Перед укладенням кредитного договору слід уважно його прочитати та ознайомитись з усіма умовами, оскільки це юридичний документ, в якому містяться права та обов’язки позичальника та фінансової компанії. Часто фінансова установа не дозволяє вносити зміни у формулювання своїх угод, однак це не може бути приводом для того, щоб ставити свій підпис під документом, не прочитавши його. Якщо якісь із умов договору вас не влаштовують, а фінансова компанія не хоче вносити правки, то краще звернутись до іншого кредитора.
Які умови має містити кредитний договір?
- Тип позики та її розмір.
- Порядок і умови надання кредиту.
- Приблизна реальна річна відсоткова ставка та приблизна загальна вартість позики.
- Права та обов’язки обох сторін.
- Термін, на який надається позика.
- Порядок і термін сплати кредиту. Додатком до кредитної угоди є графік погашення заборгованості, в якому міститься інформація, коли саме потрібно оплачувати кредит.
- Перелік штрафних санкцій у випадку порушення умов угоди.
- У кредитному договорі вказується назва, номер угоди, дата, місце підписання, найменування сторін угоди. У випадку підписання кредитної угоди, де забезпеченням є нерухомість, нотаріусом посвідчується договір іпотеки (угода про заставу нерухомого майна).
Перед тим як затверджувати договір своїм підписом, переконайтесь, чи не містить кредитна угода умов, які порушуватимуть ваші права. Наприклад, оплата штрафних санкцій за дострокову сплату кредитної заборгованості. Позичальники мають право достроково погасити кредити без застосування до них штрафних санкцій зі сторони фінансової установи. Якщо ви побачили таку умову кредитної угоди, то не схвалюйте підписом такий документ та поінформуйте про це Нацбанк.
У тому разі, якщо ви берете позику, більшу за мінімальну заробітну плату, терміном більше ніж на один місяць, то фінансова установа має надати вам не лише угоду, а й паспорт споживчої позики. У такому паспорті вказується реальна річна відсоткова ставка, а також додаткові комісії. Відповідні вимоги передбачені Законом України "Про споживче кредитування".
У кредитній угоді необхідно перевірити, чи правильно вказані усі цифрові значення: відсоткова ставка, тарифи, комісії, штрафи, а також пеня. Всі ці дані повинні міститись в паспорті позики. Перед укладенням договору треба обов’язково перевірити, чи не відрізняються умови, зазначені у кредитній угоді, від тих, на які ви погоджувались.
Крім того, необхідно перевірити, чи містить кредитний договір додаткові послуги, які не є обов’язковими для отримання позики. Якщо такі послуги зазначені в договорі, однак вони вам не потрібні, то ви маєте право відмовитись від будь-якої з додаткових послуг під час оформлення споживчої позики. Банк має право пропонувати клієнту послуги, але він не може вимагати їх придбати.
Відповідно до статті 55 Закону України “Про банки і банківську діяльність” банки не можуть вимагати від своїх клієнтів купівлю будь-яких товарів чи послуг від банківських установ або від споріднених чи пов'язаних осіб фінустанови як обов'язкову умову надання банківських послуг.
Для того, щоб відмовитись від таких послуг, потрібно написати звернення і відправити на офіційні контакти фінансової компанії. В тому разі, якщо ситуація не вирішилась і фінустанова не має наміру припиняти дію послуги, від якої ви письмово відмовились, то слід звернутися до Національного банку України.
Також фінансові компанії не мають права вимагати від клієнта підписання кредитної угоди як обов’язкову умову купівлі будь-яких товарів чи послуг у кредитодавців або в їх споріднених чи пов’язаних осіб. Тобто, якщо ви хочете просто відкрити поточний рахунок чи обміняти валюту, то вимога стосовно укладання кредитної угоди є протизаконною.
Якщо ви оформляли кредитний договір через інтернет, використовуючи одноразовий пароль, то така угода має аналогічну юридичну силу, як і угода в паперовій формі. Відповідно до чинного Закону України "Про електронні довірчі послуги" одноразовий пароль має таку ж юридичну силу, як і власноручний підпис позичальника чи кваліфікований електронний підпис. Не слід нехтувати власними зобов’язаннями за позикою, якщо її підписано в онлайн-форматі.
Пам’ятайте, що укладаючи кредитну угоду через інтернет, ви також погоджуєтеся на передавання даних про вас третім особам (зокрема, органам держвлади чи колекторським фірмам) у випадку невиконання своїх зобов’язань щодо погашення позики.
Чи можна вносити зміни у підписаний кредитний договір?
Позичальники чи фінансові компанії не можуть змінювати умови кредитних договорів без згоди іншої сторони. Якщо в кредитодавців виникне потреба внести зміни до кредитних угод, то фінансові установі повинні скерувати відповідні пропозиції. Зміни до кредитних договорів оформляються укладенням додаткових угод.
Фінансові установи не мають права змінювати відсоткову ставку в односторонньому порядку без вагомих на це причин. Тому в кредитному договорі одразу прописують умови підвищення процентної ставки. Наприклад, в тому разі, якщо підвищиться облікова ставка Національного банку України або внаслідок недотримання позичальником певних умов кредитного договору.
