Позика – це гроші або інший вид матеріальних ресурсів, які надають в тимчасове користування за заздалегідь визначену винагороду (відсотки) на умовах повернення. Відтак це не тільки гроші, одержані в борг від фінустанови на особисті потреби, це передусім зобов’язання. Брати позику варто лише в тому випадку, коли вона справді потрібна, відповідає вашому поточному фінансовому становищу та плану. Ви зобов’язуєтесь вчасно повернути кредитні гроші, сплатити відсотки та інші обов’язкові платежі, які передбачені кредитною угодою за їх користування.

правила позичальника

Спочатку оцініть свої можливості, і тільки після цього оформлюйте кредит

Перед тим як оформлювати позику, проведіть аналіз своїх фінансових можливостей виконувати зобов’язання перед фінустановою. Ґрунтовно оцініть, чи зможете ви своєчасно платити за позикою і чи буде посильним для вас таке фінансове навантаження.

  1. Порахуйте суму, яку ви щомісяця платитимете за кредитом з урахуванням своїх поточних доходів та витрат. Якщо щомісячні платежі складатимуть більш ніж 30% доходів за такий самий період, можливо, вам буде складно виплачувати кредит і своєчасно виконувати свої фінансові зобов’язання.
  2. Ознайомтесь із пропозиціями кредитних послуг, які надаються фінансовими установами. Крім того, зверніть увагу на репутацію обраної вами фінустанови, її досвід роботи на ринку та дізнайтеся відгуки клієнтів. За кредитом можна звернутись одночасно до кількох фінансових установ, а тоді порівняти умови і обрати для себе оптимальний варіант кредитування.
  3. Порахуйте загальні витрати за різними кредитними пропозиціями.

До загальних витрат за позикою відносяться:

  • суми процентів за номінальними річними процентними ставками – це основна плата за позику, яка визначає платежі у процентах від позиченої суми, які позичальник повинен виплачувати. Ставка вказується в кредитному договорі і дуже часто присутня в рекламах кредитних продуктів. Для того, щоб зробити свої продукти більш привабливими, фінансові компанії можуть знижувати номінальні процентні ставки і фіксувати їх на додаткових комісіях у вигляді щомісячних процентів. В МФО прийнято додатково вказувати денну відсоткову ставку, адже мікропозики зазвичай видаються на короткий термін;
  • комісії кредитодавців (сплачують під час надання, обслуговування і повернення кредитів, зокрема й розрахунково-касового обслуговування, юридичного оформлення договору тощо);
  • додаткові платежі (зокрема, за послуги кредитних посередників, страхові чи податкові платежі, збори на обов’язкове державне пенсійне страхування, а також платежі за послуги державного реєстратора, нотаріуса чи інших осіб).

Всі показники відсоткової ставки (в тому числі номінальна відсоткова ставка та реальна відсоткова ставка) за позикою мають подаватись у процентах річних.

На сайті фінансових установ повинна бути вказана загальна вартість позики з урахуванням всіх комісій і платежів, а також реальна річна відсоткова ставка, терміни та суми, умови дострокового погашення, штрафні санкції у випадку недотримання умов кредитування тощо.

Однак бувають випадки, коли вартість позики може відрізнятись від очікуваної або вказаної в рекламі, оскільки зазвичай фінансова установа повідомляє у власних інформаційних матеріалах тільки привабливу для споживачів відсоткову ставку, наприклад, 1% за день користування позикою. У той час, як справжня річна відсоткова ставки буде значно більшою та складатиме сотні відсотків річних. Це пряме порушення, яке спроможне ввести в оману позичальника стосовно фактичної загальної вартості майбутнього кредиту. Про такі порушення неодмінно інформуйте Національний банк України.

Фінустанови повинні повідомляти справжню ставку та детально розписувати усі платежі в паспорті споживчої позики. У таких документах, як паспорти кредитів, містяться основні умови позик, які надаються клієнтам до укладення угод про споживчі кредити.

Разом з тим, забороняється лімітувати споживачів у часі для ознайомлення з інформацією, що вказується в паспортах споживчих кредитів. Якщо ви уважно ознайомились із паспортом споживчого кредиту і не готові прийняти певні умови кредитування, ви маєте право не підписувати таку кредитну угоду. Умови, які наводяться в паспорті споживчої позики, повинні бути зазначені і в кредитній угоді.

На вимогу споживачів кредитодавці (якщо не відмовляють у видачі позик) зобов’язані безкоштовно надавати їм копії проєктів договорів про споживчі кредити у паперовій або в електронній формі (на вибір споживача). Крім того, реальна річна відсоткова ставка повинна бути вказана в інформації про головні характеристики послуги з надання споживчої позики (15-ий рядок).

Умови програми кредитування

На привабливість кредитних програм можуть також мати вплив інші фактори – термін, забезпечення, спосіб оплати тощо. Зокрема, позики можуть бути довготерміновими чи короткотерміновими. Варто врахувати, що чим довший термін кредиту, тим більша переплата. Позики забезпечують заставами, гарантіями, їх видають під поруку. Фінансовими установами видаються також бланкові позики – без застав. У залежності від цього фактора є такі види кредитів:

На рішення позичальника може впливати тип сплати кредиту (класичний або ануїтетний), а також передбачена угодою можливість сплати заборгованості достроково. Оформити позику можна в різних фінустановах, що також впливає на умови надання кредитів:

  • банки пропонують клієнтам чималий перелік цільових і нецільових позик на короткий та довгий термін;
  • кредитними спілками видаються позики без цільового призначення, однак лише для своїх членів;
  • ломбарди можуть видавати невеликі суми під заставу цінних речей;
  • МФО видають незабезпечені позики на короткий термін.

Коли ви обиратимете фінансову установу, щоб оформити кредит, зважайте на свої потреби. Покупки на великі суми кредитують здебільшого банки, в окремих випадках це можуть робити кредитні спілки. Натомість, якщо вам просто потрібні “гроші до зарплати”, варто обирати між банками і небанківськими фінансовими установами, які займаються споживчим кредитуванням.

Ще раз оцініть свої поточні можливості та проаналізуйте усі фактори, аби прийняти якнайбільш зважене рішення стосовно потреби оформлення позики. А для вибору найвигіднішої пропозиції по мікрокредитах скористайтеся Рейтингом МФО України, в якому зібрано більше 40 перевірених мікрофінансових організацій.