Що таке пільговий період за кредитною карткою, знає майже кожен – це встановлений банком термін, протягом якого клієнт може користуватися кредитними коштами безплатно. Наприклад, коли грейс-період становить до 62 днів, це означає, що якщо повернути гроші у встановлений строк, то банк не нарахує жодних відсотків. Але мало хто знає, що у МФО також є пільговий період. Однак тут він працює дещо інакше. По-перше, грейс-період складає максимум 3 дні. По-друге, користуватися ним не рекомендується без термінової потреби, оскільки це вже вважається простроченням. По-третє, доступний пільговий період далеко не у всіх мікрофінансових організаціях України.
Як працює пільговий період у МФО?
Грейс-період у МФО – це додаткові три дні після завершення терміну оплати кредиту, які надаються клієнту для погашення мікропозики без штрафів та пені. Пільговий період не збільшує термін користування мікрокредитом, лише звільняє від неустойки. У цей період продовжує діяти відсоткова ставка, зазначена в договорі, або базова ставка мікрофінансової організації.
При оплаті мікропозики в грейс-період необхідно заплатити відсотки за всі дні, у тому числі пільгового періоду, плюс тіло кредиту відповідно. Але без неустойки. По завершенню пільгового періоду сума боргу суттєво зросте і вже доведеться сплатити штрафи та пеню. Як мінімум це збільшена процентна ставка за кожен день прострочення, в яку входить і грейс-період, що завершився. А якщо це був мікрокредит під 0,01%, тоді потрібно повернути нараховані відсотки за базовою процентною ставкою за весь період кредитування.
Всі ці моменти прописані в кредитній угоді, і вони можуть відрізнятися в різних компаніях. Те саме стосується і тривалості грейс-періоду. Стандартний термін в українських МФО – 3 дні, але можуть бути винятки, наприклад, лише один додатковий день. Тому обов'язково ознайомлюйтесь із договором перед його підписанням.
Пільговий період було запроваджено деякими мікрофінансовими компаніями для підстрахування у разі затримок платежів під час використання деяких методів оплати, наприклад, через касу банку чи термінали. Зарахування грошей може відбуватися протягом 1-3 днів. І за таких розкладів виходить, що клієнт вчасно сплатив кредит, але через особливості банківських переказів чи технічні проблеми платіж надійшов із запізненням. Власне, задум та логіка грейс-періоду в МФО пов'язані саме з цими нюансами.
Які мікрофінансові організації мають грейс-період?
Наявність пільгового періоду говорить про клієнтоорієнтованість мікрофінансової компанії. Багато критиків мікропозик стверджують, що МФО зацікавлені в тому, щоб людина не змогла вчасно повернути кредит. Теорія змови свідчить, що фінансові компанії заробляють на штрафах та пені. Хоча це насправді неправда.
Мікрофінансові організації з грейс-періодом розбивають цей міф, оскільки йдуть назустріч позичальникам і дають додаткові 3 дні для оплати кредиту, що суттєво зменшує кількість прострочень, які тягнуть за собою накладення штрафів та пені. Тому настійно рекомендуємо надавати перевагу МФО з пільговим періодом.
На момент написання статті грейс-період тривалістю 3 дні є у таких МФО, як Moneyveo, Mycredit, Sos Credit, Creditplus, Clickcredit, Sloncredit, Microcash та деяких інших.
Щоб дізнатися, чи є в МФО пільговий період, вивчіть розділ FAQ на офіційному сайті мікрофінансової організації, запитайте у підтримки або шукайте інформацію безпосередньо в кредитному договорі, що є найнадійнішим та найдостовірнішим варіантом.
Правила оплати мікрокредиту у пільговий період
Розглянемо дію пільгового періоду на прикладі. Ви оформили мікропозику на суму 5000 гривень за акційною ставкою 0.01% на 20 днів 02.07.2024. Тобто повернути позику потрібно до 22.07.2024 у розмірі 5010 гривень, де 5000 – тіло кредиту, а 10 – нараховані відсотки. Однак 22 липня з тих чи інших причин ви не змогли сплатити борг, і тоді починаючи з 23.07.2024 до 25.07.2024 включно активується грейс-період. Якщо погасити кредит у пільговий період, то необхідно буде заплатити 5010 + відсотки за пільговий період, у даному прикладі 0.50 грн. за кожний день.
