На перший погляд більшість мікрофінансових організацій виглядають однаково: швидке рішення, кредит на картку за кілька хвилин і мінімум документів. Проте умови кредитування можуть суттєво відрізнятися. Різною буває не лише відсоткова ставка, а й максимальна сума кредиту, наявність комісій, акцій для нових клієнтів, способи погашення та інші важливі параметри. У цій статті розглянемо 10 критеріїв, які допоможуть порівняти МФО та обрати найкращий варіант для оформлення онлайн кредиту.
Ліцензія НБУ
Перш ніж подавати заявку на кредит, переконайтеся, що обрана мікрофінансова організація має чинну ліцензію Національного банку України. Саме НБУ контролює діяльність фінансових компаній, встановлює правила роботи на ринку та застосовує санкції у разі порушень.
Ліцензовані МФО зобов'язані дотримуватися вимог законодавства, розкривати умови кредитування та забезпечувати захист прав споживачів. Якщо між позичальником і кредитором виникає спір, клієнт може звернутися зі скаргою до НБУ.
Перевірити наявність ліцензії можна на офіційному сайті Національного банку або на сайті самої фінансової компанії. Якщо інформація про ліцензію відсутня, від оформлення кредиту краще відмовитися.
Процентна ставка та комісії
Одним із ключових критеріїв при виборі МФО є процентна ставка, оскільки вона безпосередньо впливає на суму переплати за кредитом. Законодавство обмежує денну ставку за мікрокредитами – не більше 1%. На ринку ставки можуть варіюватися від акційних 0,01% до максимально дозволених 1% на день.
Окремо перевірте наявність комісій. Деякі мікрофінансові організації можуть стягувати комісію за видачу або обслуговування позики. Перед підписанням договору варто ознайомитися не лише зі ставкою, а й із загальною сумою до повернення, оскільки додаткові платежі можуть суттєво збільшити вартість кредиту.
Максимальна сума та строк кредитування
Під час вибору мікрофінансової організації не слід орієнтуватися лише на максимальну суму кредиту, зазначену на сайті. Важливе значення мають і умови для нових клієнтів. Багато сервісів онлайн кредитування рекламують позики до 50 000 гривень, проте при першому зверненні схвалюють значно менші суми.
Також вагомим критерієм є строк кредитування. Одні МФО спеціалізуються на короткострокових позиках до зарплати, інші пропонують довгострокові кредити з погашенням частинами. При цьому умови для нових і повторних клієнтів можуть відчутно відрізнятися.
Не завжди довгостроковий кредит є таким на практиці. Деякі МФО пропонують позику на строк до 365 днів, але передбачають регулярну сплату відсотків або інших платежів протягом усього періоду користування кредитом. Тому враховуйте не лише термін кредитування, а й графік та умови погашення.
Кредит під 0% для нових клієнтів
Наявність першої позики з символічною ставкою 0,01% є однією з головних переваг МФО для нових клієнтів. Якщо кредит буде погашено вчасно, переплата буде мінімальною. Наприклад, при оформленні мікропозики 10 000 гривень на 30 днів переплата складе всього 30 гривень.
Проте важливо враховувати не лише сам факт наявності акції, а й її умови. У різних компаніях можуть відрізнятися максимальна сума кредиту, строк дії пільгової ставки та вимоги до позичальника. Наприклад, одна МФО може пропонувати під 0,01% до 20 000 гривень на 30 днів, а інша – лише до 5 000 гривень на 10 днів.
Якщо ви берете кредит вперше, доцільно порівняти кілька МФО за умовами акційної позики. Сьогодні на ринку є немало мікрофінансових компаній, які видають перший кредит без відсотків новим клієнтам.
Акції та промокоди
Акції та бонусні програми можуть стати додатковою перевагою при виборі МФО. Серед найпоширеніших пропозицій – кредити під 0,01%, промокоди на знижку, програми лояльності для постійних клієнтів, кешбек, а також різноманітні розіграші призів.
Серед усіх акцій найбільш практичну користь приносять промокоди. Вони безпосередньо впливають на вартість кредиту та дозволяють отримати знижену процентну ставку. У деяких випадках використання промокоду допомагає суттєво скоротити переплату. Наприклад, промокод зі знижкою 50% зменшує базову ставку з 1% до 0,5% на день.
