Відсоткова ставка – один із головних параметрів мікрокредиту, оскільки від неї залежить розмір переплати. Чим нижча ставка, тим менше доведеться заплатити за користування кредитними коштами. Тому при виборі МФО варто порівнювати не лише доступну суму кредиту та строк, а й відсотки. Водночас низька ставка ще не означає невелику переплату, оскільки мікрофінансові організації можуть додатково стягувати комісію.
Простими словами про процентну ставку в МФО
Мікрокредити переважно видаються на короткий строк, а процентна ставка в МФО вказується за один день користування кредитом. Наприклад, ставка 1% на день означає, що за кожен день користування позикою нараховується 1% від її суми.
Розглянемо простий приклад. Ви отримали 10 000 гривень під 1% на день на 10 днів. За один день буде нараховано 100 гривень відсотків, а за 10 днів – 1 000 гривень. Отже, наприкінці строку потрібно повернути 11 000 гривень. Однак зверніть увагу, такий розрахунок буде правильним лише за умови, що МФО не стягує додаткову комісію.
Якщо ви тільки знайомитеся з мікрофінансовими організаціями, відповіді на інші основні питання можна знайти у нашому FAQ про мікрокредити.
Під який відсоток видаються мікрокредити?
В Україні вартість мікрокредитів обмежена законом. З 20 серпня 2024 року максимальна денна ставка не може перевищувати 1%. Станом на 2026 рік мікрофінансові організації видають онлайн кредити за процентною ставкою від 0,01% до 1% на день. Конкретний відсоток залежить від МФО, кредитної програми та від того, вперше чи повторно клієнт звертається за позикою.
Найнижча ставка – 0,01% на день, так званий безвідсотковий кредит. Найчастіше МФО пропонують її новим клієнтам як акційну умову першої позики. Наприклад, якщо отримати 10 000 гривень під 0,01% на 10 днів, за процентною ставкою буде нараховано лише 10 гривень.
Для повторних клієнтів ставки зазвичай вищі та можуть наближатися до 1% на день. При цьому навіть кредит під 0,01% не обов'язково означає переплату лише в декілька гривень. МФО можуть додатково стягувати комісію, яка суттєво збільшує загальну вартість позики.
Комісії у мікрофінансових організаціях
Крім відсотків, при оформленні мікрокредиту можуть стягуватися додаткові комісії в МФО. Найчастіше це одноразова комісія за видачу кредиту або щоденна комісія за його обслуговування.
Через комісію фактична переплата може бути значно більшою, ніж здається за вказаною процентною ставкою. Наприклад, МФО може встановити ставку 0,01% на день та додаткову комісію за обслуговування кредиту 0,95% на день. За кредитом 10 000 гривень на 10 днів відсотки становитимуть лише 10 гривень, але комісія – ще 950 гривень.
Через це порівнювати мікрокредити лише за процентною ставкою неправильно. Перед оформленням позики потрібно перевіряти наявність комісій та інших обов'язкових платежів, а також дивитися на повну вартість кредиту. Оцінити її допомагає реальна річна процентна ставка.
Що таке реальна річна процентна ставка?
Реальна річна процентна ставка (РРПС) – показник, який допомагає оцінити повну вартість кредиту. Під час її розрахунку враховуються не лише відсотки за користування позикою, а й комісії та інші обов'язкові платежі. Саме тому РРПС дає більш повне уявлення про вартість мікрокредиту, ніж звичайна процентна ставка.
У МФО реальна річна процентна ставка може становити сотні або навіть тисячі відсотків. Це не означає, що за короткостроковим кредитом доведеться переплатити таку суму. РРПС розраховується у річному вираженні, тоді як мікрокредити часто оформлюються лише на кілька тижнів або місяців.
Отже, перед оформленням мікрокредиту важливо дивитися не лише на процентну ставку, а й на комісії, РРПС та загальну суму, яку потрібно буде повернути. Ці показники дозволяють краще зрозуміти повну вартість кредиту та порівняти пропозиції різних МФО.