Багато людей переконані, що ідеальна ситуація – це коли жодних боргів немає. Однак за певних обставин заборгованість можна навіть вважати корисною для ваших фінансів. Наприклад, якщо у вас немає змоги придбати будинок тут і зараз, ви завжди можете взяти іпотеку. А це, в свою чергу, допоможе вам використовувати власні платежі за житло для зведення нерухомого майна замість його оренди. Такі позики, як іпотека, у більшості випадків вважаються хорошим боргом, оскільки вони забезпечують цінність для позичальників. Проте багато інших видів заборгованості не є такими корисними для ваших фінансів.
Що можна вважати хорошим боргом?
Якщо заборгованість, яку ви маєте, сприяє генерації нових доходів, її відносять до категорії «хорошої». Борг може бути корисним для вашого загального фінансового становища в декількох типах сценаріїв, таких як оплата освітніх послуг, фінансування бізнес-діяльності або придбання будинку.
- Освіта. Що вища у вас освіта, то вищий ваш загальний потенціал заробітку. Крім того, освіта є беззаперечною перевагою при пошуку роботи. Ті працівники, які мають кращу освіту, скоріш за все, будуть прийняті на високооплачувану роботу, і їм, зазвичай, легше підшукати нову посаду, якщо вони її потребують. Інвестиція в навчання в університеті або іншому навчальному закладі часто може окупитись впродовж кількох років після початку роботи.
- Бізнес. Кошти, які ви позичаєте для того, щоб почати свій бізнес, теж можна віднести до хороших боргів. Так само, як і оплата освітніх послуг, відкриття свого бізнесу завжди супроводжується певними ризиками. Чимало починань зазнають невдачі, проте якщо вашому бізнесу все-таки вдасться стати успішним, заборгованість того варта.
- Будинок. Є різні шляхи заробляти гроші на нерухомості. Зокрема, у вас є змога взяти іпотеку, щоб придбати будинок, мешкати в ньому, а через певний час продати його з прибутком. Житлова нерухомість також може використовуватися для одержання доходів, якщо здавати її в оренду.
Що таке безнадійна заборгованість?
Безнадійною заборгованістю зазвичай вважаються кошти, які ви позичаєте для купівлі активу, який амортизується. В тому разі, якщо ви використовуєте надто багато поновлюваної кредитної лінії, зокрема, стягуєте найбільшу суму зі своєї кредитної картки, це може негативним чином вплинути на ваш поточний кредитний рейтинг. Наприклад, варто уникати такої заборгованості:
- Одяг і витратні матеріали. Звісна річ, вам потрібні такі речі, як одяг, меблі, їжа тощо, однак використання кредитних карток з високими відсотками для їх придбання не є найкращим рішенням. Натомість спробуйте використовувати кредитні картки для зручності й переконайтесь, що ви зможете сплатити весь баланс в кінці місяця, аби не було нарахування відсотків.
- Відпустка. На відміну від їжі та компослуг, відпустку не можна вважати необхідною статтею витрат. Якщо ви плануєте взяти позику на відпустку, аби сплатити незабутній відпочинок для власної сім'ї, переконайтесь, що ви зможете у найкоротші терміни повернути гроші.
- Автівки. Вам може знадобитись авто, і автокредити є досить розповсюдженим джерелом фінансування. Забезпечені автокредити часто можуть пропонувати значно кращі ставки, ніж особисті кредити. І тим не менш, варто уникати заборгованості для придбання авто. Автівка є активом, який амортизується. Як-тільки ви залишите автосалон, ваш транспортний засіб вже буде коштувати менше, ніж вартість покупки. Якщо вам треба залізти в заборгованість, щоб купити авто, то варто шукати автокредит з низькими або нульовими процентами або ще краще – просто підберіть користовану машину з мінімальним пробігом.
Програми винагород за кредитними картами дають їх власникам поштовх витрачати більше коштів. Але в тому разі, якщо ви не оплачуєте свій баланс повністю кожного місяця, процентні нарахування можуть повністю компенсувати вартість ваших винагород.
Інші види боргів
Не всі борги класифікуються як «хороші» або «погані». Це часто може залежати від вашого фінансового становища, того, як ви керуєте заборгованістю, або від інших факторів. Окремі типи заборгованості можуть бути хорошими для одних осіб, але поганими для інших. До таких боргів відносяться кредити для погашення заборгованості. Для споживачів, які вже мають заборгованість, може бути вигідним одержання позики на консолідацію заборгованості від банківської установи або МФО.
Позики на консолідацію заборгованості зазвичай мають меншу процентну ставку, ніж більшість кредитних карт, тому вони дають змогу погасити наявну заборгованість та зекономити кошти на майбутніх процентних платежах. Однак важливо переконатись, що ви використовуєте цей спосіб для сплати заборгованості, а не для інших витрат.
Приклади «хороших боргів»
Заборгованість, яка дає вам змогу поліпшити своє фінансове становище, може вважатись хорошим боргом. Кредити для інвестицій в малий бізнес, освітні послуги або нерухоме майно зазвичай вважають хорошим боргом, тож ви вкладаєте кошти в актив, який поліпшить вашу фінансову ситуацію в цілому.
Приклади «поганих боргів»
Кредити під високі проценти, такі як кредити до заробітної плати або кредитні картки, є дорогими, однак вони можуть бути доцільними за певних обставин. Позику зазвичай вважають безнадійною заборгованістю, якщо ви берете її для купівлі активу, який амортизується. Тобто якщо актив не буде дорожчати або не приноситиме вам дохід, то не варто брати кошти в борг, щоб придбати його. Це стосується таких речей, як одяг, автомобілі та більшість інших споживчих товарів.
Як керувати заборгованістю?
Якщо у вас є низка боргів, ви можете сформувати бюджет своїх доходів і витрат, аби переконатись, що ви зможете дозволити собі усі щомісячні платежі. Далі ви можете визначитися з тим, який борг вам потрібно погасити першим і скерувати додаткові гроші на його сплату.
Окрім цього, ви можете скористатися консолідацією боргів, щоб краще управляти ними. Завдяки цій стратегії ви сплачуєте свої позики з нижчою процентною ставкою. У такий спосіб ви зможете погасити заборгованість швидше і зекономити на загальних відсотках.
Якщо ви зараз не можете сплачувати борг, розгляньте можливість його врегулювання зі своїм кредитодавцем. Ви можете скористатись послугами однієї з авторитетних компаній із врегулювання боргів, щоб домовитись з кредитором про виплату меншої суми за протермінованим рахунком.
Що таке управління боргами?
Управління боргом – процес, коли ви плануєте ваші боргові зобов'язання і виплати. Не всі борги можна вважати однаковими. Хороші борги мають потенціал збільшити ваше багатство, тоді як погані борги коштують вам грошей з високими процентами на придбання активів, які амортизуються.
Визначення того, чи є заборгованість хорошою або поганою, залежить від вашого унікального фінансового становища, зокрема і від того, скільки ви можете дозволити собі втратити. Розгляньте варіант одержання консультації в професійного фінансового спеціаліста, аби проаналізувати вашу поточну боргову ситуацію та визначити варіанти управління нею.
