому проблеми та прогалини в законодавстві були цілком закономірними. Після переходу ринку під нагляд НБУ вимоги до МФО стали жорсткішими, а правила роботи – більш прозорими. Повномасштабна війна дещо сповільнила подальший розвиток галузі, однак реформи у сфері споживчого кредитування тривають.
Чи варто брати онлайн кредит в МФО?
Мікропозики можуть бути корисними для тих, хто зіштовхнувся із фінансовими труднощами. Але також можуть спричинити серйозні фінансові проблеми, коли їх не використовують правильно. Якщо ви уважно прочитали статтю, то, напевно, вже самі визначилися, чи варто оформлювати мікропозику. Для перевірки рекомендуємо відповісти на декілька запитань:
- Чи дійсно без цих грошей неможливо зараз обійтися?
- Ви впевнені, що зможете вчасно погасити мікропозику?
- Яку вигоду ви отримаєте від цього мікрокредиту?
Чесно відповіли на питання? Зважили всі переваги та недоліки? Тоді обирайте вигідні умови кредитування, у чому допоможе Рейтинг МФО України. І не беріть більше грошей, ніж вам потрібно, навіть якщо мікрофінансова організація встановила вам більш високий ліміт.