Перед підписанням кредитного договору його обов’язково потрібно уважно прочитати. Це юридичний документ, у якому прописані права та обов’язки як позичальника, так і фінансової компанії. Навіть якщо установа не дозволяє вносити зміни до договору, це не привід підписувати його «не дивлячись». Якщо умови вас не влаштовують – краще звернутися до іншого кредитора.
Які умови має містити кредитний договір?
У кредитному договорі обов’язково повинні бути прописані такі умови:
- Тип позики та її розмір.
- Порядок і умови надання кредиту.
- Приблизна реальна річна відсоткова ставка та приблизна загальна вартість позики.
- Права та обов’язки обох сторін.
- Термін, на який надається позика.
- Порядок і термін сплати кредиту. Додатком до кредитної угоди є графік погашення заборгованості, в якому міститься інформація, коли саме потрібно оплачувати кредит.
- Перелік штрафних санкцій у випадку порушення умов угоди.
- У кредитному договорі вказується назва, номер угоди, дата, місце підписання, найменування сторін угоди. У випадку підписання кредитної угоди, де забезпеченням є нерухомість, нотаріусом посвідчується договір іпотеки (угода про заставу нерухомого майна).
Перед тим як затверджувати договір своїм підписом, переконайтеся, чи не містить кредитна угода умов, які порушуватимуть ваші права. Наприклад, зверніть увагу на штрафи за дострокове погашення. За законом позичальник має право повернути кредит раніше без жодних санкцій. Якщо в договорі прописано інше – це привід насторожитися і не підписувати документ.
У тому разі, якщо ви берете позику, більшу за мінімальну заробітну плату, терміном більше ніж на один місяць, то фінансова установа має надати вам не лише угоду, а й паспорт споживчої позики. У такому паспорті вказується реальна річна відсоткова ставка, а також додаткові комісії. Відповідні вимоги передбачені Законом України "Про споживче кредитування".
У кредитній угоді необхідно перевірити, чи правильно вказані усі цифрові значення: відсоткова ставка, тарифи, комісії, штрафи, а також пеня. Всі ці дані повинні міститись в паспорті позики. Перед укладенням договору треба обов’язково перевірити, чи не відрізняються умови, зазначені у кредитній угоді, від тих, на які ви погоджувались.
Крім того, необхідно перевірити, чи містить кредитний договір додаткові послуги, які не є обов’язковими для отримання позики. Якщо такі послуги зазначені в договорі, однак вони вам не потрібні, то ви маєте право відмовитись від будь-якої з додаткових послуг під час оформлення споживчої позики. Банк має право пропонувати клієнту послуги, але він не може вимагати їх придбати.
Відповідно до статті 55 Закону України “Про банки і банківську діяльність” банки не можуть вимагати від своїх клієнтів придбання будь-яких товарів чи послуг від банківських установ або від споріднених чи пов'язаних осіб фінустанови як обов'язкову умову надання банківських послуг.
Для того, щоб відмовитись від таких послуг, потрібно написати звернення і надіслати його на офіційні контакти фінансової компанії. Якщо ситуація не вирішилась і фінустанова ігнорує ваше звернення і не припиняє дію послуги, від якої ви письмово відмовились, то слід звернутися до НБУ.
Також фінансові компанії не мають права вимагати від клієнта підписання кредитної угоди як обов’язкову умову купівлі будь-яких товарів чи послуг у кредитодавців або в їх споріднених чи пов’язаних осіб. Тобто, якщо ви хочете просто відкрити поточний рахунок чи обміняти валюту, то вимога стосовно укладання кредитної угоди є протизаконною.
Якщо ви оформлювали кредит онлайн і підтверджували його одноразовим паролем, такий договір має таку ж юридичну силу, як і паперовий. Тому не варто ставитися до онлайн-кредитів легковажно. Відповідно до чинного Закону України "Про електронні довірчі послуги" одноразовий пароль має таку ж юридичну силу, як і власноручний підпис позичальника чи кваліфікований електронний підпис. Не слід нехтувати власними зобов’язаннями за позикою, якщо її підписано в онлайн-форматі.
Пам’ятайте, що укладаючи кредитну угоду через інтернет, ви також погоджуєтеся на передавання даних про вас третім особам (зокрема, органам держвлади чи колекторським фірмам) у випадку невиконання своїх зобов’язань щодо погашення позики.
Чи можна вносити зміни у підписаний кредитний договір?
Позичальники чи фінансові компанії не можуть змінювати умови кредитних договорів без згоди іншої сторони. Якщо в кредитодавців виникне потреба внести зміни до кредитних угод, то фінансові установи повинні скерувати відповідні пропозиції. Зміни до кредитних договорів оформляються укладенням додаткових угод.
Фінансові установи не мають права змінювати відсоткову ставку в односторонньому порядку без вагомих на це причин. Тому в кредитному договорі одразу прописують умови підвищення процентної ставки. Наприклад, якщо підвищиться облікова ставка Національного банку України або внаслідок недотримання позичальником певних умов кредитного договору.