Реструктуризація кредиту – це зміна умов погашення боргу, яка допомагає позичальнику зменшити фінансове навантаження та уникнути подальшого накопичення заборгованості. У МФО така можливість зустрічається рідше, ніж у банках, але в окремих випадках кредитори готові йти назустріч клієнтам.

Реструктуризація кредиту у МФО

Що робити, якщо мікропозику платити нічим?

Іноді позичальник не може вчасно погасити мікрокредит через фінансові труднощі або непередбачені обставини. У результаті виникає прострочення, а сума боргу починає зростати. На щастя, така ситуація не є безвихідною. Коли кредитів багато, а коштів для погашення немає, у вас є як мінімум чотири шляхи вирішення проблеми:

  1. Перекредитування в іншій МФО. Якщо грошей немає зараз, але ви впевнені, що скоро вони з'являться, можна просто оформити іншу мікропозику під 0%, щоб закрити поточну.
  2. Пролонгація кредиту. Якщо позика ще не прострочена, дію кредитного договору можна продовжити прямо з особистого кабінету на сайті МФО. Для пролонгації позики необхідно сплатити нараховані відсотки.
  3. Перекредитування у банку. Банківські кредити зазвичай видаються на більш тривалі терміни та під менші відсотки, тому ви зможете розрахуватися з МФО та знизити фінансове навантаження на свій бюджет. Або оформлення кредитної картки з лімітом, що зазвичай простіше, ніж отримання позики у банку.
  4. Реструктуризація кредиту – особливі умови погашення заборгованості, які надає сама мікрофінансова організація.

Реструктуризація може стати одним із найкращих рішень, якщо ви вже прострочили договір, фінансове становище нестабільне, а банки відмовляють чи не вдається зібрати всі необхідні документи.

Що таке реструктуризація кредиту?

Реструктуризація кредиту – це зменшення фінансового навантаження за договором завдяки зміні умов кредитування в кращу сторону для позичальника відповідно до його реальних можливостей. Реструктуризація кредиту є класичним механізмом врегулювання відносин між фінансовою установою та позичальником.

Спеціальні умови погашення заборгованості встановлюються МФО індивідуально, це може бути повне або часткове обнулення нарахованих відсотків, штрафних санкцій, їхнє «заморожування», розбивка тіла кредиту на кілька частин. Мікрофінансові компанії йдуть на такий крок, щоб знизити надмірне фінансове навантаження на позичальника та підвищити шанси на повернення коштів.

Як оформити реструктуризацію мікропозики?

МФО йдуть назустріч кожному клієнту і не вимагають довідки про доходи, виписки за рахунками, документи на нерухомість або заставу. Ви можете звернутися з проханням про реструктуризацію усно чи письмово. Перевага усного звернення у простоті та оперативності. Достатньо просто зв'язатися з представниками МФО по телефону, пояснити специфіку ситуації, що склалася, і отримати відповідь або відмову.

Проте усне звернення має і недоліки. Узгоджені телефоном умови можуть бути не зафіксовані належним чином, а тому надалі складніше підтвердити досягнуті домовленості. Саме тому бажано отримати нові умови в письмовому вигляді або через особистий кабінет.

Якщо ви вже отримали позитивну відповідь усно, обов'язково попросіть надіслати вам нові умови погашення кредиту листом або оновити їх в особистому кабінеті на сайті МФО.

Для надійності рекомендуємо використовувати письмове звернення. Його можна надіслати поштою (на юридичну адресу організації), електронним листом або через форму зворотного зв'язку на сайті МФО. Також письмове звернення можна застосовувати і тоді, коли вам вже відмовили у реструктуризації телефоном. Юридичну адресу кредитора дивіться у реквізитах договору або на сайті компанії. А якщо ви вирішили скористатися електронною поштою, то обов'язково вказуйте ту саму адресу, яку використовували під час реєстрації.

Письмове звернення гарантує офіційну відповідь, яка може кардинально відрізнятися від шаблонних відповідей служби підтримки. Крім того, збережене листування буде вагомим доказом вашого наміру виконати свої боргові зобов'язання у суді. Якщо справа дійде до судових розглядів, подібні документи стануть вагомим аргументом, щоб списати частину боргу.

Як правильно скласти заяву на реструктуризацію боргу?

