Скільки б ми не говорили про те, що гроші не головне – саме вони рятують у непередбачених життєвих ситуаціях. Раптові проблеми зі здоров'ям, поломка автомобіля або робочих гаджетів, незаплановані сімейні поїздки та термінові відрядження вимагають негайних фінансових вливань. Далеко не всім вдається відкладати про всяк випадок, тому перше питання за таких обставин: де взяти гроші? Чекати на рішення банку довго, ще й потрібно готувати багато документів. Набагато простіше оформити кредит онлайн. Десятки мікрофінансових організацій пропонують доступні позики під 0%, як в інтернеті, так і в офлайн відділеннях.
Доступність та оперативність оформлення мікропозик призводить до того, що споживачі не завжди замислюються, як вони повертатимуть кредит. А іноді сама ситуація вимагає негайного реагування – зуб, що ниє, навряд чи чекатиме вашої зарплати та ретельного зважування всіх за і проти мікрокредитування. Деякі МФО цілеспрямовано не інформують клієнтів про реальну вартість кредиту та штрафні санкції за порушення умов кредитного договору. Бувають і позичальники, які не надають значення наслідкам недотримання термінів виконання зобов'язань. У результаті ми отримуємо борг, який немає чим віддавати.
Що робити, якщо мікропозику платити нічим?
На щастя, така ситуація не є безвихідною. Коли кредитів багато, а платити нічим, у вас є як мінімум чотири шляхи вирішення проблеми:
- Перекредитування в іншій МФО. Якщо грошей немає зараз, але ви точно знаєте, що скоро вони з'являться, можна просто оформити іншу мікропозику під 0%, щоб закрити поточну.
- Пролонгація кредиту. Якщо позика ще не прострочена, дію кредитного договору можна продовжити прямо з особистого кабінету на сайті МФО. Обов'язково дивіться на умови цієї опції, в деяких компаніях потрібна попередня оплата відсотків за чинним договором, в інших змінюється розмір процентної ставки, але він все одно залишається меншим за штрафні санкції.
- Перекредитування у банку. Банківські кредити зазвичай видаються на більш тривалі терміни та під менші відсотки, тому ви зможете розрахуватися з МФО та знизити фінансове навантаження на свій бюджет. Або оформлення кредитної картки з лімітом, що зазвичай простіше, ніж отримання позики у банку.
- Реструктуризація кредиту – особливі умови погашення заборгованості, які надає сама мікрофінансова організація.
Реструктурувати кредит залишається єдиним правильним рішенням, якщо ви вже прострочили договір, фінансове становище нестабільне, а банки відмовляють чи не вдається зібрати всі необхідні документи.
Що таке реструктуризація кредиту?
Реструктуризація кредиту – це зменшення фінансового навантаження за договором завдяки зміні умов кредитування в кращу сторону для позичальника відповідно до його реальних можливостей. Реструктуризація кредиту є класичним механізмом врегулювання відносин між фінансовою установою та позичальником.
Спеціальні умови погашення заборгованості встановлюються МФО індивідуально, це може бути повне або часткове обнулення нарахованих відсотків, штрафних санкцій, їхнє «заморожування», розбивка тіла кредиту на кілька частин. Мікрофінансові компанії йдуть на такий крок, щоб знизити надмірне фінансове навантаження на позичальника та підвищити шанси на повернення коштів.
Як оформити реструктуризацію мікропозики?
МФО йдуть назустріч кожному клієнту і не вимагають довідки про доходи, виписки за рахунками, документи на нерухомість або заставу. Ви можете звернутися з проханням про реструктуризацію усно чи письмово. Перевага усного звернення у простоті та оперативності. Достатньо просто зв'язатися з представниками МФО по телефону, пояснити специфіку ситуації, що склалася, і отримати відповідь або відмову. Проте усне звернення має низку недоліків. По-перше, суб'єктивність розгляду питання – відповідь залежатиме від настрою оператора, його компетентності, бажання вникати у проблеми клієнта тощо. По-друге, згода оператора на реструктуризацію ще не гарантує, що компанія ухвалить його рішення. Також є ризик, що консультант просто забуде внести нові дані в систему і борг, як і раніше, зростатиме у геометричній прогресії.
Якщо ви вже отримали позитивну відповідь усно, обов'язково попросіть надіслати вам нові умови погашення кредиту листом або оновити їх в особистому кабінеті на сайті МФО.
Для надійності рекомендуємо використовувати письмове звернення. Його можна надіслати поштою (на юридичну адресу організації), електронним листом або через форму зворотного зв'язку на сайті МФО. Також письмове звернення можна застосовувати і тоді, коли вам вже відмовили у реструктуризації телефоном. Юридичну адресу кредитора дивіться у реквізитах договору або на сайті компанії. А якщо ви вирішили скористатися електронною поштою, то обов'язково використовуйте ту саму адресу, яку вказували під час реєстрації.
