Принципи кредитування в Україні та інших європейських країнах досить схожі. Різниця, звичайно, є, але вона несуттєва. Наприклад, у Великій Британії існує кредитування стартапів, у Швеції дають кредити значних розмірів, а в Україні спрощено процедуру отримання кредиту та скорочено швидкість розгляду заявок. Як саме у європейських країнах оформлюють кредити? Чи існує в Європі можливість стати позичальником, маючи з документів лише паспорт? Розберемося по порядку.
Великобританія – British Business Bank
У цій країні широко розвинені та застосовуються вузькі напрямки кредитування. Так, передбачено кредитування стартапів, є програми для пенсіонерів та студентів. Наприклад, British Business Bank – компанія, яка готова під певну фіксовану відсоткову ставку видавати кредити на стартапи. Таким чином, вона активно підтримує молодий бізнес у країні.
Термін, на який видаються кредити для стартапів, складає від 1 до 5 років. Максимальна сума, яку можна отримати за цією програмою, становить 25 000 фунтів стерлінгів. Ставку зафіксовано у розмірі 6% річних. Протягом першого року кредитування позичальник має персонального менеджера. У будь-який час можна поставити йому запитання та отримати консультацію. Урядом країни підтримується таке фінансування.
У Великобританії існують спеціальні курси для бізнесменів-початківців. Їх громадянам пропонує Start Up Loans, який співпрацює з Open University, причому на безкоштовній основі. Зокрема, можна пройти курси з фінансів та обліку, підприємництва, лідерства, маркетингу, кар'єри та основ комерції, управління проектами.
Швеція – Sambla
Компанія Sambla є посередницькою організацією, яка співпрацює з десятками кредиторів. Так простіше знайти конкретну кредитну компанію з найбільш відповідними умовами кредитування. Гроші можна отримати у мікрофінансових організаціях чи банках, залежно від побажань позичальника, його фінансових можливостей та кредитного рейтингу. До потенційних клієнтів висуваються такі вимоги:
- Бути старше 18 років.
- Мати громадянство Швеції від 1 року та більше.
- Відсутність проблем з правоохоронними органами за останні 6 місяців.
- Мати дохід від 8400 шведських крон (приблизно 1 тисяча доларів) та вище.
Рішення за заявкою надходить протягом доби. Переказ грошей здійснюється протягом тижня. Термін кредитування можливий від 1 до 20 років, а максимальна сума кредиту становить 600 000 крон. Для перевірки інформації з анкети та підписання кредитного договору використовується система верифікації Bank ID, яка застосовується також на території України.
Франція – N26
Практикується цільове кредитування. Тобто при оформленні кредиту необхідно повідомити, з якою метою він береться: на весілля чи відпустку, придбання автомобіля чи інші покупки. Мінімум можна одержати 1 тисячу євро, максимум – 50 тисяч. Термін кредитування становить від 1 до 7 років. Від традиційних споживчих кредитів, звичних для українців, це кредитування відрізняється великими сумами та збільшеним терміном кредитування.
Компанія N26 розробила для позичальників власний додаток, де їм зручно відстежувати кредит, його статус. Бюрократія тут повністю відсутня, чим компанія по праву пишається. Зокрема, для позичальника випускається цифровий підпис, а кредитний договір, хоч і діє як традиційний паперовий документ, є віртуальним. Розмір відсоткової ставки коливається в межах 3-16% і залежить від низки чинників: кредитоспроможності, термінів кредитування, суми позики.
Німеччина – Finder Loan
Цей сайт є агрегатором, принцип його роботи схожий на вищезгаданий шведський Sambla. Позичальники заздалегідь дізнаються від кредиторів інформацію про процентні ставки та комісії. Короткострокову позику можна взяти на суму щонайменше 100 євро. Навіть власники проблемних кредитних історій або непогашених заборгованостей можуть подавати заявки на кредит.
Головним критерієм під час розгляду заявок є розмір доходу потенційних позичальників. Рівень доходу повинен дозволяти позичальнику вчасно сплатити позику. Вимоги такі: вік від 18 років, статус резидента Німеччини, стабільний дохід та наявність рахунку у німецькому банку.
За наявності у заявника негативного кредитного рейтингу SCHUFA для отримання схвалення заявки потрібно довести, що на даний момент з його фінансовою ситуацією все гаразд. Потрібні такі документи:
- Документ, що підтверджує особу позичальника. Наприклад, Personalausweis.
- Оплачений іпотечний рахунок або рахунок за комунальні послуги.
- Платіжні відомості за останні місяці.
Vivus – Польща
Мікрофінансова організація Vivus мало чим відрізняється від українських МФО, лише умовами кредитування, які тут дуже приємні. Нові клієнти можуть взяти до 3000 злотих на 61 день без відсотків. Для постійних користувачів компанії доступно до 7500 злотих, але з максимальним терміном 30 днів. Процентна ставка на повторну мікропозику приблизно 0.63% на день з урахуванням комісії.
Аналізуючи польський ринок мікрокредитування, можна побачити, що тут практично всі мікрофінансові компанії мають комісію. Якщо в Україні просто вказується процентна ставка за кредитом, то у Польщі окремо ставка та комісія. У нас така практика збереглася лише в Є-гроші та ще деяких сервісах, хоча кілька років тому зустрічалося набагато частіше і цей момент призводив до нерозуміння клієнтами повних умов кредитування, негативних відгуків, скарг та, як наслідок, відтоку клієнтів із таких МФО.
Але навіть з урахуванням цієї комісії відсоткові ставки у польських МФО на порядок нижчі. В середньому 0.5% на день, коли в Україні 1.5%. Також є багато позик під 0%, але все ж таки явище не настільки масове, як на українському ринку. Чимало сервісів пропонує оформити кредит терміном понад 30 днів, непогано розвинене довгострокове кредитування. Громадяни України також можуть взяти мікропозику у Польщі. Навіть є спеціалізовані МФО, які видають кредити лише українцям, наприклад, Kapusta24.
Онлайн кредитування в Україні
В Україні дуже добре розвинений сектор короткострокових онлайн позик. З 18 років легко отримати онлайн кредит на карту від 100 до 25 000 гривень. Термін кредитування – від 1 до 30 днів. Більшість МФО видають першу позику під 0.01% на день, а відсоткова ставка для повторних кредитів варіюється від 0.2% до 5% на день, середній показник становить 2%.
Оформити мікропозику можна цілодобово за 20 хвилин, без довідок про доходи, поручителів та застави. Знадобиться лише паспорт, ІПН, банківська картка та мобільний телефон. Таким чином, за всіма параметрами короткострокові онлайн позики на найвищому рівні, єдиний серйозний мінус – високі процентні ставки для повторних кредитів.
А ось між короткостроковими та довгостроковими банківськими кредитами в Україні справжня прірва. Сектор середньострокового кредитування від 2 місяців до одного року майже відсутній. Усього декілька фінансових організацій можуть запропонувати такі позики. Варто зазначити, що у 2021-2022 спостерігався помітний розвиток цього ринку, але війна вбила середньострокові кредити у зародку. Також у нас немає цільового кредитування, наприклад, для тих же стартапів.
