Застарілі міфи про мікрокредитні організації та мікрозайми мають суттєвий вплив на ринок небанківських фінансових послуг в нашій країні. Незважаючи на безперервний розвиток і трансформацію цього сектора, негативні стереотипи досі стримують його зростання та підривають довіру клієнтів.
Як відзначають спеціалісти, недостатній рівень фінансової грамотності серед українців є ключовою проблемою цієї сфери, з якої випливають всі інші. Без усвідомлення всіх нюансів, таких як процентні ставки, умови сплати та потенційні додаткові витрати, позичальники можуть натрапляти на неочікувані фінансові проблеми. Недостатнє розуміння умов отримання позики також сприяє укладанню кредитних угод, які можуть виявитись фінансово невигідними або заважкими для позичальника.
Відповідно до результатів дослідженнями, близько 30% користувачів мікрокредитних установ наголошують, що не до кінця розуміють умови своїх позик до часу підписання угоди. Це свідчить про потребу в підвищенні фінансової грамотності громадян та вдосконаленні прозорості в діяльності мікрофінансових організацій.
Звідки з’явились міфи про МФО та мікрокредити?
Міфи про мікрокредитування та мікрокредитні установи часто з’являються через недостатню поінформованість, неправдиву інформацію, а також через минулий негативний досвід окремих позичальників, який був сформований до того, як Нацбанк почав запроваджувати стратегію стосовно відповідального мікрокредитування.
Зі слів експертів, на етапі формування ринку кредитування в Україні ще не було суворих правил інформування позичальників та вимог щодо надання інформації. У зв’язку з нестачею фінансової грамотності чимало людей брали мікрозайми, не вникаючи в кредитні договори, деталі та наслідки. Перший досвід співпраці з мікрофінансовими організаціями міг викликати недовіру до них. ЗМІ та соцмережі підхопили цей тренд, зміцнюючи негативне сприйняття, що привело до появи низки міфів та негативного іміджу.
Міф 1 – Усі МФО є недоброчесними та вводять клієнтів в оману
Сьогодні на ринку все менша кількість таких МФО через покращення регуляції діяльності мікрофінансових організацій з боку Нацбанку. Представники Асоціації українських банків, які займають близько 70-80% ринку споживчого кредитування, додержуються найвищих стандартів, підтримують відповідальне мікрокредитування від Нацбанку, гарантують прозорі умови та поглиблено оцінюють кредитоспроможність клієнтів.
Міф 2 – Мікропозики використовуються виключно для непотрібних товарів та розваг
Мікрокредитування в теперішній час виконує вагому соціальну функцію, особливо під час періоду воєнної невизначеності. Відповідно до результатів дослідження, 67% клієнтів беруть мікрозайми для того, щоб покрити щоденні потреби: купити продукти і медикаменти, оплатити комунальні послуги, придбати повербанк чи інші речі найпершої потреби. Це дозволяє підтримувати фінансову стабільність.
Міф 3 – Високі відсоткові ставки за мікропозиками роблять їх невигідними
Насамперед позики, які надають мікрофінансові організації – це короткотермінові кредити на невеликі суми, тому порівняння їх вартості з банківськими продуктами не буде коректним, наголошують експерти. Мікрозайм часто є єдиним доступним варіантом у критичних ситуаціях. Наприклад, позика на ремонт автівки або на оплату медикаментів дає змогу споживачу не "випадати" з життя, що підтверджує їх ефективність.
Кредит від мікрокредитної установи – це короткострокова позика з іншою структурою доходу та витрат. Мікрофінансові організації, на відміну від банківських установ, не залучають депозити, а надають гроші тільки власними коштами. Крім того, у вартість послуг входять витрати на обробку інформації, кібербезпеку та фінансовий моніторинг, що обумовлює швидкість видачі мікрозайму та відсутність вимог щодо застави. Багато мікрофінансових організацій пропонують першу позику під 0,01%, і якщо її сплатити своєчасно, жодних додаткових комісій не буде. Зі слів представників МФО, для користувачів, які відповідально ставляться до власних обов’язків і своєчасно повертають гроші, відсотки невисокі та й загалом мікрозайми є достатньо вигідним інструментом.
