Фінансові компанії, які надають швидкі кредити, як і раніше "здирають" зі своїх позичальників десятки тисяч відсотків річних. І хоча діючі закони це забороняють, мікрофінансовим організаціям все одно вдається знаходити лазівки. Як вони це роблять – далі у матеріалі.
В нашій державі з грудня 2023-го року є чинним закон №3498-IX, згідно з нормами якого обмежується рівень процентних ставок відповідно до споживчих кредитів. У фокусі згаданого закону є МФО, які здійснюють видачу мікрокредитів онлайн під сотні, тисячі і навіть десятки тисяч відсотків річних.
Для того, щоб адаптуватись до нових правил гри, мікрофінансові організації одержали вісім місяців перехідного етапу. Починаючи з 24-го січня і впродовж наступних ста двадцяти днів максимальні ставки за мікрозаймами не могли перевищувати 2,5% на день, у наступні сто двадцять днів їх рівень повинен бути в рамках 1,5% на день, а по закінченні цього строку – не більше 1% в день.
Відтак, на час виходу цієї статті межова кредитна ставка не повинна бути вищою за 1% на день або 365% річних максимум. Але мікрофінансові організації все одно примудряються обходити впроваджені обмеження. В умовах кредитних договорів присутні ставки, які у тисячі разів перевищують запроваджений новим законом ліміт.
Формально дотримуються законодавства, але що відбувається на практиці?
Експерти провели аналіз умов кредитів, які видають мікрофінансові організації. Переважна більшість МФО формально дотримуються положень новоприйнятого закону № 3498-IX. Базова відсоткова ставка зазвичай складає 0,01-0,5% на день і не перевищує ліміт на рівні 1% на день.
Начебто причепитися немає до чого. Однак якщо уважно ознайомитися з детальними умовами мікрозаймів, то за фактом виявиться, що реальна ставка значно перевищила 365% річних.
Так, в одній широко відомій фінансовій компанії базова ставка за позикою складає 1% на день, а реальна – 5 911% річних. Інша популярна мікрофінансова організація також вписується у рамки нового закону – 1% на день. Але реальна ставка складає 12 525% річних.
Диявол ховається в деталях
У чехарді з процентними ставками за мікрозаймами відсутня будь-яка магія. Справа в тому, що окрім номінальної ставки, яка встановлюється мікрофінансовою організацією, є ще різноманітні комісії, штрафи, а також пені. Це і є та лазівка, яка дає змогу формально дотримуватися норм законодавства та встановлювати реальну відсоткову ставку, яка може досягати будь-яких розмірів, хоч сотень тисяч відсотків річних.
Із чого формують реальну (ефективну) відсоткову ставку за позикою? Враховують базову ставку (0,01-1% на день), комісію за оформлення позики, комісію за обслуговування кредитного боргу та інші платежі (зокрема, може бути комісія за переказ коштів на картку позичальника, а також комісія за сплату кожного з кредитних платежів). Все це в підсумку і формує ті самі тисячі річних.
Окрім цього, середні суми таких позик становлять приблизно 5-6 тисяч гривень. Тож у позичальників створюється оманливе враження, що вони не переплачують у "живих" коштах занадто багато. Ну що там якась тисяча гривень, котру потрібно віддати фінансовій компанії зверху? Проте якщо оперувати саме процентами, то фактична переплата буде неймовірною, навіть якщо позика оформлена на лічені дні.
На жаль, кредитодавці досить часто користуються поганою фінансовою грамотністю багатьох людей, які недостатньо розбираються у структурі нарахування відсотків за кредитами. Умовно, позичальник бере позику на 2 тисячі гривень, а повинен повернути через сім днів 3 тисячі гривень. Йому важливо розуміти, чи зможе він потягнути сплату такої заборгованості взагалі. А те, що це буде переплата 50% за сім днів, він просто не усвідомлює.
Проблема не тільки у процентних ставках
Коли нардепами розроблялися та просувалися зміни, які в результаті стали законом №3498-IX, політики наголошували, що позичальники будуть повністю захищені від свавілля мікрофінансових організацій. Новий закон мав зменшити кредитне навантаження на позичальників у нашій державі, адже кредитодавцям було заборонено стягувати проценти вище за ті, які встановлено законом.
Однак за фактом сьогодні позичальники вимушені погоджуватись на ті драконівські умови, які присутні в кредитних угодах МФО. Юристи, щоправда, рекомендують при порушенні вимог чинного законодавства таки спробувати щастя і звертатись до суду чи скаржитися в НБУ.
Адже законом №3498-IX не тільки обмежується рівень денної відсоткової ставки, а й забороняється кредитодавцям вимагати сплату будь-яких платежів, що не зазначені в угоді, та в односторонньому порядку пролонгувати строк користування позикою без підписання додаткового договору за домовленістю сторін. Окремі мікрофінансові організації, на жаль, донині ігнорують ці вимоги закону та намагаються їх обходити.
Приводом для позову до суду можуть стати намагання фінансової компанії оштрафувати позичальника за невчасну сплату мікрозайму або спроба чинити на нього тиск за допомогою колекторів у зв’язку з тим, що він фізично не спроможний оплатити тисячі відсотків річних.
Є також можливість поскаржитись на протиправні дії МФО в Нацбанк, який може здійснити відповідну перевірку. Окрім цього, варто пам'ятати, що впродовж воєнного стану та тридцять днів по його закінченні боржник не нестиме відповідальності за протермінування мікрозайму та буде звільнений від погашення неустойки (штрафу, пені). При цьому кредитодавцям забороняється підвищувати відсоткову ставку за мікрокредитом.
Ну а в цілому зараз потрібні нові законодавчі зміни, які будуть передбачати обмеження реальної відсоткової ставки. Інших шляхів немає. Допоки в українському законодавстві не буде чітко вказано, що обмеження має стосуватися не просто базової (денної) відсоткової ставки за позикою, а саме ефективної, реальної відсоткової ставки, ситуація в сфері мікрокредитування на краще не змінюватиметься.
Наостанок зазначимо, що обходять закони не всі мікрофінансові організації, а лише деякі, тому ми наполегливо рекомендуємо відповідально підходити до вибору фінансової компанії і обирати лише перевірені МФО, які дорожать своєю репутацією і дотримуються вимог чинного законодавства.
