Перед підписанням кредитного договору його обов’язково потрібно уважно прочитати. Це юридичний документ, у якому прописані права та обов’язки як позичальника, так і фінансової компанії. Навіть якщо установа не дозволяє вносити зміни до договору, це не привід підписувати його «не дивлячись». Якщо умови вас не влаштовують – краще звернутися до іншого кредитора.

Кредитний договір

Які умови має містити кредитний договір?

Кредитний договір повинен містити всю основну інформацію про позику, порядок її погашення, права та обов'язки сторін. Саме цей документ визначає умови співпраці між позичальником і кредитором, тому важливо переконатися, що всі ключові параметри кредиту зафіксовані письмово та не суперечать законодавству. У кредитному договорі обов’язково повинні бути прописані такі умови:

  • Тип позики та її розмір.
  • Порядок і умови надання кредиту.
  • Приблизна реальна річна відсоткова ставка та приблизна загальна вартість позики.
  • Права та обов’язки обох сторін.
  • Термін, на який надається позика.
  • Порядок і термін сплати кредиту. Додатком до кредитної угоди є графік погашення заборгованості, в якому міститься інформація, коли саме потрібно оплачувати кредит.
  • Перелік штрафних санкцій у випадку порушення умов угоди.
  • У кредитному договорі вказується назва, номер угоди, дата, місце підписання, найменування сторін угоди. У випадку підписання кредитної угоди, де забезпеченням є нерухомість, нотаріусом посвідчується договір іпотеки (угода про заставу нерухомого майна).

Якщо в договорі відсутні важливі умови або окремі пункти сформульовані нечітко, варто звернутися до банку чи МФО за роз'ясненнями ще до підписання документа. Не слід покладатися лише на рекламу чи усні обіцянки менеджера, адже юридичну силу мають саме умови, зафіксовані в кредитному договорі.

На які умови договору варто звернути особливу увагу?

Перед тим як затверджувати договір своїм підписом, переконайтеся, чи не містить кредитна угода умов, які порушуватимуть ваші права. Наприклад, зверніть увагу на штрафи за дострокове погашення. За законом позичальник має право повернути кредит раніше без жодних санкцій. Якщо в договорі прописано інше – це привід насторожитися і не підписувати документ.

Якщо ви берете позику, більшу за мінімальну заробітну плату, терміном більше ніж на один місяць, то фінансова установа має надати вам не лише угоду, а й паспорт споживчої позики. У такому паспорті вказується реальна річна відсоткова ставка, а також додаткові комісії. Відповідні вимоги передбачені Законом України "Про споживче кредитування".

У кредитній угоді необхідно уважно перевірити всі цифрові значення: відсоткову ставку, тарифи, комісії, штрафи та пеню. Ця інформація повинна міститись в паспорті позики. Перед укладенням договору треба обов’язково звірити, чи не відрізняються умови, зазначені у кредитній угоді, від тих, на які ви погоджувались.

Що перевірити в договорі перед оформленням онлайн кредиту у МФО?

Під час оформлення мікрокредиту особливу увагу варто звернути на повну вартість позики. Ще до подання заявки більшість МФО дозволяють розрахувати основні параметри кредиту за допомогою онлайн-калькулятора на сайті. Позичальник може побачити суму кредиту, строк користування коштами, процентну ставку та орієнтовну суму до повернення. Перед підписанням договору переконайтеся, що в ньому чітко зазначені:

  • Сума кредиту;
  • Процентна ставка;
  • Реальна річна процентна ставка (РРПС);
  • Комісії та інші обов'язкові платежі;
  • Умови пролонгації;
  • Наслідки прострочення платежів;
  • Повна сума до сплати.

Якщо окремі платежі або комісії описані незрозуміло чи їх неможливо розрахувати самостійно, варто звернутися до мікрофінансової організації за роз'ясненнями ще до підписання договору. Усі витрати за кредитом повинні бути зрозумілими для позичальника.

Чи можна відмовитися від додаткових послуг?

Під час оформлення кредиту також варто з'ясувати, чи містить договір додаткові послуги, які не є обов'язковими для отримання позики. Якщо такі послуги зазначені в договорі, однак вони вам не потрібні, то ви маєте право відмовитись від будь-якої з додаткових послуг під час оформлення споживчої позики. Банк має право пропонувати клієнту послуги, але він не може вимагати їх придбати.

Законодавство забороняє банкам вимагати від клієнтів придбання додаткових товарів чи послуг як обов'язкову умову отримання банківських послуг. Для того, щоб відмовитись від таких послуг, потрібно написати звернення і надіслати його на офіційні контакти фінансової компанії. Якщо ситуація не вирішилась, фінустанова ігнорує ваше звернення і не припиняє дію послуги, від якої ви письмово відмовились, то слід звернутися до НБУ.

Також фінансові компанії не мають права вимагати від клієнта підписання кредитної угоди як обов’язкову умову купівлі будь-яких товарів чи послуг у кредитодавців або в їх споріднених чи пов’язаних осіб. Тобто, якщо ви хочете просто відкрити поточний рахунок чи обміняти валюту, то вимога стосовно укладання кредитної угоди є протизаконною.

Чим електронний кредитний договір відрізняється від паперового?

Якщо ви оформлювали кредит онлайн і підтверджували його одноразовим паролем, такий договір має таку ж юридичну силу, як і паперовий. Тому не варто ставитися до онлайн-кредитів легковажно. Відповідно до чинного Закону України «Про електронні довірчі послуги» одноразовий пароль має таку ж юридичну силу, як і власноручний підпис позичальника чи кваліфікований електронний підпис. Не слід нехтувати власними зобов’язаннями за позикою, якщо її підписано в онлайн-форматі.

Пам’ятайте, що укладаючи кредитну угоду онлайн у мікрофінансовій організації, банку або іншій фінансовій компанії, ви також погоджуєтеся на передавання даних про вас третім особам (зокрема, органам держвлади чи колекторським фірмам) у випадку невиконання своїх зобов’язань щодо погашення позики.

Чи можна вносити зміни у підписаний кредитний договір?

Позичальники чи фінансові компанії не можуть змінювати умови кредитних договорів без згоди іншої сторони. Якщо в кредитодавців виникне потреба внести зміни до кредитних угод, то фінансові установи повинні скерувати відповідні пропозиції. Зміни до кредитних договорів оформляються укладенням додаткових угод.

Фінансові організації не мають права змінювати відсоткову ставку в односторонньому порядку без вагомих на це причин. Тому умови можливого підвищення процентної ставки зазвичай прописуються в кредитному договорі заздалегідь. Наприклад, якщо підвищиться облікова ставка Національного банку України або внаслідок недотримання позичальником певних умов кредитного договору.