В Україні фінансові компанії не зобов'язані сповіщати потенційних позичальників про причини відмови. Закон це дозволяє. Однак позичальникам корисно знати, з яких причин заявка може бути відхилена, щоб впливати на ймовірність отримання кредиту. Найчастіша причина відмов – погана кредитна історія. Навіть мікрофінансові організації можуть відмовити у подібному випадку. Але цією причиною список не обмежується. Розглянемо інші причини, через які у кредиті може бути відмовлено.
Анкета заповнена з помилками
З цієї причини відмови трапляються найчастіше. Навіть якщо помилка незначна і полягає в неправильному написанні імені або поля переплутані місцями, це може стати причиною відмови. Скорингова система, яка приймає рішення за заявкою, не буде робити виняток, а просто відхилить її. Може виявитися і так, що фінансова компанія запідозрить заявника в умисному використанні чужих даних з метою шахрайських дій. У цьому випадку він може потрапити в бан глобального масштабу, після чого скрізь, куди він звернеться за кредитом, отримуватиме відмову.
При заповненні анкет у мікрофінансових організаціях помилки трапляються дуже часто. Причина – необхідність терміново отримати гроші, поспіх та недбалість у заповненні даних із документів. У результаті заявка відхиляється системою лише тому, що замість, наприклад, «Микола», заявник пише «Миокла». Необхідно розуміти, що у всіх МФО заявки перевіряються автоматичною системою, роботом. І скорингова програма не розбиратиметься, а просто виявить невідповідність даних і позичальник отримає відмову.
Автоматичне рішення скорингової системи
Мікрофінансові компанії та банківські установи давно відійшли від ручної перевірки анкет працівниками. Тепер рішення за заявками з метою економії ресурсів та часу приймаються автоматично скоринговими системами. Тільки за необхідності додаткового уточнення відомостей, їх аналізу, до роботи із заявкою залучаються співробітники компанії.
Для ухвалення рішення скорингова система керується даними, отриманими з бюро кредитних історій, доходом потенційного позичальника, його кредитним рейтингом, а також деякими іншими відомостями. У кожного банку та мікрофінансової організації своя скорингова система з різними параметрами та вимогами.
Нестабільний дохід чи сумнівний роботодавець
Банки з високою ймовірністю відмовлять в отриманні кредиту заявнику, до якого можна застосувати хоча б один пункт з нижченаведеного списку:
- За останні кілька років людина неодноразово змінювала місце роботи. Заявник вважається нестабільним, а ризики для банку – високими.
- Запитувана сума позики не відповідає трудовому стажу потенційного позичальника.
- Відсутнє офіційне працевлаштування, заявник не може документально підтвердити дохід.
- Роботодавець не відповідає вимогам, що пред'являються банком. Місце роботи перевіряють на ймовірність банкрутства та наявність боргів.
З мікрофінансовими організаціями в цьому плані ситуація набагато простіша – МФО не вимагають довідок про доходи, не перевіряють роботодавця, не враховують трудовий стаж і видають кредити неофіційно працевлаштованим, самозайнятим, фрілансерам і в деяких випадках навіть безробітним.
Негативна кредитна історія
Маючи погану або проблемну кредитну історію, можна не розраховувати на отримання кредиту в банку. Майже зі 100% ймовірністю в цьому випадку буде відмова. При схваленні позики треба дуже уважно вивчити її умови. Банки не йдуть на підвищені ризики і не кредитують на стандартних умовах позичальників, які не викликають довіри. Швидше за все, запитувану суму буде зменшено, термін кредитування продовжено, а відсотки – збільшено.
Для відновлення кредитної історії та підвищення кредитного рейтингу позичальники нерідко практикують такий спосіб, як оформлення мікропозик у МФО або розстрочки незначних розмірів. Для отримання помітних результатів потрібно близько півроку. Людина бере по одному (не більше того, це важливо) невеликому кредиту і погашає його у строк, а ще краще – на кілька днів раніше. Дані про кожну своєчасно погашену позику потрапляють у кредитну історію.
