Ситуація, коли людина має одразу кілька кредитів і вже не справляється з платежами, зустрічається досить часто. Втрата роботи, зниження доходу, хвороба або інші непередбачені обставини можуть призвести до прострочення навіть за невеликими позиками. Особливо складно стає, коли одночасно відкрито 2-3 мікрокредити, а більша частина доходу йде на погашення відсотків. У такій ситуації важливо не ігнорувати проблему, а почати шукати рішення якомога раніше. Розглянемо, які варіанти доступні позичальникам та як поступово вибратися з боргів.

Нічим платити за кредитами

Чого не варто робити, якщо у вас багато кредитів?

Спочатку поговоримо про те, чого точно варто уникати, якщо ви вже опинилися по вуха в боргових зобов'язаннях. На жаль, більшість боржників шукає найлегші шляхи вирішення проблеми, а вони часто призводять до ще гірших результатів. Якщо ви вже усвідомлюєте факт наявності великої кількості боргів, то вам точно не варто:

  1. Шукати кредитних брокерів для отримання перекредитування – це не безкоштовні послуги, які стануть ще однією статтею витрат для вашого обмеженого бюджету.
  2. Звертатися до «фахівців», які обіцяють видалити кредити або прострочення з кредитної історії. Подібні послуги є шахрайством, адже інформація про кредити зберігається у бюро кредитних історій та передається кредиторами на законних підставах. Якщо заборгованість дійсно існує, прибрати її з кредитної історії за гроші неможливо.
  3. Вдаватися до послуг інвесторів та приватних кредиторів, які обіцяють видати велику суму для погашення боргу безкоштовно або на дуже вигідних умовах. Таких благодійних організацій в Україні не існує, а ось можливостей потрапити до рук зловмисників, які намагатимуться скористатися вашим безвихідним становищем – достатньо.
  4. Залучати так званого «кредитного донора», який візьме кредит чи мікропозику на своє ім'я за певну винагороду. Такі маніпуляції лише збільшать ваші фінансові труднощі.
  5. Платити сумнівним «антиколекторам» та посередникам, які обіцяють повністю позбавити вас боргів. У більшості випадків вони лише беруть гроші за свої послуги, не допомагаючи врегулювати заборгованість.

І найголовніше – не варто панікувати і зневірятися. Саме в цьому стані люди схильні робити найбільші помилки, за які доводиться важко розплачуватися. Перш ніж ухвалювати сумнівні рішення, обов'язково проаналізуйте, до яких наслідків вони можуть призвести.

Що робити, якщо багато непогашених кредитів у МФО?

Онлайн кредити від мікрофінансових організацій набагато доступніші за банківські, тому багато хто оформлює їх, не замислюючись і не оцінюючи тверезо свої фінансові можливості. Але ці доступні кошти можуть дуже швидко перетворитися на велику суму боргу. Особливо, якщо ви завели звичку оформляти нову мікропозику, щоб погасити попередню. Основні правила у такій ситуації:

  • Не робіть пролонгації – так ви тільки посилюєте проблему і втрачаєте гроші, не позбавляючись вантажу основної суми боргу;
  • Припиняйте оформляти нові позики у МФО, навіть якщо ви у складному фінансовому становищі – краще пожити деякий час скромно, але закрити хоча б частину боргів;
  • Спробуйте повністю погасити із власних коштів хоча б найменші заборгованості, поступово зменшуючи фінансове навантаження та кількість проблемних кредитів;
  • Чесно розкажіть про ситуацію, що склалася рідним, можливо вони допоможуть вам власними коштами або візьмуть банківську позику для покриття ваших боргів;
  • Тверезо оцініть свої шанси на перекредитування або порадьтеся зі спеціалістами про можливість отримання довгострокового банківського кредиту, відсотки за яким будуть набагато нижчими від переплат за заборгованістю МФО.

Однак ці методи доцільні поки у вас немає прострочень за платежами, є хоч якийсь постійний дохід, а також родичі, які розуміють ситуацію та готові допомогти навіть у таких делікатних питаннях. А що робити тим, для кого варіанти перекредитування вже недоступні, почалися великі переплати через заборгованості та психологічний пресинг від колекторів?

