Після запровадження обмеження максимальної процентної ставки за мікрокредитами на рівні 1% на день багато МФО почали активніше використовувати різні комісії. Якщо раніше додаткові платежі зустрічалися лише в окремих компаніях і часто сприймалися клієнтами негативно, то сьогодні комісії стали звичайною практикою на ринку. Через це оцінювати умови кредиту лише за відсотковою ставкою вже недостатньо. У цій статті розглянемо основні види комісій, їх законність та вплив на загальну вартість кредиту.
Чому МФО почали запроваджувати комісії?
До запровадження обмеження максимальної процентної ставки на рівні 1% на день, яке почало діяти з 20 серпня 2024 року, більшість мікрофінансових організацій отримували основний дохід саме від відсотків за користування кредитом. Хоча окремі компанії стягували додаткові комісії, така практика не була масовою.
Ситуація змінилася після посилення державного регулювання ринку мікрокредитування. Обмеження процентних ставок призвело до зменшення прибутковості кредитних продуктів, тому МФО почали шукати альтернативні джерела доходу. Одним із таких рішень стало запровадження різноманітних комісій, які можуть стягуватися під час оформлення або обслуговування кредиту.
У результаті сьогодні комісії використовує значна частина мікрофінансових організацій. Досить поширеною є ситуація, коли на сайті вказано ставку 0,01% на день, але при цьому додатково стягується комісія 0,95% на день. У такому випадку фактично ставка становить 0,96% на день.
Які комісії можуть стягувати МФО в Україні?
Мікрофінансові організації можуть використовувати різні види комісій. Одні з них зустрічаються рідко, тоді як інші стали звичайною практикою на ринку онлайн кредитування. Найпоширенішими є два види комісій:
- Комісія за видачу або оформлення кредиту – одноразовий платіж, який зазвичай встановлюється у вигляді відсотка від суми позики. Така комісія може утримуватися із суми кредиту або сплачуватися під час його погашення. Наприклад, якщо комісія становить 10%, то при оформленні кредиту на 20 000 гривень її розмір складе 2 000 гривень.
- Комісія за обслуговування кредиту – додатковий платіж, який може нараховуватися щоденно або щомісячно протягом усього строку кредитування. Фактично така комісія є додатковою ставкою. Наприклад, при комісії 0,5% на день за кредитом 10 000 гривень щоденна комісія становитиме 50 гривень, не враховуючи відсотків.
Крім того, окремі МФО можуть стягувати комісію за пролонгацію кредиту під час продовження строку користування позикою. Раніше на ринку також зустрічалася комісія за дострокове погашення кредиту, проте зараз її застосування заборонене законодавством.
Чи законні комісії в мікрофінансових організаціях?
Сама по собі наявність комісій у МФО не є порушенням законодавства. Мікрофінансові організації мають право стягувати комісії та інші платежі, якщо вони передбачені умовами кредитного договору та належним чином розкриті позичальнику.
Після змін у законодавстві загальна вартість кредиту для споживача обмежена. Максимальна денна ставка не може перевищувати 1%. Під час її розрахунку враховуються не лише проценти, а й комісії та інші платежі, пов'язані з отриманням і обслуговуванням онлайн кредиту.
Таким чином, комісії є законними, але вони не можуть використовуватися для обходу встановлених законом обмежень. Крім того, кредитодавець не має права вимагати сплати платежів, які не були передбачені договором або не були належним чином розкриті перед його підписанням. Для оцінки повної вартості кредиту варто звертати увагу на реальну річну процентну ставку (РРПС). Вона враховує не лише проценти, а й комісії та інші платежі.
Як МФО маскують комісії?
Якщо з урахуванням усіх комісій та додаткових платежів денна ставка не може перевищувати 1%, навіщо взагалі ускладнювати умови кредитування? Перша причина – маркетингова. Наприклад, компанія може рекламувати кредит під 0,01% на день, тоді як значна частина вартості кредиту прихована в комісії, про яку клієнт дізнається пізніше або навіть після схвалення заявки. Друга причина – збільшення прибутку. Деякі МФО видають короткострокові позики у форматі довгострокового кредиту на строк до 365 днів. Це дозволяє стягувати разову комісію і при цьому дотримуватися обмеження максимальної ставки. Під час розрахунку вартості кредиту така комісія враховується на весь строк дії договору, тому денна ставка не перевищує 1%. Але якщо перерахувати цю комісію на короткий строк користування кредитом, який часто становить лише кілька тижнів або місяців, то реальна денна ставка буде значно вищою за встановлений НБУ ліміт.
Де можна отримати мікрокредит без комісії?
Попри поширення додаткових платежів, на ринку все ще можна знайти МФО, які не стягують комісію за видачу або обслуговування кредиту. До таких компаній належать: CreditPlus, Sos Credit, Selfiecredit, Mister Money, Нові кредити, Microcash, BeeCredit. При цьому у перших трьох нові клієнти можуть оформити кредит під 0,01%.
Також існують МФО, які пропонують перший кредит під 0,01% без комісії для нових клієнтів. Після закінчення акційного періоду або під час оформлення повторних позик застосовується стандартна ставка та додаткові платежі. Отримати мікрокредит на таких умовах можна в Moneyveo, Mycredit, Credit7, CreditKasa та Alexcredit. Зверніть увагу: комісії відсутні лише для нових клієнтів, які оформлюють свою першу позику. Повторні кредити у цих сервісах – з комісією.
Оскільки умови кредитування у мікрофінансових організаціях України постійно змінюються, перед поданням заявки рекомендується ознайомитися з актуальною інформацією на сайті обраної компанії.
Обмеження максимальної ставки за мікрокредитами мало зробити ринок більш прозорим і зрозумілим. Проте на практиці багато МФО почали компенсувати втрату доходів за рахунок різноманітних комісій. У результаті кредитні продукти стали складнішими для розуміння, а оцінювати їхню реальну вартість тепер недостатньо лише за відсотковою ставкою. Водночас велика кількість скарг до НБУ, пов'язаних із комісіями, свідчить про те, що в майбутньому не виключена поява нових обмежень або вимог.