У тому випадку, якщо не вкладетеся і в грейс-період, тоді акційна ставка 0.01% згоряє і відсотки за весь термін перераховуються за базовою ставкою, яка становить 1%. Тобто вже 26.07.2024 повернути змушений клієнт буде щонайменше 6200 гривень. Плюс можливі штрафи та пеня за прострочення, залежить від мікрофінансової організації. Ми розібрали приклад безвідсоткової мікропозики для нових клієнтів. Для інших онлайн кредитів механізм той самий, тільки процентна ставка відрізняється.
Зверніть увагу, багато МФО після завершення пільгових днів нараховують пеню за 4 дні прострочення відповідно до умов договору, тобто 3 дні грейс-періоду та наступний день. Найчастіше пеня передбачає підвищення стандартної ставки вдвічі. Так, якщо позику оформлено під 1%, то за 4 дні нараховуються відсотки за подвійною ставкою 2%.
Чому не рекомендується користуватися грейс-періодом за мікропозиками?
Використовуючи пільговий період кредитки, ви тим самим активуєте кредитну лінію, а в кредитній історії вказується сума, яку на даний момент позичили у банку. І навіть якщо клієнт не встигає покласти гроші на карту до кінця грейс-періоду, це не вважається простроченням, йому просто нараховуються додаткові відсотки на всю суму, яку він не встиг повернути. Це ніяк не впливає на кредитну історію позичальника, збільшується лише боргове навантаження та, можливо, знижується кредитний рейтинг.
У МФО механіка пільгового періоду зовсім інша: коли закінчується термін погашення мікрокредиту, наступного дня починається грейс-період. Це додаткові дні для оплати онлайн кредиту після кінцевої дати кредитної угоди. Якщо клієнт встигає закрити позику в пільговий період, то штрафи та пеня не нараховуються, при цьому в ці додаткові дні діє процентна ставка, прописана у договорі, навіть якщо це безвідсотковий кредит. Інформація про активацію грейс-періоду передається до УБКІ та інших кредитних бюро, і це вважатиметься простроченням, адже за фактом клієнт не повернув борг у заздалегідь обумовлені договором терміни.
Пільговий період за кредитною карткою та мікропозиками звільняє клієнтів від оплати додаткових відсотків, і на цьому схожість закінчується. А різниця полягає в тому, що банки заохочують використання грейс-періоду, власне для цього він і був придуманий. А МФО не рекомендують користуватися цією опцією, вона була впроваджена як страховка для непередбачених ситуацій. І, певна річ, у другому випадку технічно це прострочення, що негативно впливає на кредитну репутацію позичальника.
Звичайно ж, ми не рекомендуємо користуватися пільговим періодом за мікрокредитами і тим більше зловживати цим. Ви зіпсуєте свою кредитну історію, особливо якщо часто допускатимете прострочення. І, як наслідок, у майбутньому можуть виникнути проблеми з оформленням нових позик. Але добре, коли є така страховка під рукою, оскільки життя непередбачуване і випадки бувають різні. Тому по можливості вибирайте МФО, в яких є грейс-період. Ми у своїй роботі враховуємо цей критерій, який має величезну вагу при формуванні оцінки компаній у рейтингу мікрофінансових організацій.
Що робити, якщо не встигаєте погасити онлайн позику?
Коли розумієте, що ви не зможете вчасно повернути мікрокредит, не потрібно входити в грейс-період. Краще відразу оформіть пролонгацію, сплативши тільки відсотки, або візьміть онлайн кредит в іншій МФО, щоб погасити заборгованість. Щодо пролонгації, то активувати цю опцію можна також у пільговий період, майте на увазі.
Винятком може бути лише ситуація, коли ви не встигаєте буквально на 1-2 дні. Наприклад, оплата позики сьогодні, а гроші у вас гарантовано будуть завтра-післязавтра. У цьому разі розумно користуватися грейс-періодом. Але, знов-таки, переконайтеся обов'язково, що у мікрофінансовій організації доступний пільговий період, інакше доведеться сплатити додатково пеню та штрафи.
