Заходимо на друге коло пекла. Клята війна триває вже цілий рік. За цей час багато чого змінилося: цінності, погляди, ставлення до життя, плани, міста, робота, мова, ненависть до племен, що живуть по сусідству. Важко знайти людину, яку так чи інакше не торкнулася б війна. Вона все змінює, і як би нам не хотілося – вже не буде так, як раніше. Ніколи не будуть такими, як колись, онлайн кредити. Як змінилися мікропозики за рік війни? Скільки МФО закрилося, а скільки зуміло адаптуватися та продовжити видачу мікрокредитів? Чи реально отримати позику в умовах воєнного стану та на яких умовах – на всі ці питання спробуємо відповісти сьогодні, підбиваючи підсумки найстрашнішого року в історії сучасної України.
Робота над цією статтею розпочалася 21 лютого, а публікація матеріалу планувалася на 24-25 лютого, але плани змінились. Причина банальна – війна. Немиті мокші бурхливо вітали Нікополь з річницею повномасштабного вторгнення, подарувавши кілька безсонних ночей. Емоційне вигорання, низька продуктивність і непокидаюче бажання виспатися – явно не найкращі друзі аналітики та копірайтингу. Ось так символічно вийшло, що матеріал про зміни у сфері онлайн позик за рік війни заважала написати проклята війна.
Мікропозики в Україні під час війни: хронологія подій
Ринок мікрофінансування тільки відійшов від ковідного паралічу, як прийшло більш серйозніше лихо, в порівнянні з яким коронавірус – просто маленька неприємність. Згадаймо, з чого все починалося та які зміни відбувалися за цей рік. Виділимо основні етапи та важливі події.
24 лютого 2022 – шок
Без сумніву, найдовший день у житті більшості українців. Паніка, шок, ступор, нерозуміння. Усе це стосувалося і МФО. Деякі з них припинили видачу рано вранці, а хтось продовжував кредитування до 10-11 ранку за інерцією. Після обіду більше ніде не можна було отримати мікропозику. Ближче до вечора на сайтах МФО з'явилася інформація, що нарахування відсотків за договорами зупинено, а можливість отримання нових кредитів тимчасово недоступна.
Що робити далі і що буде завтра – ніхто не знав і не розумів, особливо щодо діючих кредитів. Наступними днями стало відомо, що нарахування пені та штрафів заборонено законодавством. А ось нарахування відсотків під час воєнного стану закон не забороняє. Також у лютому були неприємні інциденти зі зломом баз МФО та розсилкою повідомлень із погрозами.
Березень-квітень 2022 – кредитні канікули
На початку березня багато мікрофінансових організацій запровадили кредитні канікули, які тривали в середньому 60 днів. Під час кредитних канікул також пропонувалися особливі умови погашення кредитів. Наприклад, Moneyveo давав 90% знижку на нараховані відсотки. А хтось взагалі закривав позику за оплату тільки тіла кредиту.
Важливо відзначити, що в період воєнного стану закон забороняє нараховувати пеню та штрафи, але не відсотки. Тому кредитні канікули, під час яких зупиняється нарахування відсотків, – це право, а не обов'язок МФО, на жаль.
Наприкінці березня деякі сервіси онлайн кредитування почали відновлювати роботу. Однією з перших була компанія Зекредит, яка через літеру Z, що стала рашистським символом, змушена була змінити і назву, і логотип. Було Zecredit – стало Зекредит. У квітні нічого суттєвого не відбувалося, лише кілька МФО відновили видачу кредитів, і то на мінімальному, навіть можна сказати символічному, рівні.
Травень-червень 2022 – затишшя
За ці два місяці ще декілька компаній поновили діяльність. Головним завданням для МФО в цей період було розібратися з кредитами, оформленими до війни. І, звичайно, вибудувати стратегію для подальшої роботи в умовах воєнних дій. Більше нічим не запам'яталися травень та червень.
Зверніть увагу, що у цій статті описані загальні тенденції ринку мікропозик під час війни з акцентом на провідні мікрофінансові організації. Дії та рішення МФО, особливо у лютому-травні, були суто індивідуальними. Одні зупинили відсотки 24 лютого, інші 25-го, треті на початку березня, а хтось і зовсім продовжував нарахування. Це стосується і кредитних канікул, і особливих умов погашення кредиту, і географії роботи, і дати поновлення кредитування. У кожній компанії по-різному, у всіх свої правила та особливості, в рамках чинного законодавства звісно.
Липень-серпень 2022 – відродження
А ось липень та серпень були насиченими. Близько 75% мікрофінансових компаній, які зараз надають послуги, повернулися саме у цей відрізок часу. Спочатку кількість виданих мікрокредитів була мізерною, але восени поступово ці показники підвищувалися. Також почали відроджуватися промокоди та з'являтися акції.
Наприкінці липня було прийнято важливе законодавче рішення – мова про Закон України №2459-IX "Про внесення змін до деяких законів України щодо врегулювання простроченої заборгованості у період дії воєнного стану в Україні" від 27.07.2022. Він вводить заборону для фінансових установ взаємодіяти за власною ініціативою зі своїми клієнтами з числа військовослужбовців та турбувати їх родичів під час воєнного стану та 90 днів після його закінчення.