Якщо МФО погоджується розглядати питання реструктуризації, позичальнику потрібно подати відповідну заяву. У ній слід коротко описати причини фінансових труднощів, пояснити, чому виникли проблеми з погашенням боргу, та запропонувати реалістичний варіант врегулювання заборгованості. Чим детальніше та аргументованіше буде викладена ситуація, тим вищі шанси на позитивне рішення з боку кредитора. Заява складається у довільній формі на ім'я керівника мікрофінансової організації та зазвичай містить:

  • Повне найменування юридичної особи (кредитора);
  • ПІБ позичальника;
  • Фактична адреса та контактні дані позичальника;
  • Пояснення причин неможливості виконати боргові зобов'язання;
  • Пропозиція врегулювати питання шляхом реструктуризації, посильні варіанти погашення позики;
  • Дату складання заяви та особистий підпис.

По можливості прикріпіть до заяви про реструктуризацію копії документів, які підтвердять складні життєві обставини, що заважають виконати боргові зобов'язання повною мірою. Наприклад, витяг з медичної картки, довідку про втрату працездатності, касові чеки, що підтверджують витрати на лікування, трудову книжку із записом про звільнення, довідку про доходи, що підтверджує низький рівень заробітної плати, свідоцтво про смерть близької людини.

Чітких вимог щодо переліку документів немає, так що ви можете надіслати будь-які копії, які будуть підтверджувати обставини, описані в заяві. Це суттєво підвищить шанси на ухвалення позитивного рішення.

Від чого залежать умови реструктуризації боргу?

На ранньому простроченні до 30 днів компанії погоджуються зупинити нарахування відсотків та пені, розбити тіло кредиту на кілька частин, погодивши дати погашення заборгованості протягом кількох тижнів. При пізніших простроченнях МФО можуть додатково списати частину штрафних санкцій чи нарахованих відсотків. Але типові рішення ухвалюються досить рідко. Всі заяви розглядаються індивідуально і навіть позичальникам зі схожими вихідними даними можуть запропонувати різні варіанти реструктуризації. На ухвалене рішення впливають такі фактори, як:

  • Початково запитувані умови;
  • Сума та тривалість прострочення мікропозики;
  • Наявність кредитних внесків;
  • Наявність запиту на пролонгацію;
  • Попередні мікропозики та дотримання договірних зобов'язань за ними;
  • Рівень складності життєвих обставин позичальника;
  • Наявність документального підтвердження надмірного фінансового навантаження.

Важливу роль відіграє і формат вашого спілкування із представниками мікрофінансової організації. Пам'ятайте, що ініціатива має виходити від вас. А пільгові умови повернення боргу ви отримуєте виключно з доброї волі кредитора. Щоб не псувати стосунки з МФО та розраховувати на лояльність, не варто ховатися та ігнорувати дзвінки. Деякі боржники наївно вважають, що за якийсь час їх забудуть і все вирішиться само собою.

Як оформлюється реструктуризація юридично?

Якщо рішення про реструктуризацію боргу прийнято, ви погодили з МФО всі умови, і вони вас влаштовують, важливо ще й юридично оформити це питання. Для цього використовуються такі форми:

  1. Договір про реструктуризацію.
  2. Додаткова угода до простроченого кредитного договору.
  3. Лист від МФО позичальнику з новими умовами погашення позики.

Договір або додаткова угода зазвичай укладаються в електронній формі, тому позичальнику достатньо підписати документ в особистому кабінеті на сайті МФО. Перед підтвердженням уважно перевірте нові умови погашення боргу, суму заборгованості, графік платежів та інші домовленості, яких вдалося досягти під час переговорів із кредитором. Збережіть копію документа або листування до повного погашення заборгованості.

Інші варіанти реструктуризації кредиту

Іноді мікрофінансові організації можуть проводити своєрідну реструктуризацію за власною ініціативою. Наприклад, списувати боржникам частину кредиту чи штрафні санкції за умови оплати решти суми до певної дати. Найчастіше це акції до свят або сезонні спецпропозиції. Про них інформують через СМС, повідомлення у месенджерах, електронній пошті та особистому кабінеті на сайті МФО. Не ігноруйте повідомлення від кредитора, адже вони можуть мати вигідні умови для погашення боргу.

Багато мікрофінансових організацій готові розглядати питання реструктуризації заборгованості в індивідуальному порядку. Тому при виникненні фінансових труднощів не варто ігнорувати кредитора – краще звернутися до нього якомога раніше та спробувати домовитися про прийнятні умови погашення боргу.