Національний банк України, який є регулятором ринку мікрокредитування, виступає за введення обмежень максимальних процентних ставок за мікропозиками до 0.8% на день. На сьогоднішній день формування ставок відбувається за ринковим принципом. Не існує жодних законів, що забороняють МФО видавати кредити під 5% в день, що не рідкість для сучасних реалій. Середня ж денна ставка становить 2.5%, що втричі вище, ніж гранична позначка, яку пропонує НБУ.
У своїй нещодавній заяві голова Національного банку України говорив про створення передумов для відповідального кредитування та ефективного регулювання на ринку небанківських фінансових послуг, куди входять зокрема МФО. Для цього необхідно вирішити два завдання: перше – швидке та ефективне прийняття рішень, друге – запровадження умов відповідального кредитування. У рамках другої складової виділено три пункти:
- Встановити граничні розміри процентних ставок;
- Зменшити надмірне боргове навантаження на одного споживача;
- Запровадити додаткові штрафні санкції за порушення вимог.
Для реалізації цих пунктів Нацбанк пропонує внести відповідні зміни до Закону України «Про споживче кредитування». Зауважимо, що активні розмови про встановлення граничного рівня ставок за мікрокредитами велися протягом останніх місяців, хоча про цю проблематику давно говорили багато експертів. Схоже, що внесення змін до законодавства не за горами.
Варто зазначити, що після того, як Нацбанк став регулятором ринку мікропозик, сталося дуже багато позитивних змін. Раніше сфера виглядала середньовічною і часом навіть варварською. Але починаючи з 2020 року, коли було ухвалено закон про Спліт та МФО перейшли під контроль НБУ, все змінилося. У нещодавній статті про переваги та недоліки мікрокредитів ми зазначали, що раніше швидкі онлайн кредити мали 4 проблеми: шахрайство, величезні пені та штрафи, колекторське свавілля та високі відсоткові ставки. З першими трьома за ці роки Національний банк розібрався, було ухвалено відповідні закони, постанови та інноваційні рішення. Залишалися лише захмарні ставки, і ось у найближчому майбутньому вона може вирішитись.
Голова НБУ наголошує, що проведення відповідних реформ у секторі небанківського кредитування є однією з вимог МВФ та ЄС. З огляду на це, є надія, що зміни до закону «Про споживче кредитування» все-таки будуть внесені і ці розмови не залишаться лише розмовами. В Європі, США та інших цивілізованих країнах давно діють обмеження відсоткових ставок за кредитами. Давно час і Україні підтягнути мікропозики до світових стандартів.
Чим загрожує ринку мікропозик запровадження максимальної ставки?
Галузь мікрокредитування спочатку похитнула коронакриза, а потім добила війна. Введення максимальної ставки стане останнім цвяхом у кришку труни. За рік війни МФО з горем пополам адаптувалися, хоча частина закрилася або досі перебуває на паузі в режимі очікування. Мікрофінансові компанії напевно з жахом очікують майбутні зміни.
Але для споживача фінансових послуг це величезний плюс. Ринок за час війни очистився від слабких гравців, більшість із яких були з відверто жахливим сервісом і не найпривабливішими умовами. У 2023 році закриється ще чимало компаній. Відбувається масштабне очищення сфери мікрокредитів, виживають найсильніші і від цього виграє позичальник.
Є варіант розвитку подій, за якого НБУ встановить стелю відсоткових ставок, але не на рівні 0.8%, а, скажімо, 1.5% на день. Для початку. У деяких країнах було поетапне зниження максимально допустимої ставки. Цілком можливо, що й ми підемо за цим сценарієм. А заявлені 0.8% від НБУ потрібні для того, щоб сторгуватися десь посередині – і не 2.5%, і не 0.8%, а ті ж 1.5%, які напрошуються за нинішньої ситуації.
Також можна припустити, що після внесення поправок до законів МФО почнуть запроваджувати додаткові комісії, щоб компенсувати втрати на процентних ставках. Така практика є у багатьох країнах, наприклад, у сусідній Польщі. Там майже всі сервіси онлайн кредитування стягують комісію, розмір якої часто перевищує відсотки за позикою.