Позичальники зазвичай недооцінюють цей критерій і насамперед дивляться на ставку або максимальну суму кредиту. Але промокоди та спеціальні акційні пропозиції можуть помітно зменшити вартість позики.
Відгуки клієнтів
Відгуки допомагають краще зрозуміти, як працює мікрофінансова організація на практиці. З них можна дізнатися про швидкість розгляду заявок, роботу служби підтримки, можливі проблеми під час оформлення та погашення кредиту.
Разом з тим слід правильно аналізувати відгуки. Негативних коментарів про МФО зазвичай більше, оскільки незадоволені клієнти значно частіше діляться своїм досвідом. Тому не треба робити висновки на основі одного або кількох відгуків.
Набагато корисніше аналізувати проблеми, які регулярно повторюються у коментарях різних користувачів. Такі відгуки дозволяють скласти об'єктивне уявлення про сервіс та якість обслуговування.
Пролонгація та реструктуризація
Як правило, позичальники замислюються про пролонгацію та реструктуризацію лише тоді, коли вже виникають труднощі з поверненням кредиту. Проте умови таких програм можуть помітно відрізнятися залежно від МФО, тому краще ознайомитися з ними заздалегідь.
Пролонгація дозволяє продовжити строк кредиту та уникнути прострочення. Для цього достатньо лише сплатити нараховані відсотки. Водночас умови продовження кредиту в різних МФО можуть бути різними.
Реструктуризація зустрічається рідше, але може бути корисною у випадку серйозних фінансових труднощів. Вона передбачає зміну умов погашення кредиту, наприклад збільшення строку або перегляд графіка платежів. Наявність таких можливостей свідчить про більш гнучкий підхід до роботи з клієнтами.
Способи погашення кредиту
Більшість МФО дозволяють погасити кредит банківською карткою через особистий кабінет на сайті або в мобільному додатку. Проте окремі компанії також пропонують оплату через платіжні термінали, банківський переказ або каси банків.
Чим більше способів погашення доступно клієнту, тим зручніше користуватися сервісом. Це особливо важливо у випадках, коли виникають технічні проблеми з одним із каналів оплати або потрібен альтернативний спосіб внесення платежу.
Мобільний додаток
Наявність мобільного додатку не є обов'язковою умовою для оформлення кредиту, проте він може зробити користування сервісом значно зручнішим. Через застосунок можна подати заявку, перевірити залишок за кредитом, погасити позику або активувати пролонгацію без входу на сайт.
Особливо корисними мобільні додатки є для постійних клієнтів, які регулярно користуються послугами МФО. Багато компаній також проводять акції для користувачів застосунків або надають спеціальні промокоди, доступні лише через додаток.
Додаткові критерії вибору МФО
Окрім основних умов кредитування, існує низка додаткових факторів, які можуть впливати на зручність користування сервісом. Хоча вони не завжди є вирішальними, саме такі деталі часто формують загальне враження від роботи компанії. Зверніть увагу на графік роботи МФО та швидкість обробки заявок. Деякі компанії приймають заявки цілодобово, але розглядають їх лише у робочий час. Якщо гроші потрібні терміново ввечері або у вихідний день, цей фактор може бути визначальним.
Додатковою перевагою є якісна служба підтримки. У разі виникнення запитань або технічних проблем можливість швидко отримати допомогу може заощадити час і допомогти уникнути непорозумінь. Також враховуйте доступні способи ідентифікації. В одних МФО підтвердити особу можна лише через BankID, тоді як в інших доступна перевірка через Дію, Приват24 або за допомогою селфі з паспортом. Чим більше варіантів пропонує сервіс, тим простішим буде процес реєстрації.
Універсальної МФО, яка підійде всім, не існує. Для когось вирішальним фактором буде ставка, для когось – максимальна сума кредиту, мобільний додаток або наявність промокодів. Деякі клієнти шукають МФО з високим відсотком схвалення заявок або компанії, які лояльніше ставляться до позичальників із поганою кредитною історією. А комусь важливо взяти мікрокредит без дзвінків та фото. Тому перед отриманням позики варто порівняти кілька компаній та обрати сервіс, умови якого найкраще відповідають вашим потребам.