Письмове звернення гарантує офіційну відповідь, яка може кардинально відрізнятися від «відмашок» операторів служби підтримки. Крім того, збережене листування буде вагомим доказом вашого наміру виконати свої боргові зобов'язання у суді. Якщо справа дійде до судових розглядів, подібні документи будуть хорошим аргументом, щоб списати частину боргу.
Як правильно скласти заяву на реструктуризацію боргу?
Заява пишеться за стандартною формою на ПІБ директора мікрофінансової організації і обов'язково має містити:
- Повне найменування юридичної особи (кредитора);
- ПІБ позичальника;
- Фактична адреса та контактні дані позичальника;
- Пояснення причин неможливості виконати боргові зобов'язання;
- Пропозиція врегулювати питання шляхом реструктуризації, посильні варіанти погашення позики;
- Дату складання заяви та особистий підпис.
По можливості прикріпіть до заяви про реструктуризацію копії документів, які підтвердять складні життєві обставини, що заважають виконати боргові зобов'язання повною мірою. Наприклад, витяг з медичної картки, довідку про втрату працездатності, касові чеки, що підтверджують витрати на лікування, трудову книжку із записом про звільнення, довідку про доходи, що підтверджує низький рівень заробітної плати, свідоцтво про смерть близької людини.
Чітких вказівок, які можуть використовуватися документи як вкладення – немає, так що ви можете надіслати будь-які копії, які будуть підтверджувати обставини, описані в заяві. Це суттєво підвищить шанси на ухвалення позитивного рішення.
Від чого залежать умови реструктуризації боргу?
На ранньому простроченні до 30 днів компанії погоджуються зупинити нарахування відсотків та пені, розбити тіло кредиту на кілька частин, погодивши дати погашення заборгованості протягом кількох тижнів. При пізніших простроченнях (30-60 днів) мікрофінансові організації можуть додатково списати частину штрафних санкцій чи нарахованих відсотків. Але типові рішення ухвалюються досить рідко. Всі заяви розглядаються індивідуально і навіть позичальникам зі схожими вихідними даними можуть запропонувати різні варіанти реструктуризації. На ухвалене рішення впливають такі фактори, як:
- Початково запитувані умови;
- Сума та тривалість прострочення мікропозики;
- Наявність кредитних внесків;
- Наявність запиту на пролонгацію;
- Попередні мікропозики та дотримання договірних зобов'язань за ними;
- Рівень складності життєвих обставин позичальника;
- Наявність документального підтвердження надмірного фінансового навантаження.
І навіть ваш формат спілкування із представниками мікрофінансової організації. Пам'ятайте, що ви повинні, а не вам. А пільгові умови повернення боргу ви отримуєте виключно з доброї волі кредитора. Щоб не псувати стосунки з МФО та розраховувати на лояльність, не варто ховатися та ігнорувати дзвінки. Деякі боржники наївно вважають, що за якийсь час їх забудуть і все вирішиться само собою.
Як правильно оформити реструктуризацію кредиту?
Якщо рішення про реструктуризацію боргу прийнято, ви погодили з МФО всі умови, і вони вас влаштовують, важливо ще й юридично оформити це питання. Для цього використовуються такі форми:
- Договір про реструктуризацію.
- Додаткова угода до простроченого кредитного договору.
- Лист від МФО позичальнику з новими умовами погашення позики.
Договір та додаткова угода зазвичай укладаються в електронній формі і позичальнику потрібно лише підписати їх електронним підписом в особистому кабінеті на сайті МФО. Отримавши цей документ, обов'язково переконайтеся, що в ньому прописані умови погашення мікропозики та обов'язки позичальника, про які ви домовлялися. Якщо умови реструктуризації описані у листі, то також потрібно обов'язково перевірити повноваження особи, яка підписала листа.
Список осіб, які мають право представляти юридичну особу, дивіться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб. Для простоти пошуку за реєстром вводьте не назву, а код ЄДРПОУ кредитора. Якщо інформації про особу-підписувача не буде в реєстрі, обов'язково попросіть у МФО копію довіреності на право підпису цього працівника. Якщо ви отримали фізичний лист, перевіряйте справжність «мокрої» печатки організації.
Інші варіанти реструктуризації кредиту
Іноді мікрофінансові організації можуть проводити своєрідну реструктуризацію за власною ініціативою. Наприклад, списувати боржникам частину кредиту чи штрафні санкції за умови оплати решти суми до певної дати. Найчастіше це акції до свят або сезонні спецпропозиції. Про них інформують через СМС, повідомлення у месенджерах, електронній пошті та особистому кабінеті на сайті МФО. Не ігноруйте повідомлення від кредитора, адже вони можуть мати вигідні умови для погашення боргу.
Реструктуризація практикується абсолютно всіма мікрофінансовими організаціями України, і кожен боржник має можливість домовитися про кращі варіанти розрахунків за кредитом.