При цьому важливо розуміти, що банківські кредити та мікрокредити від мікрофінансових організацій можуть бути однаково зручними і корисними, однак в різних життєвих випадках. Гроші до заробітної плати від мікрофінансової організації – це чудова можливість миттєво вирішити проблему, яка несподівано виникла. За умови, що клієнт зможе повернути кошти вчасно в короткий строк. А якщо знадобиться більша позика і на довший термін, наприклад, для купівлі побутової техніки, тоді краще звернутися до інших установ, які надають кредити. Наприклад, в банках вам можуть видати позику за менші проценти, але й умови її отримання будуть зовсім іншими.
З 20-го серпня 2024 року Нацбанк встановив ліміт на максимальну денну процентну ставку в розмірі 1,00% на день, що остаточно ліквідує міф про високі проценти.
Міф 4 – Нічні мікрокредити свідчать про необмірковані фінансові рішення
Зі слів експертів, помилково вважати, що нічні позики свідчать про фінансову безвідповідальність позичальника. Іноді клієнти можуть звертатися за кредитами в нічний час. Проте чисельність таких заявок не перевищує 2% та в більшості випадків виправдана нагальною потребою: купівля медикаментів, заправка автомобіля в дорозі чи інші невідкладні витрати.
Міф 5 – Мікрофінансові організації функціонують нелегально й можуть обманути
Мікрокредитні установи мають повноцінну ліцензію НБУ та діють чітко відповідно до норм Закону України "Про споживче кредитування". Їх постійно перевіряє регулятор і вони щомісяця звітуються про свою діяльність, дотримуючись всіх встановлених правил і нормативно-правових документів. Функціонування мікрофінансових організацій регулюється низкою законів:
- Законом "Про споживче кредитування";
- Законом "Про електронну комерцію";
- Законом "Про фінансові послуги та фінансові компанії".
Вони також регулюються іншими нормативно-правовими актами та постановами Нацбанку. Контроль і регулювання МФО здійснює Національний банк України, який надає ліцензію на видачу коштів у рамках позики, в тому числі на умовах фінансового мікрозайму.
Міф 6 – Мікропозики лише для малозабезпечених, гроші дають всім підряд
Мікрозайми можуть бути корисними для тих осіб, які потребують швидкого отримання грошей, незалежно від доходів. Вони дають змогу вирішити тимчасові фінансові труднощі в побуті. Позики мікрофінансових організацій не є альтернативою кредитам від банків, а пропонують миттєве вирішення термінових фінансових проблем для споживачів – чи то придбання ліків, електрогенератора, чи сонячних панелей.
Мікрофінансові організації витрачають чималі ресурси на зміцнення безпеки та мінімізацію можливого шахрайства. Вони уважно вивчають анкети заявників, ретельно оцінюють кредитні історії, верифікують картки та звіряють інформацію з BankID. Перевірка на шахрайські дії, перевірка в переліках терористів і санкційних громадян – мікрокредитні установи ретельно дотримуються норм регулятора та забезпечують видачу мікрокредитів згідно з вимогами фінансового моніторингу.
Міф 7 – Кредити, надані МФО, можна не сплачувати
Як і будь-які кредити, мікрокредити потрібно погашати своєчасно, щоб не було штрафів і негативного впливу на кредитне досьє. А виправлення кредитного рейтингу потребує досить багато часу. У кожної мікрофінансової організації є чітко встановлений порядок сплати заборгованості. Завдання позичальника – уважно ознайомитись з кредитним договором, щоб зрозуміти всі наслідки. Мікрофінансова організація зі свого боку теж пропонує варіанти для оптимального врегулювання заборгованості, зокрема пролонгацію або реструктуризацію кредитів. З негативним кредитним досьє в екстрених ситуаціях покладатися не буде на кого, адже цей мікрозайм є допоміжним інструментом для закриття потреби у миттєвій позиці чи фінансовій підтримці.
Міф 8 – Мікрофінансова організація може використовувати незаконні методи тиску
Колекторські компанії та відділи стягнення боргів мають діяти відповідно до діючого законодавства та не використовувати протиправні методи тиску на боржників. Вони мають норми щодо етичності їх поведінки та знаходяться під постійним моніторингом регулятора. Недотримання вимог призведе до вжиття заходів впливу від регулятора, що може мати наслідком зупинку або скасування ліцензії кредитора. Будь-які зловживання зі сторони колекторів є вкрай ризикованими та дуже невигідним для самої компанії.
