На жаль, не всі мікрофінансові установи поводяться з клієнтами коректно у разі виникнення прострочення по кредиту. Одні нараховують позичальникам величезні відсотки, інші – звертаються до колекторів, які «тероризують» боржників по телефону. Не дивно, що при таких обставинах досить актуальним стає питання: чи заборонять МФО в Україні ? І коли це станеться?
З петицією, яка вимагає заборонити діяльність мікрокредитних компаній, громадяни вже кілька разів намагалися звернутися до президента Володимира Зеленського. Але дана ініціатива знайшла підтримку у невеликої кількості людей – менше 400 з необхідних 25 000. Це свідчить про те, що громадяни України поки не готові організуватися належним чином з метою захисту своїх інтересів. Змінити існуючу систему МФО, таким чином, поки неможливо.
Пасивність жителів країни, небажання активно відстоювати інтереси, на жаль, очевидні. Як боротися з недобросовісними мікрофінансовими установами, кожен позичальник вирішує самостійно. Одні йдуть в поліцію, сподіваючись добитися захисту від колекторів. Інші – за допомогою юристів готуються звернутися з позовом до суду. Значній частині позичальників вдається досягти з мікрофінансовою компанією домовленості про списання певної частини боргу і поступово погасити мікропозику.
Закони про мікрокредити 2021: останні зміни
Варто визнати, що нова влада в країні все ж робить спроби допомогти боржникам мікрофінансових організацій. Так, кінець 2020 року відзначився внесенням ряду змін в закон «Про споживче кредитування»:
- Штрафи за кредитами обмежені. Тепер їх максимальний розмір не може бути вище 200% від тіла кредиту.
- У разі виникнення прострочення МФО не має права збільшувати процентну ставку.
- Вищевказаний закон тепер стосується і кредитів до 6 тисяч гривень, які видаються на термін не більше 30 днів.
- Умови кредитного договору не можуть змінюватися в односторонньому порядку.
- Потенційному позичальникові мікрофінансова компанія відтепер повинна називати сукупну суму позики, яка включає не тільки тіло кредиту, але і додаткові послуги, витрати на оформлення.
- Мікрофінансові компанії тепер зобов'язані до моменту укладення кредитного договору надати розрахунок дійсної відсоткової ставки за мікрокредитом. Це повинно виключити неправильне розуміння клієнтами МФО умов кредитування. Зокрема, 0,01% за пільговим кредитом не будуть шляхом перерахунку перетворюватися в 3,65% річних – цифру, яку клієнт бачить на етапі ознайомлення з умовами. У паспорті кредиту, відповідно до закону, повинні зазначатися реальні відсотки (700-800% річних), які нараховуються після закінчення пільгового періоду кредитування.
Також в Україні на початку 2021 року прийняли законопроект «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту боржників при врегулюванні простроченої заборгованості». Мета документу – впорядкувати роботу колекторських організацій, припинити телефонний пресинг боржників, які зазнають труднощів зі своєчасним погашенням кредитів. Зокрема, законом передбачені такі нововведення:
- Контроль за діяльністю колекторських установ з боку НБУ посилиться. Особливо суворим буде нагляд за дотриманням колекторами законодавчих норм при зборі прострочених заборгованостей.
- За порушення законодавства відповідальність колекторських компаній стала більш серйозною: збільшені штрафу, передбачено виключення з відповідного реєстру колекторів.
- Анонсовано початок роботи над створенням правил етики колекторів і впровадженням їх в роботу. Правилами буде визначено, що дозволено використовувати при роботі з боржниками, а що – ні.
- Колекторські установи будуть внесені до загального реєстру, їм доведеться в обов'язковому порядку пройти процедуру реєстрації.
Прагнення нинішньої влади впорядкувати роботу МФО і колекторів похвальне. На жаль, ці позитивні ініціативи в даний час не демонструють належної ефективності. Причина – проблеми в українській судовій і правоохоронній системі в цілому. Як можна розраховувати на те, що колектори будуть діяти в рамках законодавства, якщо для них не складає труднощів розшукати контактні номери телефонів людей з близького оточення боржника? Колекторські організації, на жаль, продовжують розголошувати їм дані про наявність прострочень по кредиту. І, що ще гірше, «телефонний тероризм» продовжує активно використовуватися колекторами.
Спроби людей, що зіткнулися з неправомірними діями колекторів, захистити себе шляхом звернення до правоохоронних органів терплять невдачі. Працівники поліції лише рекомендують повернути борг і погасити кредит.
Які мікрофінансові організації закрилися в 2020?
На мікрофінансовому ринку відбулися зміни, частково спровоковані карантином. Чимале число компаній стали активно працювати в онлайн-режимі, тоді як частина оффлайн точок показали збитки. Частково відділення закрили такі організації: Дінеро, Ваша Готівочка, Швидко Гроші. Перша із зазначених МФО оперативно закрила проект по оффлайн-мікрофінансування, зіткнувшись з труднощами, коли її акціонери відмовилися далі вкладатися в проект. Варто відзначити, що в листопаді 2020 Укрпозика і Dinero анулювали ліцензії за власним бажанням.
У мікрокредитному онлайн-секторі спостерігається зростання конкуренції серед МФО. На ринку з'являються нові учасники, які пропонують позичальникам кредити з пільговою процентною ставкою 0,01%. З відомих закритих компаній – Море Грошей. Відсутність інвестиційної підтримки стала причиною практично повного припинення діяльності сервісу FinHub. Також крах зазнала молода компанія O'credit.
Які МФО України будуть закриті в 2021 році?
Спрогнозувати закриття певних МФО в 2021 році проблематично, оскільки мікрокредитний бізнес в Україні відноситься до розряду прибуткових. Припиняти високоприбуткову діяльність в добровільному порядку МФО очікувано не поспішають. Хоча розгорнута НБУ діяльність по наведенню на ринку мікрокредитування порядку може стати причиною закриття деяких компаній.
Перш за все, ризикують бути закритими сервіси онлайн кредитування, які не внесуть в свою роботу зміни, до яких закликають правила НБУ: ігнорують порядок укладання кредитних договорів, з порушеннями проводять процедуру ідентифікації позичальників.
Ті МФО, які продовжать використовувати протиправні способи вибивання боргів і нараховувати величезні відсотки всупереч вимогам чинного законодавства, неминуче зіткнуться з санкціями НБУ і кримінальною відповідальністю.
Треба визнати, що заборона мікропозик не врятує боржників. Якщо припустити, що закон, який передбачає закриття всіх мікрокредитних компаній, все ж буде прийнятий (ймовірність чого мізерно мала), це не означає, що повертати кредити не доведеться. Навіть закриття МФО не припинить зобов'язання по виплаті мікрокредитів, які вже виникли. Тільки судом може бути прийнято рішення про визнання кредитного договору неукладеним або недійсним.
Для позбавлення від позик немає необхідності чекати на активні дії від президента або депутатів в плані законодавства. Вирішувати проблему, якщо вона виникла, можна і потрібно вже зараз. Для цього потрібне терпіння і ряд зусиль. Так, з мікрокредитними організаціями можна домовитися про списання основної частини відсотків, що набігли, про повернення боргу протягом півроку. Головне – не впадати у відчай і вірити, що боротьба за життя, де немає боргів, виявиться успішною!
