На засіданні парламенту 22-го листопада нардепи ухвалили в другому читанні проєкт закону №9422, яким обмежуються ставки за мікропозиками. За цю постанову віддали свої голоси 255 народних обранців. Документ 21-го грудня схвалив своїм підписом Президент України. Закон набуде чинності з дня, наступного після дня його публікації в ЗМІ.
Як тільки закон №9422 почне діяти, учасники ринку матимуть один місяць на те, щоб відрегулювати власну діяльність згідно з оновленими нормами, зокрема перейти до ставки 2,5% на день. Відтак у них буде ще 120 днів, щоб перейти на ставку 1,5% на день, а потім – ще стільки ж часу для переходу на відсоткову ставку 1% на день. Тобто загалом ринок матиме вісім місяців на адаптацію до нових вимог закону.
Необхідність впровадження цього закону з’явилася в зв’язку з надвисокими цінами на ринку. Як наголошується в пояснювальній записці до законопроекту, номінальна відсоткова ставка може досягати 5% на день, а середня номінальна річна відсоткова ставка – більш ніж 1000% річних. Далі ми спробуємо з’ясувати, як ці законодавчі зміни вплинуть на ринок та чи буде тепер кредитування більш доступним для українців.
Навіщо обмежувати процентну ставку?
Середній розмір кредитів, які беруть люди в мікрофінансових компаніях, складає 5 тисяч гривень з денною процентною ставкою 2,5% – середньою в цьому сегменті ринку. Через чотирнадцять днів, які є найбільш популярним терміном кредитування, позичальник повинен повернути гроші на загальну суму 6750 гривень. Тобто вартість кредитних фінансів у грошовому вимірі складає 1750 гривень.
Поки що в Україні мінімальна зарплата складає 6700 гривень на місяць, а після відрахування податків – 5393,5 гривень. Тобто доступний мінімальний дохід позичальників на цих чотирнадцять днів становить 2696,75 гривень. Відповідно, споживачеві, загальний дохід якого складає мінімальну зарплату, доведеться впродовж двох тижнів користування такою позикою віддати більш ніж 60% від своїх доступних доходів.
За результатами консультацій, які були проведені за участю НБУ, сформовано бачення, що загальна вартість позик для малозабезпечених (таких, які одержують найменші доходи) осіб не може бути вищою, ніж 20% від їх доходів, тобто мікропозики повинні були б коштувати в три рази дешевше. Відтак є необхідність у законодавчому затвердженні межового розміру відсоткової ставки.
Посилаються народні депутати також на світову практику, зокрема на дослідження, проведене Світовим банком. Згідно з ним, станом на 2020-ий рік у 63 державах діяло обмеження відсоткової ставки. За законодавчі зміни виступав і НБУ, очільник якого відзначив, що позики під більш ніж 1500% річних є вкрай нездоровою практикою. Через такий стан речей послуга споживчих кредитів асоціюється з «борговим ярмом» і демонструє невідповідність українського законодавства найкращим міжнародним практикам, зокрема держав Євросоюзу. Крім того, закон розробляли в рамках міжнародних зобов’язань, які наша держава взяла перед МВФ.
Що змінить новий закон?
Новоухвалений закон зокрема впроваджує показник «денна процентна ставка за споживчим кредитом», встановлює порядок його підрахунку та визначає максимальний його обсяг на рівні 1% в день від загальної суми позики. Ринок зможе дійти до нового показника поступово впродовж восьми місяців: перші чотири місяці ставка становитиме 2,5%, наступні чотири місяці – 1,5%, а далі – не вище 1%.
Інформація про денну відсоткову ставку повинна бути обов’язково вказана в угоді про споживчу позику. Кредитодавець та нові кредитори не можуть вимагати сплачувати будь-які платежі, які не згадуються у кредитному договорі та/або не враховані в розрахунку денної відсоткової ставки, що зазначена в угоді про споживчу позику.