Вересень-грудень 2022 – адаптація
За цей проміжок часу ринок поповнився лише кількома компаніями. Виходить, що майже всі, хто вирішив відновити роботу, повернулися в липні-серпні. Відмінна риса цього періоду – поява кількох нових МФО, створених вже під час війни. З кінця вересня мікрофінансові організації знову почали активно публікувати промо-коди з гарними знижками. А в жовтні було запущено тренд на проведення акцій у стилі "блекаут".
З вересня до грудня мікрофінансові організації дуже багато експериментували, що свідчить про пошук оптимальної моделі ведення бізнесу в умовах війни. Часто змінювалися терміни кредитування, відсоткові ставки, максимальні суми позик. Був період, коли ми не встигали за всіма оновленнями і доводилося майже через день редагувати інформацію в рейтингу МФО.
Січень-лютий 2023 – стабілізація
Наприкінці 2022 року масові експерименти завершилися, тому початок 2023 року можна назвати періодом стабілізації ринку швидких позик. МФО адаптувалися і зараз чітко розуміють, як працювати у нинішніх реаліях.
Не можна не відзначити, що багато сервісів онлайн кредитування протягом цього року всіляко підтримували ЗСУ: фінансова допомога, генератори, Starlink та інші необхідні речі для фронту.
Таким чином, сфера мікрокредитування в Україні пройшла наступні етапи за цей рік: шок, кредитні канікули, затишшя, відродження, адаптація та стабілізація ринку. У 2023 році жодних серйозних змін не очікується.
Головні зміни у сфері мікропозик за рік війни
- Відсоткові ставки за кредитами підвищилися. Ризики неповернення позик збільшилися для мікрофінансових організацій, тому й відсоткові ставки зросли. У середньому на 25%. Так, була базова ставка 2%, а стала 2.5%. Незважаючи на це, для нових клієнтів доступний перший кредит без відсотків у багатьох МФО.
- Строк кредитування знизився. Особливо це торкнулося мікрокредитів під 0%. Якщо раніше у більшості компаній нові клієнти могли взяти безвідсотковий кредит на 30 днів, то зараз чимало МФО урізали термін до 10-20 днів.
- Вимоги до потенційних позичальників стали більш високими. Певна річ, зараз отримати мікрокредит складніше. Мікрофінансові організації детально вивчають кожного клієнта, його кредитну історію, поточне кредитне навантаження та інші параметри.
- Схвалювані суми мікрокредитів зменшилися. Коли на сайті зазначено, що максимальна сума позики, наприклад, 20 000, потрібно розуміти, що це більше маркетинг. Для схвалення максимальної суми необхідно мати високий кредитний рейтинг та ідеальну історію.
- Довгострокові кредити на строк понад 30 днів зникли. У 2021 році був помітний розвиток довгострокових мікропозик, але війна вбила цей сектор у зародку. Лише одиниці дають змогу взяти кредит на кілька місяців.
- Промокодів менше, а знижки за ними – нижче. Раніше без особливих зусиль можна було отримати промокод на кредит з вигідною знижкою. Зараз промо-коди зустрічаються значно рідше, а розмір знижок при цьому не такий великий.
- Кількість компаній, які видають позики, зменшилася. Вибір на ринку став набагато меншим, про що детальніше йтиметься в наступному пункті.
Скільки мікрофінансових організацій закрилося через війну?
Станом на лютий 2022 року в Україні було понад 100 сервісів онлайн кредитування. Зараз же ця цифра мінімум удвічі менша. Якщо говорити конкретно про Рейтинг МФО, то на початок війни він включав 72 компанії. На даний момент у ньому представлено трохи більше 30 мікрофінансових компаній.
Це приблизні підрахунки. Сказати точно зараз ніхто не зможе. Деякі мікрофінансові організації відкликали ліцензії та повністю припинили роботу. Із ймовірністю 99% вони вже ніколи не повернуться на ринок. А є МФО, які перебувають у режимі очікування та ще не ухвалили рішення про подальшу діяльність. Або майже на паузі, видаючи по кілька десятків кредитів на місяць.
Суб'єктивний погляд: сфера мікропозик очистилася за рік війни, хороші МФО адаптувалися до реалій та продовжують онлайн кредитування, а компанії з поганим сервісом не витримали конкуренції та закрилися. Причому вік компанії не має значення. Тому яскравий приклад Додам і Selfiecredit, які запустилися незадовго до початку війни, але всупереч усьому досягли неймовірного прогресу.
Чи реально отримати онлайн кредит у 2023 році?
Оформити мікрокредит під час війни цілком реально. Вимоги МФО до клієнтів помітно підвищилися, умови кредитування змінилися, кількість компаній зменшилася, але взяти онлайн кредит відносно легко. Якщо ви знаходитесь на підконтрольній Україні території, вам виповнилося 18 років і у вас немає серйозних проблем із кредитною історією, наприклад, прострочень, то з високою ймовірністю мікрофінансові організації схвалять кредит. І для цього не потрібне офіційне працевлаштування, поручителі чи застава.
Для того, щоб отримати мікропозику на вигідних умовах, рекомендуємо вибирати безвідсоткові кредити або скористатися промокодами, які зменшать процентну ставку. Часи зараз непрості, тож зайва переплата ні до чого. Бережіть себе, вірте в ЗСУ, Слава Україні!