У випадку проблем зі сплатою кредиту важливо підтримувати контакт із позикодавцем і обговорювати реальні терміни погашення заборгованості. Мікрофінансові організації зацікавлені в цивілізованому вирішенні проблем, якщо позичальники йдуть на контакт. Звернення до адвоката може спричинити додаткові витрати на оплату його послуг, а також збільшити боргове навантаження. Якщо ви маєте підозри стосовно протиправних дій колекторів, ви завжди можете скерувати відповідну скаргу до НБУ.
Міф 9 – Мікрокредитним компаніям вигідні прострочення
Доводиться чути, що МФО спеціально заганяють людей у борги, щоб потім заробляти на шалених відсотках, пенях, штрафах. Насправді сервіси онлайн кредитування дуже зацікавлені в тому, щоб їхні клієнти повертали кредити вчасно, оскільки їхня бізнес-модель заснована на стійкості та рентабельності. Багато компаній пропонують гнучкі умови повернення кредитів і працюють з клієнтами, щоб допомогти їм виплатити свої борги протягом адекватного періоду часу. А борги здебільшого продаються колекторам за 20-30% від тіла виданого кредиту, що дуже невигідно для МФО.
Міф 10 – МФО видають невеликі суми до зарплати
Існує також хибна думка, що МФО видають лише маленькі суми до зарплати. Справді, є низка мікрофінансових організацій, які працюють у форматі "позики до зарплати", надаючи невеликі суми на короткий термін. Однак вони відходять у минуле і не мають особливої популярності. Провідні мікрофінансові організації України видають до 30 000 гривень на 30 днів, а часом і більші суми на більш тривалий термін.
Чому з МФО пов’язано стільки стереотипів та який це має вплив на ринок?
Сфера мікрокредитування сповнена багатьма стереотипами та упередженнями, які мають низку причин. Наприклад, недостатнє розуміння умов надання кредиту може викликати відчуття обману, особливо коли йдеться про відсотки, які треба сплачувати. Чимало клієнтів МФО не беруть до уваги бізнес-ризики та витрати на додержання вимог фінансового моніторингу та кібербезпеку, що мають вплив на вартість послуг. Негативний досвід із недоброчесними колекторами створює упередження про всю сферу.
Мікрофінансові організації активно працюють над поліпшенням своєї репутації, що має позитивний вплив на залучення нових позичальників та підтримку довіри постійних клієнтів. Сфера фінпослуг безперервно адаптується до нових викликів, запроваджуючи інноваційні рішення, які збільшують якість надання послуг та прозорість умов мікрокредитування. Завдяки тісному співробітництву з регулятором, ринок забезпечує стабільність і додержання найвищих стандартів відповідального мікрокредитування, що збільшує інвестиційну привабливість цього сектору. Як зауважують фахівці, фінтех-компанії продовжують активний розвиток, пропонуючи нові можливості для своїх клієнтів та інвесторів у змінному середовищі.
Ринок кредитування працює над поліпшенням свого іміджу, адже фінтех, зокрема мікрокредитування, є однією з найбільш динамічних галузей, яка потребує висококваліфікованих кадрів. Тому для сектора важливо не відлякувати юних фахівців несучасним іміджом. Зараз у секторі фінансів панує позитивна тенденція, яка охоплює банківські установи, МФО та інші фінансові організації. Більшість фінкомпаній активно працюють над розробкою локальних рекламних та освітніх кампаній для своїх клієнтів.
Проблему прозорості вирішено: веб-сайти мікрофінансових організацій тепер надають клієнтам детальну інформацію стосовно умов кредитування, а завдяки калькуляторам мікрокредитів забезпечується чітке уявлення про кінцеві суми до сплати. Ці зміни було впроваджено завдяки зусиллям регулятора, а також його стратегії відповідального кредитування.
Фінансові компанії також вкладають чималі кошти у кібербезпеку та захист конфіденційних даних для запобігання можливому шахрайству та підвищення довіри користувачів. Вони додержуються політики відповідального мікрокредитування, дбаючи про клієнтів і втілюючи соціальні проєкти. Загалом, теперішній ринок забезпечує стабільний рівень обслуговування позичальників та ефективно врегульовує всі можливі проблемні випадки.
