Люди з великою кількістю боргів не є рідкістю для нашої країни. Нестабільна економічна ситуація створює благотворні умови для постійних звернень до банків та МФО за отриманням позик. Добре, якщо труднощі тимчасові і ви вчасно закриваєте заборгованості, назавжди перевернувши цю сторінку своєї історії. Але буває і так, що дві-три мікропозики стають непосильним ярмом для людини з невеликими доходами. Він не в змозі погасити їх вчасно, а відсотки, що набігли за пару місяців, тільки посилюють ситуацію. Позичальник потрапляє в боргову кабалу і змушений працювати на погашення відсотків, відмовляючи собі та близьким у найнеобхіднішому. Але навіть із такої боргової ями вихід є – і чим раніше ви почнете вживати заходів, тим краще.
Чого не варто робити, якщо у вас багато кредитів?
Але спочатку розглянемо, чого точно варто уникати, якщо ви вже опинилися по вуха в боргових зобов'язаннях. На жаль, більшість боржників шукає найлегші шляхи вирішення проблеми, а вони часто призводять до ще гірших результатів. Якщо ви вже усвідомлюєте факт наявності великої кількості боргів, то вам точно не варто:
- Шукати кредитних брокерів для отримання перекредитування – це не безкоштовні послуги, які стануть ще однією статтею витрат для вашого обмеженого бюджету.
- Звертатися до «фахівців», які видаляють кредити з бази даних мікрофінансових організацій – це шахрайська діяльність, яка не ефективніша за затирання двійки у шкільному щоденнику. МФО працюють не з однією базою даних, а інформація бюро кредитних історій досить захищена від хакерів.
- Вдаватися до послуг інвесторів та приватних кредиторів, які обіцяють видати N-ну суму для погашення боргу безкоштовно або на дуже вигідних умовах. Таких благодійних організацій в Україні не існує, а ось можливостей потрапити до рук зловмисників, які намагатимуться скористатися вашим безвихідним становищем – достатньо.
- Наймати кредитного донора, який візьме кредит чи мікропозику на своє ім'я за певну винагороду – як і в першому випадку, це лише погіршить фінансове становище.
- Платити антиколекторам, які позбавлять від нав'язливих дзвінків мікрофінансових організацій вам і вашим близьким. З тим же успіхом можна заблокувати вхідні з незнайомих номерів через програму GetContact або аналогічне програмне забезпечення для мобільних телефонів (але ще й дешевше). Суть проблеми це не вирішує, а колектори чи судові пристави обов'язково знайдуть способи зв'язатися з вами.
І найголовніше – не варто панікувати і зневірятися. Саме в цьому стані люди схильні робити найбільші помилки, за які доводиться важко розплачуватися. Перш ніж робити сумнівні рішення, обов'язково проаналізуйте, до яких наслідків вони можуть призвести.
Що робити, якщо багато непогашених кредитів в МФО?
Онлайн кредити від мікрофінансових організацій набагато доступніші за банківські, тому багато хто оформлює їх, не замислюючись і не оцінюючи тверезо свої фінансові можливості. Але ці доступні кошти можуть дуже швидко перетворитися на велику суму боргу. Особливо, якщо ви завели звичку оформляти нову мікропозику, щоб погасити попередню. Якщо у вас накопичилося кілька непогашених онлайн кредитів:
- Не робіть пролонгації – так ви тільки посилюєте проблему і втрачаєте гроші, не позбавляючись вантажу основної суми боргу;
- Припиняйте оформляти нові позики у МФО, навіть якщо ви у складному фінансовому становищі – краще пожити деякий час скромно, але закрити хоча б частину боргів;
- Спробуйте повністю погасити із власних коштів хоча б найменші заборгованості, поступово зменшуючи фінансове навантаження та кількість проблемних кредитів;
- Чесно розкажіть про ситуацію, що склалася рідним, можливо вони допоможуть вам власними коштами або візьмуть банківську позику для покриття ваших боргів;
- Тверезо оцініть свої шанси на перекредитування або порадьтеся зі спеціалістами про можливість отримання довгострокового банківського кредиту, відсотки за яким будуть набагато нижчими від переплат за заборгованістю МФО.