В розстрочку можна купувати товари, придбання яких планувалося у будь-якому випадку. Платежі за розстрочкою важливо здійснювати у встановлені терміни. Ця інформація також відображається у кредитній історії. Головне для позичальника – не брати позики на товари, які не по кишені при поточному рівні доходу. Кредитний рейтинг таким чином покращується. І згодом можна отримувати схвалення на банківські кредити та брати їх на стандартних умовах.
Використання чужої банківської картки
Мікрофінансові компанії видають онлайн кредити на картку будь-якого банку України. Винятки трапляються вкрай рідко, наприклад, у Swizo можна було отримати позику лише на карту Приватбанку. Для отримання банківського кредиту потрібно мати картку, випущену саме цим банком.
Буває, що гроші потрібні терміново, а карта відсутня з тих чи інших причин. І заявник вирішує оформити мікрокредит, наприклад, на карту дружини. Зробити це не вийде, і заявку буде відхилено системою. Причина – неприпустиме використання чужої карти. Вона має належати заявнику та бути активною.
Невідповідність віковим вимогам
Кожна компанія самостійно встановлює вікові обмеження для позичальників. Більшість банківських установ практикує видачу кредитів особам віком від 21 року. Але тим, кому вже виповнилося 24, кредити видають більш охоче. Це пояснюється тим, що до 24 років у людини, скоріш за все, вже є джерело доходу, яке можна вважати стабільним.
Максимальний вік позичальника зазвичай становить 65 років, навіть якщо банки обіцяють кредитувати осіб, старших за цей вік. Причина – підвищений ризик для банку. Отримати кредит у віці старше 65 років можуть зазвичай ті позичальники, які мають автомобіль або нерухомість у власності, а також надійного поручителя.
Щодо мікрофінансових компаній, то практично всі видають позики з 18 років. Однак не секрет, що отримати мікрокредит набагато легше з 21 року зі зрозумілих причин. Верхні вікові рамки сягають 60-70 років, а в Moneyveo вказано – до 92 років.
Банк відмовив у кредиті. Що робити?
- Головна ціль потенційного позичальника – довести банку свою платоспроможність. Вкажіть в анкеті наявні активи, якщо вони є: цінні папери, авто, нерухомість. Тільки будьте чесними, оскільки вся інформація перевіряється. У разі виявлення недостовірних даних заявника можуть забанити.
- Проаналізуйте причину відмови. Отримайте виписку про свій кредитний рейтинг у бюро кредитних історій. Перевірте, чи не допущена помилка в процесі оформлення анкети.
- Зверніться до іншої банківської установи. Можливо, кредит отримати вдасться. Адже кожна банківська установа висуває свої вимоги до позичальників та встановлює власні умови кредитування, по-різному оцінює ризики.
- Заздалегідь розрахуйте своє кредитне навантаження, зробіть запит кредитних звітів, щоб грамотно оцінити шанси на попередньому етапі до подання заявки.
- Як варіант, оформіть кредитну картку у тому банку, де в майбутньому плануєте взяти кредит. Користуючись грамотно кредитним лімітом, ви зможете довести банку свою дисциплінованість та відповідальність. Це, до речі, також позитивно впливає на кредитну історію.
Мікрофінансові організації більш лояльні до своїх клієнтів, вони не встановлюють такі завищені вимоги, як банки. Тому, якщо ви не злісний боржник з безліччю прострочок, то, швидше за все, зможете взяти мікропозику. Однак потрібно розуміти, що кредитні продукти МФО – це невелика позика до 25 000 гривень на короткий термін до 30 днів.
Навіть не намагайтеся за допомогою мікропозик вирішити ті задачі, для яких потрібен банківський кредит. Це зовсім різні продукти зі своєю специфікою, умовами та призначенням. Це те саме, що йти до банку за кредитом на суму 500 гривень, яких не вистачає до зарплати.