Нацбанк одержує повноваження впроваджувати додаткові норми для оцінки кредитоспроможності позичальників. Кредитодавці відтепер повинні будуть передавати дані стосовно всіх споживчих позик, незалежно від сум кредитів, хоча б до одного з бюро кредитних історій.
Також забороняється вказувати в угоді про споживчу позику умову щодо продовження в односторонньому порядку терміну користування кредитом. Пролонгація терміну користування повинна здійснюватись виключно підписанням додаткової угоди за домовленістю обох сторін.
Для того, щоб кредитор не роздував ціну позики за рахунок пені/штрафів (після завершення дії воєнного стану), комісій, а також додаткових оплат (зокрема, за страховку), в прийнятому законі чітко вказано, що до денної процентної ставки мають входити усі витрати на споживчу позику. Позичальник не зобов’язаний платити будь-які платежі, про які не згадується в кредитній угоді або які не було враховано під час підрахунку денної ставки.
Реєстр лудоманів
Давати гроші в борг особам, які мають залежність від азартних ігор і беруть кредити, щоб витратити їх на гемблінг, буде суворо заборонено. Тепер діятиме окрема процедура, згідно з якою близькі особи тих, хто бере кредити, щоб пограти в казино, матимуть змогу звернутись до КРАІЛ/суду з відповідною заявою. Таким чином вони зможуть проінформувати про те, що певна особа позичає кошти для азартних ігор і тоді держава зробить відповідну відмітку про цей факт у реєстрі, який ведеться КРАІЛ.
Всі кредитори в Україні, перш ніж надавати кредит, повинні будуть пересвідчитися, що відмітки в згаданому реєстрі щодо позичальника немає. А якщо така відмітка буде, то вони не зможуть видати позику (за недотримання цієї вимоги на кредиторів чекають великі штрафи).
Тож, якщо ваша сім’я знайома з проблемою оформлення позик з метою гри в казино, букмекерській конторі або на гральних автоматах, повідомте про це КРАІЛ і внесіть відомості про такі випадки в реєстр – більше позики вашому рідному надавати не будуть. За недотримання норм ухваленого закону кредитодавців будуть суворо штрафувати. Розмір штрафів дуже високий. Це було зроблено свідомо, щоб оплата порушень не стала необтяжливою складовою бізнес-витрат.
Як тепер буде працювати ринок?
Для компаній, згідно з оцінкою Нацбанку, своєрідною нормою є проблемні портфелі у 60-70%. Однак, як наголошують представники фінансових компаній, вони не перевищують 15% по ринку. Обмеження відсоткової ставки призведе до автоматичних переглядів компаніями своїх скорингових моделей, тобто отримати кредит буде значно важче.
Так, для позичальників, які мають бездоганну кредитну історію, позика має стати доступнішою, тобто дешевшою. Утім, як відомо, до мікрофінансових організацій здебільшого звертаються ті, хто не може отримати кредити в інших місцях.
Крім того, в зв’язку з обмеженням процентної ставки частина компаній покине ринок, адже їм буде невигідно вести діяльність в таких умовах. Лише з початку повномасштабної війни чисельність фінкомпаній, які надають мікропозики населенню, скоротилась на третину – з 935 до 629. Це також відобразиться на клієнтах, оскільки чим менше фінансових компаній, тим менший вибір і, як наслідок, менша ймовірність отримати позику.
Великі процентні ставки, які пропонуються фінансовими компаніями, – це своєрідна страховка від несплати кредитів. Іншими словами: особа, яка сумлінно виплачує 2,5% на день, фактично платить і за себе, і за того хлопця.
Разом з тим досі відкритим є питання захисту прав кредиторів. Найболючішим для фінансових компаній аспектом є процедура стягнення боргів із позичальників. Вони вже неодноразово пропонували її спростити. Водночас попит на гроші знижуватись не буде, його необхідно буде задовольняти. Тому фінансові компанії продовжуватимуть конкурувати за клієнтів, пропонуючи різноманітні програми лояльності, акції та знижки.