Однак ці методи доцільні поки у вас немає прострочень за платежами, є хоч якийсь постійний дохід, а також родичі, які розуміють, які готові допомагати навіть у таких делікатних питаннях. А що робити тим, для кого варіанти перекредитування вже недоступні, почалися великі переплати через заборгованості та психологічний пресинг від колекторів?
Що робити з простроченими кредитами в МФО?
Прострочення по мікропозикам далеко не завжди свідчать про безвідповідальність людини. Найчастіше це показує, що у позичальника склалася безперспективна ситуація, коли він розуміє безглуздість оформлення нових онлайн кредитів для погашення старих. З одного боку, це дуже сумно, але з іншого: усвідомлення проблеми – перший крок на шляху до її вирішення.
Якщо у вас є прострочені кредити в МФО, а загальна сума боргу починає зростати в геометричній прогресії – не варто намагатися погасити мікропозику невеликими платежами. Позичальникам здається, що так вони демонструють кредиторам свою лояльність і зможуть розраховувати на вигідніші умови надалі, але насправді це марна трата грошей. В умовах будь-якого кредитного договору є пункт черговості погашення боргу. Як правило, першими погашаються відсотки, пені та інші нарахування, а потім основне тіло кредиту. Часткові оплати при кількох прострочених позиках призводять до безрезультатного викидання грошей. А також до розчарування та спроб вирішити питання ризикованими та шахрайськими схемами.
Панічні настрої посилюють дзвінки від колекторів та співробітників МФО, які можуть супроводжуватися погрозами, у тому числі й на адресу ваших близьких. Такі дії є незаконними і не можуть нести за собою фізичних наслідків. Тому краще сконцентрувати свої зусилля на пошуку джерел доходу, які допоможуть закрити борги: додаткова робота, підробіток вечорами та у вихідні, сезонна діяльність.
Зв'яжіться з кожною організацією, де у вас є непогашені та прострочені позики і спробуйте домовитися про вигідніші умови погашення. Часто МФО йдуть назустріч таким клієнтам, адже їм набагато вигідніше недоотримати частину грошей, ніж втратити все. Шляхом переговорів цілком реально суттєво зменшити суму боргу чи хоча б «заморозити» кредит, щоб непосильні відсотки не перетворювали ваші внески на марні. Наприклад, вам можуть запропонувати списання частини боргу чи можливість закрити його без відсотків протягом 3-6 місяців. Отримавши прийнятні та головне реальні умови реструктуризації боргу, можна починати його погашати.
Як закрити мікропозику, якщо грошей немає взагалі?
Закрити мікропозику без оплати або за символічну суму не вийде. Якщо вам пропонують щось подібне – це шахраї, які тільки зароблять на вас, не вирішивши проблему. Жодному кредитору не вигідно прощати вам борг просто так. Єдине, на що можна розраховувати, це вигідніші умови, які описувалися вище.
Часто неможливість виконати боргові зобов'язання – це лише відмовки, якими позичальник виправдовує своє небажання шукати гроші, докладати зусиль для їхнього заробітку. Серед злісних неплатників МФО є люди з різними сумами заборгованостей, як із справді великими, так і зі смішними для будь-якої дорослої та здорової людини.
Що робити, якщо багато кредитів, а платити нема чим?
Нічим платити – не виправдання власної бездіяльності. Не варто ховатися від колекторів та представників МФО, набагато ефективніше самому вийти з ними на контакт і спробувати домовитися про посильну для вас реструктуризацію боргу. Найчастіше це питання не вирішується одним дзвінком, а потребує тривалих переговорів, можливо надання довідок та документів, що підтверджують складне фінансове становище. Однак це може зіграти і на користь позичальника. За час ухвалення рішення щодо реструктуризації у боржника може з'явитися стабільна робота, яка дозволить повністю розрахуватися з мікрофінансовою організацією.
Пам'ятайте, що кредити самі по собі нікуди не зникають і краще не затягувати себе в боргову яму, а своєчасно вирішувати всі фінансові питання як з МФО, так і з банками.
