За останні роки процес оформлення онлайн кредитів в Україні суттєво змінився. Якщо раніше в окремих МФО було достатньо вказати паспортні дані та пройти верифікацію банківської картки, то сьогодні підтвердження особи є обов'язковою умовою отримання позики. За цей час ринок пройшов шлях від мінімальної перевірки клієнтів до використання BankID, Дії та інших сучасних способів ідентифікації. Розглянемо, як змінювалися підходи до перевірки позичальників і чому саме BankID став основним стандартом у сфері мікрокредитування.
Фото документів і верифікація картки
Якщо повернутися у 2019 рік, оформлення мікропозики виглядало зовсім інакше. Головною перевіркою того часу була верифікація банківської картки. На рахунку блокувалася невелика сума, завдяки чому позичальник підтверджував, що саме він є власником картки. До речі, верифікація картки залишається одним із етапів перевірки клієнта і нині.
Також у більшості мікрофінансових організацій для проходження ідентифікації необхідно було завантажити фото сторінок паспорта та ІПН, а також селфі з паспортом. Хоча частина МФО взагалі не вимагала підтвердження особи – мікрокредити у таких сервісах видавалися без фото та дзвінків, достатньо було вказати паспортні дані, ІПН, пройти верифікацію картки та дочекатися рішення.
Процес був значно простішим, а оформлення онлайн кредиту в окремих МФО займало лічені хвилини. Але така простота мала і зворотний бік – шахраї дедалі частіше оформлювали кредити на чужі документи. Власне, це стало початком змін у підходах до перевірки позичальників.
Розквіт шахрайства з мікрокредитами
З кожним роком кількість випадків, коли шахраї оформлювали кредити на чужі документи, поступово зростала. Через це мікрофінансові організації почали переглядати підходи до перевірки клієнтів, а питання безпеки стало одним із головних пріоритетів для всього ринку.
Саме в той період навколо онлайн кредитування з'явилося багато міфів, частина з яких поширена й сьогодні. Багато користувачів почали сприймати будь-яку МФО як небезпечний сервіс, хоча значна частина проблем була пов'язана з недосконалими механізмами перевірки особи та захисту персональних даних.
Додатковим поштовхом до змін стала реформа державного регулювання. З 1 липня 2020 року функції контролю за ринком мікрокредитування перейшли від Нацкомфінпослуг до Національного банку України. Одним із перших кроків НБУ стали нові вимоги до перевірки клієнтів, які суттєво змінили порядок оформлення онлайн кредитів.
Ідентифікація особи – обов'язкова умова
Перші зміни не змусили себе довго чекати. Уже 30 жовтня 2020 року, після набрання чинності постановою НБУ №107, усі мікрофінансові організації були зобов'язані проводити ідентифікацію клієнта перед видачею кредиту. Відтоді підтвердження особи стало обов'язковим етапом оформлення онлайн позики.
Національний банк запропонував кілька моделей дистанційної ідентифікації, серед яких BankID, Дія, селфі з паспортом та відеоверифікація. Частина цих способів швидко стала популярною, інші не виправдали очікувань. Власне, вони й визначили подальший розвиток системи перевірки позичальників у МФО.
Провал Дії та відеоверифікації
Після запровадження нових вимог мікрофінансові організації почали тестувати різні способи дистанційної ідентифікації. Наприкінці 2020 року частина компаній запровадила підтвердження особи через Дію. Новий спосіб швидко набув популярності, втім, уже навесні 2021 використання Дії для ідентифікації в МФО було припинено через зростання кількості шахрайських схем із оформленням кредитів на чужі документи.
У той самий період окремі компанії тестували відеоверифікацію, однак вона також не стала масовим рішенням через високу вартість впровадження та небажання клієнтів проходити відеодзвінки. У підсумку ринок продовжив пошук більш зручного та універсального способу підтвердження особи.
BankID – основний спосіб перевірки
Після того як Дія та відеоверифікація провалилися, саме BankID поступово став основним способом підтвердження особи в мікрофінансових організаціях. Ця система поєднувала швидкість, зручність та достатній рівень безпеки, тому її почала використовувати більшість сервісів онлайн кредитування.
Минуло вже кілька років, але ситуація майже не змінилася. Сьогодні BankID залишається основним способом ідентифікації позичальників у мікрофінансових організаціях. Якщо підтвердження особи через банк недоступне, компанії пропонують альтернативний варіант – селфі з паспортом. Саме BankID став тим стандартом, навколо якого фактично сформувалася сучасна система ідентифікації в українських МФО.
Реінкарнація Дії та повна ідентифікація
Історія Дії на цьому не завершилася. З квітня 2026 року окремі мікрофінансові організації почали повторно підключати ідентифікацію через Дію. Наразі така можливість доступна лише в деяких сервісах онлайн кредитування, тоді як BankID продовжує залишатися основним способом дистанційного підтвердження особи. Також у деяких МФО доступна ідентифікація через Приват24.
Водночас ринок рухається ще далі. Якщо раніше основним завданням було просто підтвердити особу позичальника, то сьогодні окремі МФО впроваджують повну ідентифікацію. Це розширена перевірка, для проходження якої необхідно завантажити документи і підписати їх за допомогою КЕП або Дія.Підпису.
У більшості випадків для оформлення першого онлайн кредиту достатньо базової ідентифікації через BankID. Повна перевірка зазвичай потрібна під час збільшення кредитного ліміту, оформлення окремих фінансових продуктів або в інших випадках, передбачених вимогами фінансового моніторингу.
За кілька років система перевірки позичальників у МФО пройшла довгий шлях – від мінімальної перевірки та фотографій документів до сучасних цифрових сервісів і багаторівневої ідентифікації. І цей процес, найімовірніше, ще не завершився.