Що робити з простроченими кредитами у МФО?

Прострочення за мікропозиками не завжди свідчать про безвідповідальність людини. Найчастіше це показує, що у позичальника склалася безперспективна ситуація, коли він розуміє безглуздість оформлення нових онлайн кредитів для погашення старих. З одного боку, це дуже сумно, але з іншого: усвідомлення проблеми – перший крок на шляху до її вирішення.

Якщо у вас є прострочені кредити у МФО, а загальна сума боргу починає зростати в геометричній прогресії – не варто намагатися погасити мікропозику невеликими платежами. Позичальникам здається, що так вони демонструють кредиторам свою лояльність і зможуть розраховувати на вигідніші умови надалі, але насправді це марна трата грошей.

В умовах будь-якого кредитного договору є пункт черговості погашення боргу. Як правило, першими погашаються відсотки, пені та інші нарахування, а потім основне тіло кредиту. Часткові оплати при кількох прострочених позиках призводять до безрезультатного викидання грошей. А також до розчарування та спроб вирішити питання ризикованими та шахрайськими схемами.

Панічні настрої посилюють дзвінки від колекторів та співробітників МФО, які можуть супроводжуватися погрозами, у тому числі й на адресу ваших близьких. Такі дії є незаконними і не можуть мати фізичних наслідків. Тому краще сконцентрувати свої зусилля на пошуку джерел доходу, які допоможуть закрити борги: додаткова робота, підробіток вечорами та у вихідні, сезонна діяльність.

Зв'яжіться з кожною організацією, де у вас є непогашені та прострочені позики і спробуйте домовитися про вигідніші умови погашення. Часто МФО йдуть назустріч клієнтам, адже їм набагато вигідніше недоотримати частину грошей, ніж втратити все. Шляхом переговорів цілком реально суттєво зменшити суму боргу чи хоча б «заморозити» кредит, щоб непосильні відсотки не перетворювали ваші внески на марні. Наприклад, можуть запропонувати списання частини нарахованих відсотків або можливість закрити кредит без додаткових нарахувань протягом 3-6 місяців. Отримавши прийнятні та, головне, реалістичні умови реструктуризації боргу, можна починати його погашати.

Чи можуть МФО списати частину боргу?

У деяких випадках мікрофінансові організації готові піти назустріч клієнту та запропонувати індивідуальні умови врегулювання заборгованості. Наприклад, можуть списати частину нарахованих відсотків або штрафів за умови повного погашення основної суми боргу. Остаточне рішення залежить від внутрішньої політики компанії, строку прострочення та готовності клієнта до діалогу.

Як закрити мікропозику, якщо грошей немає взагалі?

Закрити мікропозику без оплати або за символічну суму не вийде. Якщо вам пропонують щось подібне – це шахраї, які лише зароблять на ваших труднощах. Жоден кредитор не буде просто так списувати реальну заборгованість.

За відсутності можливості погасити борг важливо не ігнорувати проблему. Варто підтримувати контакт із кредитором, уточнювати можливість реструктуризації та шукати додаткові джерела доходу. Навіть невеликі кроки у напрямку врегулювання заборгованості часто дають кращий результат, ніж спроби повністю уникнути спілкування з компанією.

Такі питання рідко вирішуються одним дзвінком. Переговори можуть тривати певний час і вимагати документів, що підтверджують складне фінансове становище. Проте за цей період у позичальника може з'явитися нова робота або інше джерело доходу, яке допоможе поступово закрити борги.

Головне правило при великій кількості кредитів – не погіршувати ситуацію новими позиками. Чим раніше ви почнете переговори з кредиторами, переглянете свої витрати та складете реальний план погашення боргів, тим більше шансів уникнути значних переплат і тривалих фінансових проблем.

Пам'ятайте, що кредити самі по собі нікуди не зникають і краще не затягувати себе в боргову яму, а своєчасно вирішувати всі фінансові питання як з МФО, так і з банками.